【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

前幾天,在知乎看到一條上千人回答過的問題:

年薪百萬是種什麼體驗?

(飄了,看這種問題。)

裡面的回答,並不是千篇一律的“有錢人的快樂”。

比如這個:

工作7*24小時線上的。

這個:

年薪百萬不如狗的。

還有這個:

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

理性分析可支配收入的。

只能說人間很複雜,

同樣年收入50萬,有人日子過得很滋潤,有人活得不如狗。

我一個朋友,33歲,一家上市公司普通的中層管理人員,年薪50萬,稅後差不多是40萬,再加上妻子的收入,家庭年收入維持在55萬上下。

就是這樣一個收入超過大部分的家庭,壓力不少,每月房貸砍去一半工資,再刨去衣食住行,最後能剩下錢真不多。

體面的生活下,是一個焦慮的心。

4年前,朋友在保險公司工作的親戚那買了幾份保險,生活明顯發生了很大的變化,為了省下油錢,每天堅持地鐵上下班,各個方面都做了很多努力。

直到我瞭解了他買了哪些保險後,才弄明白這位大佬的錢花得有多冤。

他買的那幾份保險價效比很低,如果好好買的話,至少能省下一半的錢。

朋友一家的保險配置方案如下:

孩子:買的中國人壽的產品,保費1W8 老婆:買的中國人壽產品,保額1W 自己:沒錢捨不得買 家裡兩個老人:買的中國人壽的產品,一共8千

當時我問他為什麼不給自己買,他的回答至今讓我印象深刻,他說自己買不買沒關係,只要把家人的保險買好了,就沒什麼可擔心的了。

最該買保險的經濟支柱卻處於裸奔狀態,很魔幻的操作。

當時給我的感受,只能兩個字來形容:震驚!

很明顯,這位朋友的配置思路上出了很大問題,過於追求大公司產品,結果買了價效比很低的產品。

以我這個朋友為例,下面我們進入正確配置姿勢,年收入50萬家庭到底該怎麼買保險。

公子集合多年的經驗,提供了一套“六位一體”的配置家庭保險配置方案分析,方便大家去思考,

不僅授人以魚,而且授人以魚。

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

朋友一家座標上海,前幾年剛在上海買了房,每月需還房貸。

孩子剛滿2歲,夫妻倆人正處於事業上升期,合計年收入50萬左右。

朋友自己有輕度脂肪肝,老婆前年體檢出乳腺增生,兩個老人都已退休,有心腦血管類疾病,需靠藥物調節。

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

在瞭解朋友一家的基本情況後,要做的第一件事是,整理正確的配置思路。

它的本質還是,做對選擇題,讓每一分錢用到實處。

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

保險配置思路很簡單,主要從兩個方面考慮:

i優先配置順序:主要經濟支柱>次要經濟支柱>小孩>老人

ii保障要好、要全;

首先,從家庭整體風險考慮

中國家長,習慣把最好的最貴的都留給孩子,孩子永遠是第一位。

買保險也是這樣,好像自己買不買無所謂,先給孩子買好才最緊要。

大錯特錯!最該買保險的人,是對這個家庭貢獻最大的人。

最後才是考慮孩子和老人。

只有保住了家裡的頂樑柱,這個家才不會垮。孩子生病了,大人總還可以想辦法,大人生病了,既沒有收入,還要支付鉅額醫療費,這個時候孩子呢,結果無依無靠。

其次,買保險,要考慮需要覆蓋的風險。

保險,保的就是風險。

它可以,把我們無法承擔或不願承擔的風險,轉嫁到保險公司。

那麼,什麼叫“無法承擔”的風險?

以上面的家庭為例,

假設夫妻雙方有一方死亡,那麼房貸由誰還?子女由誰養?

我們大概需要多少錢,才可以等價於這個勞動力。

這話說出來挺殘忍的,但這是“無法承擔”的事實。

再假設家庭成員患癌,能否有足夠的錢治療?

如果治療和康復週期較長,家庭是否有閒錢為維持生活還貸款?

