【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭，該怎麼買保險？

前幾天，在知乎看到一條上千人回答過的問題：

年薪百萬是種什麼體驗？

（飄了，看這種問題。）

裡面的回答，並不是千篇一律的“有錢人的快樂”。

比如這個：

工作7*24小時線上的。

這個：

年薪百萬不如狗的。

還有這個：

理性分析可支配收入的。

只能說人間很複雜，

同樣年收入50萬，有人日子過得很滋潤，有人活得不如狗。

我一個朋友，33歲，一家上市公司普通的中層管理人員，年薪50萬，稅後差不多是40萬，再加上妻子的收入，家庭年收入維持在55萬上下。

就是這樣一個收入超過大部分的家庭，壓力不少，每月房貸砍去一半工資，再刨去衣食住行，最後能剩下錢真不多。

體面的生活下，是一個焦慮的心。

4年前，朋友在保險公司工作的親戚那買了幾份保險，生活明顯發生了很大的變化，為了省下油錢，每天堅持地鐵上下班，各個方面都做了很多努力。

直到我瞭解了他買了哪些保險後，才弄明白這位大佬的錢花得有多冤。

他買的那幾份保險價效比很低，如果好好買的話，至少能省下一半的錢。

朋友一家的保險配置方案如下：

孩子：買的中國人壽的產品，保費1W8 老婆：買的中國人壽產品，保額1W 自己：沒錢捨不得買 家裡兩個老人：買的中國人壽的產品，一共8千

當時我問他為什麼不給自己買，他的回答至今讓我印象深刻，他說自己買不買沒關係，只要把家人的保險買好了，就沒什麼可擔心的了。

最該買保險的經濟支柱卻處於裸奔狀態，很魔幻的操作。

當時給我的感受，只能兩個字來形容：震驚!

