央行緊急摸底線上聯合消費貸

　　本報記者 劉 琪

　　日前，有訊息稱多家銀行都收到了來自央行的《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》(下稱《通知》)。針對這一訊息，《證券日報》7月29日從多位銀行人士處獲得確認，並瞭解到具體檔案內容。

　　《通知》指出，此次調查物件為銀行和農村信用社，根據報送要求，24家主要金融機構報送境內法人彙總資料，以及央行各分支機構報送轄內各中小金融機構的單家境內法人彙總資料，需於7月30日下班前上報。

　　《證券日報》記者注意到，該《通知》的下發日期為7月27日。也就是說，金融機構僅有4天的時間進行資料統計及上報。因此，有銀行相關負責人對《證券日報》記者表示，該行在收到《通知》後就開始緊鑼密鼓地進行資料統計工作。

　　對於央行此次下發的《通知》，中關村網際網路金融研究院首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者採訪時認為，央行的調查只針對線上聯合消費貸款，並不是針對聯合消費貸款提出新的要求。

　　麻袋研究院高階研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，聯合消費貸款誕生於網際網路高速發展的大背景下，是一種在金融行業數字化轉型過程中，各方為推動業務高效發展而自發尋求資源整合、取長補短的分工合作模式。此次摸底，摸排物件既有網際網路巨頭，又有金融機構，或將為全國範圍內聯合消費貸款業務的統一監管打下基礎。

　　值得關注的是，此次央行的《通知》中還特別針對銀行與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的聯合放貸情況進行了摸底。零壹研究院院長於百程在接受《證券日報》記者採訪時認為，“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的主體為小額貸款公司，顯示出央行對於聯合消費貸款合作方的集中度有所關注。

　　蘇筱芮認為，主要排查“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”，是因為螞蟻在聯合消費貸款中佔據的規模比重最大，合作的銀行方最多，在摸排初期適合作為代表。

　　“螞蟻借唄和花唄的規模據市場估算在1.3萬億元到2萬億元之間，在線上聯合消費貸款中佔據較大的比重。在金融控股公司管理辦法出來之前，其不像銀行有資本充足率、風險管理與處置諸多要求，螞蟻集團的槓桿率比較高，無論有沒有增信和兜底的條款，最終的風險必定還是要由銀行來承擔。”因此，在董希淼看來，此次《通知》並非針對螞蟻集團，但是螞蟻集團在完善風險防控措施之前，有必要降低槓桿和規模，以免發生系統性風險。

　　實際上，在銀保監會7月17日釋出的《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）中，對於聯合貸款也做了諸多要求，比如銀行針對與合作機構共同出資發放貸款的限額及出資比例、合作機構集中度、不良貸款率等設定風控指標；銀行應當獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批，並對貸後管理承擔主體責任；銀行不得以任何形式為無放貸業務資質的合作機構提供資金用於發放貸款，不得與無放貸業務資質的合作機構共同出資發放貸款等。

　　於百程表示，按《辦法》要求，在出臺後的一個月裡，銀行需將開展網際網路貸款的業務情況，風控措施，以及整改報告等向監管機構提交書面報告。而此次央行釋出的《通知》，應該是在除了常規監管之外的其他安排，需要緊急摸底消費貸款，具體包括聯合消費貸款的貸款餘額，發放金額，利率和不良率，除了聯合消費貸款之外，還包含了信用卡透支的部分。央行透過摸底瞭解銀行線上消費貸款的基本情況後，下一步可能根據摸底情況，有進一步的資金流向等方面的監測和監管措施。