這也是“無法承擔”的事實。

那麼,我們可以把家庭會遭遇的情況,按照“無法承擔”的程度,從上到下排序:

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

P1級別的通常是幾十上百萬的損失,

P2 級別的損失,從幾萬到十幾萬不等,

P3級別損失,也就幾千到兩三萬不等。

對於家庭來說,建議優先配置P1、P2級別的產品。

P3級別損失,家庭也掏得起,可以風險自擔,也可以透過保險來解決。

最後,從產品本身考慮

產品責任好、齊全,我們起碼要保證這一點。

在責任沒有任何坑的情況下,直接看產品價效比怎麼樣,

由於中國的保險比較貴,而背後的保險監管體系又是一致的,

如果想把保險的保障配充足,同等責任下,挑便宜的即可。

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

說到保險配置,怎麼也離不開1+4+X原則

1是社保

4是重疾險、醫療險、意外險、定期壽險

X是輔助性的產品,按需購買

1)社保

醫保是難得的福利,一定要買,一定要買!

社保也就是我們常說的“五險一金”,和我們關係最密切的有兩個:基本養老保險和基本醫療保險。

前者是為了保證我們能老有所依,避免老了老了流落街頭。

而醫保,更像是一個全民的福利大放送:價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續保,無拒保。

醫保的部分,如果是公司職員,每月直接由公司代繳,公司交工資基數的7%左右,你自己交工資基數的2%左右。

而自由職業者,既可以交職工醫保,也可以交城鄉醫保,都是在戶籍所在地的社保局交,包括養老和醫保。

如果是小學生、大學生、家庭主婦等沒工作的人群,交的是就是城鄉養老和城鄉醫保。

可以通過當地辦稅服務大廳繳納、銀行櫃面繳費、村(居)委會代收、委託銀行代扣代繳,桌面版網上銀行繳納、手機銀行繳納、銀行自助機等。

2)重疾險

所謂重疾險,保的是重大疾病

,比如癌症,比如心腦血管疾病。

一旦身患重疾,不僅治療需要費用,而且可能幾年無法工作,造成了很大損失。

而重疾險,只要達到疾病理賠標準,會把錢一次性給你。

買了50萬保額的重疾險,保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。

這筆錢,不管是用來治療疾病,還是康復護理,還是用來還得病期間的房貸、車貸,

都可以。

挑選最重要的四個因素:保額,保費、責任、保障期限

優先考慮保額,

重疾險買的就是保額,保額不足很可能在關鍵時刻起不到作用。

一般來說,重疾險保額最少=3-5年的家庭支出+康復、護理費用≈50萬,保額儘可能做高。

再考慮保費,

目前的重疾險,基本都將輕症/中症繫結在責任之中。

預算夠的話,還可以考慮重疾多次賠產品,這樣得了一次重疾,再得重疾還能賠。

接著看保障責任,

目前主流重疾險的標配都是重疾+中症+輕症,這些責任一個都不能少。

另外,一定要再加上癌症二次賠。

最後是保障期限,

保障期限建議保終身,儘可能覆蓋一生的重疾風險。

投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期,

但不建議低於70歲。

目前值得買的重疾險有這些:

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

不考慮預算,希望保障全面:超級瑪麗重疾險3號Max、達爾文3號兩款都是非常不錯的選擇,60歲前確診,重疾多賠80%,保額可以說是買一送一了,而且輕中症責任也是頂尖的。

更看重產品價效比:超級瑪麗重疾險2號Max、康惠保2.0兩款都能滿足你的需求,60歲前確診多賠60%,夠用了,其它也沒什麼可挑的了。

預算有限:可以考慮其它幾款,比如超級瑪麗2020Max,61歲前確診重疾,額外多賠50%保額,價效比非常高。

3)醫療險

不同於重疾險,百萬醫療險是報銷制,花多少報銷多少。

除去社保報銷,除去一萬塊左右的免賠額,剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用,保險公司統統能報銷,

在挑選百萬醫療險時,在保證責任不缺失的情況下

首先選續保條件好的,

醫療險只要是今年不生病,這個保費就花掉了,沒了,第二年需要再買。

但第二年能不能買又是個問題,所以選那種保證6年續保的,先保證好這6年。

最差也要選只要不下架,年年都可以買的那種。

再考慮便宜的,

醫療險責任越來越趨同,差別越來越不明顯,所以保費也儘可能選便宜的。

最後看看增值服務,

最後可以報銷外購藥,有費用墊付功能、就醫綠通、質子重離子治療這些實用性強的增值服務,其它就不用太過關注了。

目前值得買的醫療險有這些:

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

超越保2020是一款6年保證續保產品,價效比非常高,是目前保障最好的醫療險產品之一,價格甚至比好醫保還便宜。

還可以選擇它的特需醫療版,看病體驗會好很多。

好醫保.長期醫療也是6年保證續保產品。

它的亮點是,6年共用1免賠額。假設第1年用了1萬免賠額,從第二年開始,就不存在免配額了。

4)意外險

顧名思義,意外險保的是意外。

所謂意外,一定要滿足:外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。

意外險的保險責任通常包括三項:

意外身故,就是因為意外掛了,保險公司直接賠一筆錢。

意外傷殘,指因為意外殘疾了,保險公司按照保額乘以傷殘等級,賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重,賠付保額的100%,二級傷殘賠90%,依次類推,直到十級傷殘,賠付10%。

意外醫療,指因為意外傷害產生的醫療費,保險公司進行報銷。

要注意,兒童身故最高賠付雖然有限制,但考慮到傷殘保額,保額也要儘可能做高點,可以透過疊加購買的方式。

只要這三項責任不存在明顯缺失,且每50萬保額,在200塊以內,其他就是閉著眼睛隨便買。

目前值得買的意外險有這些:

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

大護法(至尊版)是目前最推薦的意外險,100萬保額298塊,0免賠額不限社保報銷,責任全價格也合適。

大保鏢(至尊版)和大護法不相上下,也是298塊(100萬保額)。

5)定期壽險

一個人正當壯年的時候,對家庭貢獻是最大的,但如果這個時候不小心掛了,車貸房貸孩子教育費、全家吃喝拉撒,全壓在了另一半身上,於心何忍?

壽險會讓你覺得,站著是家中的頂樑柱,倒下也是一堆人民幣,讓活著的人能維持正常生活水平。

保障期限一般保到60歲/70歲即可。

等到老了,孩子長大了,身上擔子就輕了很多,家中的主要勞動力不是自己了,就沒什麼必要買壽險了。

買定期壽險就是買保額,只要包含了全殘和身故,剩下挑便宜的買就行。

保額買多少,重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。

一般來說,整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支

至於孩子和老人家庭責任較輕,切忌給他們買。

目前值得買的定期壽險有這些:

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

壽險責任簡單,價格成為唯一衡量標準,具體產品沒多少可說的。

定海柱2號再一次突破了定期壽險的歷史底價。

30歲男,100萬保額,保至60歲交30年,每年1068元。

擎天柱2020作為第二定壽產品,價格會稍稍貴一點。另外,更健康人群投保可以享受更便宜的價格(優選版),基本能和定海柱2號持平。

6)年金險

簡而言之,就是為了防止未來沒錢花。

年輕時候攢的錢不夠;理財不當,把錢虧沒了、敗掉了等等,為了防止將來出現養老沒錢、教育沒錢的情況,就可以提前為之存一筆錢。

買年金險,就是買未來確定能拿回多少錢。

所以它的挑選標準其實只有一個,看收益率

收益多少要明明白白寫在合同上,到約定期限拿約定好的錢,這樣最穩妥。

但現在最好的產品年化也只能接近4%(20年連續複利下),所以那些宣稱明顯高於4%的,肯定是坑你玩的。

目前值得買的年金險有這些:

(1)養老年金險

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

光大永明鑽多多最大的亮點是回本時間很快。

交一筆錢後,保單第五年開始就可以領錢了,第一年領取100%保額,之後每年增加10%保額。

中韓悅未來回本雖然慢,但時間是有價值的,後面領的錢更多。即使中間萬一要退保,保單現金價值還可以減少虧本。

(2)教育年金險

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

i寶貝產品設計非常簡單,一次性或者分期交一筆錢,18-21歲每年各領一筆錢。而且還支援隨時增加保額,如果覺得之前存的錢不夠,可以加錢。

信美天天向上形態靈活,你可選大學教育金、深造教育金以及大學或深造教育金,可以在18-24歲不等拿一筆錢,而立之年再拿一大筆錢。

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

買保險的目的永遠只有一個:轉移風險

也叫未雨綢繆。

而家庭成員的配置差異,是由風險決定的。

(1)朋友夫妻倆人

作為經濟支柱的夫妻倆人,不僅要考慮生病的治療費用,還要考慮家庭收入損失,以及房貸壓力。

所以兩個大人的保險配置是這樣的:

醫療險:報銷生病的醫療費用

重疾險:彌補治療期間的收入損失、緩解房貸壓力

定期壽險:補償經濟支柱身故對家庭造成的收入影響

意外險:主要對沖的是意外傷殘對家庭造成的終身影響

(2)孩子

孩子主要考慮的是疾病風險,首先是治療費用,其次是大人的誤工費,

孩子生病期間,肯定要有人專門照顧,甚至可能需要一方辭職,或者請護工,對家庭經濟多少會有影響,這就是誤工費。

至於孩子身故風險,因為不需要孩子來賺錢養家,所以對家庭經濟影響可以忽略不計。

孩子的保險配置,即:

醫療險:報銷生病的醫療費用

重疾險:補償治療期間大人的收入損失

意外險(意外高發人群):主要對沖的是意外傷殘對家庭造成的終身影響

(3)老人

60歲老人年紀大了,身體狀況也不樂觀,很多保險想買可能也買不了。

而且通常這個時候也已經退休了,身故對家庭經濟影響十分有限。

醫療險:能買則買,不能買再考慮防癌醫療險,用來報銷癌症的醫療費用

意外險(意外高發人群):主要對沖的是意外傷殘對家庭造成的終身影響

結合以上配置思路,我們再來看年收入50萬的家庭,是如何控制預算,配齊保險的。

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

夫妻倆人年收入50萬,但每月需償還2萬貸款,再除去雜七雜八的開支外,剩下花在保險上的預算不是很高。

考慮到預算能力,必須放棄市場上大公司品牌溢價產品,儘可能從高性價比的產品中去選擇,組合家庭配置方案。

最終,我們得到朋友一家的配置方案如下:

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

這套方案,給一家五口全配齊了保險,每年27522元,算下來,也僅佔家庭年收入的5%-6%。

1)朋友夫妻二人

重疾保障:50萬保額,60歲前確診賠90萬

醫療保障:普通醫療最高報銷200萬,重疾最高報銷400萬

疾病身故保障:朋友200萬,朋友太太100萬

意外身故保障:朋友300萬,朋友太太200萬

2)孩子

重疾保障:80萬保額,20歲前確診賠120萬

醫療保障:普通醫療最高報銷200萬,重疾最高報銷400萬

意外身故保障:40萬

3)老人

癌症醫療保障:最高報銷400萬

意外身故保障:50萬

這套方案最大的亮點是保障全面,保額充足,給全家配齊了保險。

兩個大人60歲前重疾有90萬保額,非常充足,即使60歲前不幸身故,還有百萬身故保額。

壽險保到了70歲,到那個時候也就不需要壽險了。

孩子重疾保額做到了80萬,20歲前確診可以賠120萬,十分划算減壓。

兩位老人重疾險和常規的醫療險都買不了了,只能選防癌醫療險,而且這款好醫保防癌醫療是保證終身續保,很實用。

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

上面是針對這個家庭的分析,下面脫離這個家庭,做一個普適性的分析。

假設,先生30歲,太太30歲,一個0歲男寶寶,兩位60歲的老人,我們提供的兩套方案:

網際網路保險方案:

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

一家五口配齊保險,每年保費23477,僅佔家庭年收入5%不到。

這套方案的配置思路是,在60歲前最關鍵的幾十年,保額儘可能配足,選擇終身保障、責任全面的高性價比產品。

品牌保司方案:

【2020十月鉅獻】年收入50萬以上的中產家庭,該怎麼買保險?

同樣一家五口,如果選擇品牌保司方案,配齊保險每年需保費36509元,佔家庭年收入的7%-8%。

這套方案的配置思路是,追求大公司品牌方案。

同樣選擇終身保障,但在保額和責任上,明顯不如前一套方案更有優勢,保額剛剛夠用,但保障不全面。

追求品牌,但犧牲了一點錢和保證責任。

可知,年入50萬的家庭,保費預算還是比較豐富的,

建議在純保障的基礎上,再加一份年金險(教育金),提前為將來養老(孩子教育)存一筆錢。

最後公子再提一句,

這兩套方案供大家參考,但是買保險並不是千篇一律的,預算、身體狀況的不同都會影響到最後的配置方案。

僅供參考,落實到具體家庭,還需具體問題具體分析。

以上。

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