很明顯，這位朋友的配置思路上出了很大問題，過於追求大公司產品，結果買了價效比很低的產品。

以我這個朋友為例，下面我們進入正確配置姿勢，年收入50萬家庭到底該怎麼買保險。

公子集合多年的經驗，提供了一套“六位一體”的配置家庭保險配置方案分析，方便大家去思考，

不僅授人以魚，而且授人以魚。

朋友一家座標上海，前幾年剛在上海買了房，每月需還房貸。

孩子剛滿2歲，夫妻倆人正處於事業上升期，合計年收入50萬左右。

朋友自己有輕度脂肪肝，老婆前年體檢出乳腺增生，兩個老人都已退休，有心腦血管類疾病，需靠藥物調節。

在瞭解朋友一家的基本情況後，要做的第一件事是，整理正確的配置思路。

它的本質還是，做對選擇題，讓每一分錢用到實處。

保險配置思路很簡單，主要從兩個方面考慮：

i優先配置順序：主要經濟支柱＞次要經濟支柱＞小孩＞老人

ii保障要好、要全；

首先，從家庭整體風險考慮

中國家長，習慣把最好的最貴的都留給孩子，孩子永遠是第一位。

買保險也是這樣，好像自己買不買無所謂，先給孩子買好才最緊要。

大錯特錯！最該買保險的人，是對這個家庭貢獻最大的人。

最後才是考慮孩子和老人。

只有保住了家裡的頂樑柱，這個家才不會垮。孩子生病了，大人總還可以想辦法，大人生病了，既沒有收入，還要支付鉅額醫療費，這個時候孩子呢，結果無依無靠。

其次，買保險，要考慮需要覆蓋的風險。

保險，保的就是風險。

它可以，把我們無法承擔或不願承擔的風險，轉嫁到保險公司。

那麼，什麼叫“無法承擔”的風險？

以上面的家庭為例，

假設夫妻雙方有一方死亡，那麼房貸由誰還？子女由誰養？

我們大概需要多少錢，才可以等價於這個勞動力。

這話說出來挺殘忍的，但這是“無法承擔”的事實。

再假設家庭成員患癌，能否有足夠的錢治療？

如果治療和康復週期較長，家庭是否有閒錢為維持生活還貸款？

這也是“無法承擔”的事實。

那麼，我們可以把家庭會遭遇的情況，按照“無法承擔”的程度，從上到下排序：

P1級別的通常是幾十上百萬的損失，

P2 級別的損失，從幾萬到十幾萬不等，

P3級別損失，也就幾千到兩三萬不等。

對於家庭來說，建議優先配置P1、P2級別的產品。

P3級別損失，家庭也掏得起，可以風險自擔，也可以透過保險來解決。

最後，從產品本身考慮

產品責任好、齊全，我們起碼要保證這一點。

在責任沒有任何坑的情況下，直接看產品價效比怎麼樣，

由於中國的保險比較貴，而背後的保險監管體系又是一致的，

如果想把保險的保障配充足，同等責任下，挑便宜的即可。

說到保險配置，怎麼也離不開1+4+X原則

1是社保

4是重疾險、醫療險、意外險、定期壽險

X是輔助性的產品，按需購買

1）社保

醫保是難得的福利，一定要買，一定要買！

社保也就是我們常說的“五險一金”，和我們關係最密切的有兩個：基本養老保險和基本醫療保險。

前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。

而醫保，更像是一個全民的福利大放送：價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續保，無拒保。

醫保的部分，如果是公司職員，每月直接由公司代繳，公司交工資基數的7%左右，你自己交工資基數的2%左右。

而自由職業者，既可以交職工醫保，也可以交城鄉醫保，都是在戶籍所在地的社保局交，包括養老和醫保。

如果是小學生、大學生、家庭主婦等沒工作的人群，交的是就是城鄉養老和城鄉醫保。

可以通過當地辦稅服務大廳繳納、銀行櫃面繳費、村（居）委會代收、委託銀行代扣代繳，桌面版網上銀行繳納、手機銀行繳納、銀行自助機等。

2）重疾險

所謂重疾險，保的是重大疾病

，比如癌症，比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

而重疾險，只要達到疾病理賠標準，會把錢一次性給你。

買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，

都可以。

挑選最重要的四個因素：保額，保費、責任、保障期限

優先考慮保額，

重疾險買的就是保額，保額不足很可能在關鍵時刻起不到作用。

一般來說，重疾險保額最少=3-5年的家庭支出+康復、護理費用≈50萬，保額儘可能做高。

再考慮保費，

目前的重疾險，基本都將輕症/中症繫結在責任之中。

預算夠的話，還可以考慮重疾多次賠產品，這樣得了一次重疾，再得重疾還能賠。

接著看保障責任，

目前主流重疾險的標配都是重疾+中症+輕症，這些責任一個都不能少。

另外，一定要再加上癌症二次賠。

最後是保障期限，

保障期限建議保終身，儘可能覆蓋一生的重疾風險。

投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，

但不建議低於70歲。

目前值得買的重疾險有這些：

不考慮預算，希望保障全面：超級瑪麗重疾險3號Max、達爾文3號兩款都是非常不錯的選擇，60歲前確診，重疾多賠80%，保額可以說是買一送一了，而且輕中症責任也是頂尖的。

更看重產品價效比：超級瑪麗重疾險2號Max、康惠保2.0兩款都能滿足你的需求，60歲前確診多賠60%，夠用了，其它也沒什麼可挑的了。

預算有限：可以考慮其它幾款，比如超級瑪麗2020Max，61歲前確診重疾，額外多賠50%保額，價效比非常高。

3）醫療險

不同於重疾險，百萬醫療險是報銷制，花多少報銷多少。

除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷，

在挑選百萬醫療險時，在保證責任不缺失的情況下

首先選續保條件好的，

醫療險只要是今年不生病，這個保費就花掉了，沒了，第二年需要再買。

但第二年能不能買又是個問題，所以選那種保證6年續保的，先保證好這6年。

最差也要選只要不下架，年年都可以買的那種。

再考慮便宜的，

醫療險責任越來越趨同，差別越來越不明顯，所以保費也儘可能選便宜的。

最後看看增值服務，

最後可以報銷外購藥，有費用墊付功能、就醫綠通、質子重離子治療這些實用性強的增值服務，其它就不用太過關注了。

目前值得買的醫療險有這些：

超越保2020是一款6年保證續保產品，價效比非常高，是目前保障最好的醫療險產品之一，價格甚至比好醫保還便宜。

還可以選擇它的特需醫療版，看病體驗會好很多。

好醫保.長期醫療也是6年保證續保產品。

它的亮點是，6年共用1免賠額。假設第1年用了1萬免賠額，從第二年開始，就不存在免配額了。

4）意外險

顧名思義，意外險保的是意外。

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。

意外險的保險責任通常包括三項：

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司直接賠一筆錢。

意外傷殘，指因為意外殘疾了，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

意外醫療，指因為意外傷害產生的醫療費，保險公司進行報銷。

要注意，兒童身故最高賠付雖然有限制，但考慮到傷殘保額，保額也要儘可能做高點，可以透過疊加購買的方式。

只要這三項責任不存在明顯缺失，且每50萬保額，在200塊以內，其他就是閉著眼睛隨便買。

目前值得買的意外險有這些：

大護法（至尊版）是目前最推薦的意外險，100萬保額298塊，0免賠額不限社保報銷，責任全價格也合適。

大保鏢（至尊版）和大護法不相上下，也是298塊（100萬保額）。

5）定期壽險

一個人正當壯年的時候，對家庭貢獻是最大的，但如果這個時候不小心掛了，車貸房貸孩子教育費、全家吃喝拉撒，全壓在了另一半身上，於心何忍？

壽險會讓你覺得，站著是家中的頂樑柱，倒下也是一堆人民幣，讓活著的人能維持正常生活水平。

保障期限一般保到60歲/70歲即可。

等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什麼必要買壽險了。

買定期壽險就是買保額，只要包含了全殘和身故，剩下挑便宜的買就行。

保額買多少，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。

一般來說，整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支

至於孩子和老人家庭責任較輕，切忌給他們買。

目前值得買的定期壽險有這些：

壽險責任簡單，價格成為唯一衡量標準，具體產品沒多少可說的。

定海柱2號再一次突破了定期壽險的歷史底價。

30歲男，100萬保額，保至60歲交30年，每年1068元。

擎天柱2020作為第二定壽產品，價格會稍稍貴一點。另外，更健康人群投保可以享受更便宜的價格（優選版），基本能和定海柱2號持平。

6）年金險

簡而言之，就是為了防止未來沒錢花。

年輕時候攢的錢不夠；理財不當，把錢虧沒了、敗掉了等等，為了防止將來出現養老沒錢、教育沒錢的情況，就可以提前為之存一筆錢。

買年金險，就是買未來確定能拿回多少錢。

所以它的挑選標準其實只有一個，看收益率

收益多少要明明白白寫在合同上，到約定期限拿約定好的錢，這樣最穩妥。

但現在最好的產品年化也只能接近4%（20年連續複利下），所以那些宣稱明顯高於4%的，肯定是坑你玩的。

目前值得買的年金險有這些：

（1）養老年金險

光大永明鑽多多最大的亮點是回本時間很快。

交一筆錢後，保單第五年開始就可以領錢了，第一年領取100%保額，之後每年增加10%保額。

中韓悅未來回本雖然慢，但時間是有價值的，後面領的錢更多。即使中間萬一要退保，保單現金價值還可以減少虧本。

（2）教育年金險

i寶貝產品設計非常簡單，一次性或者分期交一筆錢，18-21歲每年各領一筆錢。而且還支援隨時增加保額，如果覺得之前存的錢不夠，可以加錢。

信美天天向上形態靈活，你可選大學教育金、深造教育金以及大學或深造教育金，可以在18-24歲不等拿一筆錢，而立之年再拿一大筆錢。

買保險的目的永遠只有一個：轉移風險

也叫未雨綢繆。

而家庭成員的配置差異，是由風險決定的。

（1）朋友夫妻倆人

作為經濟支柱的夫妻倆人，不僅要考慮生病的治療費用，還要考慮家庭收入損失，以及房貸壓力。

所以兩個大人的保險配置是這樣的：

醫療險：報銷生病的醫療費用

重疾險：彌補治療期間的收入損失、緩解房貸壓力

定期壽險：補償經濟支柱身故對家庭造成的收入影響

意外險：主要對沖的是意外傷殘對家庭造成的終身影響

（2）孩子

孩子主要考慮的是疾病風險，首先是治療費用，其次是大人的誤工費，

孩子生病期間，肯定要有人專門照顧，甚至可能需要一方辭職，或者請護工，對家庭經濟多少會有影響，這就是誤工費。

至於孩子身故風險，因為不需要孩子來賺錢養家，所以對家庭經濟影響可以忽略不計。

孩子的保險配置，即：

醫療險：報銷生病的醫療費用

重疾險：補償治療期間大人的收入損失

意外險（意外高發人群）：主要對沖的是意外傷殘對家庭造成的終身影響

（3）老人

60歲老人年紀大了，身體狀況也不樂觀，很多保險想買可能也買不了。

而且通常這個時候也已經退休了，身故對家庭經濟影響十分有限。

醫療險：能買則買，不能買再考慮防癌醫療險，用來報銷癌症的醫療費用

意外險（意外高發人群）：主要對沖的是意外傷殘對家庭造成的終身影響

結合以上配置思路，我們再來看年收入50萬的家庭，是如何控制預算，配齊保險的。

夫妻倆人年收入50萬，但每月需償還2萬貸款，再除去雜七雜八的開支外，剩下花在保險上的預算不是很高。

考慮到預算能力，必須放棄市場上大公司品牌溢價產品，儘可能從高性價比的產品中去選擇，組合家庭配置方案。

最終，我們得到朋友一家的配置方案如下：

這套方案，給一家五口全配齊了保險，每年27522元，算下來，也僅佔家庭年收入的5%-6%。

1）朋友夫妻二人

重疾保障：50萬保額，60歲前確診賠90萬

醫療保障：普通醫療最高報銷200萬，重疾最高報銷400萬

疾病身故保障：朋友200萬，朋友太太100萬

意外身故保障：朋友300萬，朋友太太200萬

2）孩子

重疾保障：80萬保額，20歲前確診賠120萬

醫療保障：普通醫療最高報銷200萬，重疾最高報銷400萬

意外身故保障：40萬

3）老人

癌症醫療保障：最高報銷400萬

意外身故保障：50萬

這套方案最大的亮點是保障全面，保額充足，給全家配齊了保險。

兩個大人60歲前重疾有90萬保額，非常充足，即使60歲前不幸身故，還有百萬身故保額。

壽險保到了70歲，到那個時候也就不需要壽險了。

孩子重疾保額做到了80萬，20歲前確診可以賠120萬，十分划算減壓。

兩位老人重疾險和常規的醫療險都買不了了，只能選防癌醫療險，而且這款好醫保防癌醫療是保證終身續保，很實用。

上面是針對這個家庭的分析，下面脫離這個家庭，做一個普適性的分析。

假設，先生30歲，太太30歲，一個0歲男寶寶，兩位60歲的老人，我們提供的兩套方案：

網際網路保險方案：

一家五口配齊保險，每年保費23477，僅佔家庭年收入5%不到。

這套方案的配置思路是，在60歲前最關鍵的幾十年，保額儘可能配足，選擇終身保障、責任全面的高性價比產品。

品牌保司方案：

同樣一家五口，如果選擇品牌保司方案，配齊保險每年需保費36509元，佔家庭年收入的7%-8%。

這套方案的配置思路是，追求大公司品牌方案。

同樣選擇終身保障，但在保額和責任上，明顯不如前一套方案更有優勢，保額剛剛夠用，但保障不全面。

追求品牌，但犧牲了一點錢和保證責任。

可知，年入50萬的家庭，保費預算還是比較豐富的，

建議在純保障的基礎上，再加一份年金險（教育金），提前為將來養老（孩子教育）存一筆錢。

最後公子再提一句，

這兩套方案供大家參考，但是買保險並不是千篇一律的，預算、身體狀況的不同都會影響到最後的配置方案。

僅供參考，落實到具體家庭，還需具體問題具體分析。

以上。

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