9月3日，銀保監會官網釋出了車險綜合改革的指導意見並形成檔案下發，新規將於9月19日正式實施，意味著事關2.6億車主的利益——汽車保險將迎來巨大的變化和改革幅度，此次改革基調大體會是“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差。”新規定會我們帶來哪些變化？讓我們用本文為您逐一解讀：
交強險限額提升
汽車交強險是汽車保險中強制購買的險種，對於車主來說也是最基本的保障，但是它的問題就是賠償限額一直多年未變，已經不適應當前的社會現狀。此次車險改革首先是就是大幅提升了交強險總責任限額，從當前的12.2萬元提升到20萬元。
具體的情況是死亡傷殘賠償限額從11萬提升到了18萬，醫療費用賠償限額從1萬元提升到了1.8萬元，財產損失賠償限額保持不變仍舊是2000元。
交強險賠償限額的提升能夠在交通事故中保護受傷者的權益，尤其是在物價通貨膨脹係數加大的時候，原來的12.2萬元真的是有點不夠。
盜搶險不用買了？
國內治安狀況放在國際上來橫向對比也是非常不錯，再加上天眼系統和道路交通監控系統的覆蓋率，汽車發生被盜或被搶的機率非常低，往往也能夠透過公安機關來尋回車輛。
許多車主購買保險時也較少會去考慮盜搶險，這樣一個看起來“雞肋”的險種，在這次車險綜改的內容中被劃定為機動車損失險的一部分，不再作為主險來進行銷售。
也就是說只要你購買了機動車損失保險，其中的相關責任就由機動車損失保險來承擔，按照當前一輛20萬元的私家車來計算，新車如果需要購買盜搶險的話，需要繳納的保險費用大致在1100-1180元之間，可以說車險綜改至少為車主每年省下一千多元的保費支出，還是非常划算的。
地震損壞到底賠不賠？
玻璃險、自燃險也不用買了
除此之外，《指導意見》中還將機動車損失保險的責任裡，增加了地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，並刪除了相應的免責條款。
在之前的保險合同中類似地震、涉水等自然災害的損失責任，保險公司一向是拒賠的，“不可抗力”下的車輛損失只能是車主自認倒黴，自己承擔所有損失。
在我國地震受損車輛也許不是很多，但是因暴雨、颱風、城市內澇產生髮動機涉水的問題卻非常常見，這次車險改革也重點考慮了這一實際情況。
在全新的車險合同中，對於處於活躍地震帶的車主，或者夏季車輛發動機容易涉水的車主，便可以享受到車輛損失險擴大的保障範圍，地震或者其他次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等都可以得到相應的賠償。
而玻璃單獨破碎險、自燃險也曾當作附加險銷售，按照一輛20萬元的私家車計算，此前新車購買這兩個險種，分別要支出300-400元的險費，兩者合起來能夠為車主節省800元的保險費用。
安全記錄好，將來保費更便宜
銀監會的這份《指導意見》除了擴大保障範圍，提升賠付額度之外，還專門指出支援各大保險公司開發機動車裡程保險（Usage Based Insurance，UBI）等產品。
UBI的意思其實最重要的就是“無賠款優待係數”，也是說上一年沒有出險，下一年購買車險時就能夠享受額外的折扣，以此來鼓勵車主們重視交通安全，提倡文明駕駛的行為。
雖然之前也有不少保險公司嘗試過這樣的商業模式，但是這次《指導意見》將支援UBI的係數制定依據，從前1年擴大到前3年，也就是說之前是隻要你1年內出過險，這個“折扣”就不能享受了，而改革以後，在3年的時間內綜合考慮安全駕駛行為，就算偶然發生了賠付行為，也不會完全刪掉“折扣”，因此能夠同樣降低保費實際額度。
從“折扣”的角度來講，之前的“骨折價”也就是7折左右，比如5000元車損險可以只繳付3500元，而新規頒佈之後，“監管部門可以根據各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整係數中引入區域浮動因子，對未發生賠付車主的費率由最高優惠30％擴大到50％”，也就是可以打對摺，只繳付2500元，對於那些擁有良好駕駛習慣和安全記錄的車主來說，相當於又省了20%，是相當划算的。
對於賠付機率高的車主多繳費，安全駕駛的車主少繳費，這樣不僅能夠倡導安全守法的駕駛風氣，而且對於保險公司、車主、社會來說都是一件多贏的事情，賠付率降低，保險公司的利潤反而會大幅提升。
整體保費將下降，賠付率要上升
《指導意見》同樣也刪掉了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，前幾期本號還曾對後者撰寫了專門的文章進行揭示，按照當前的機動車保險條款規定，如果車輛損失由第三方來負責，但是找不到第三方的情況下，保險公司有30%的免賠率，這個30%損失是由車主自己承擔的。
如果想免除這個損失，那麼需要再購買一個“機動車損失保險無法找到第三方特約險”，一般為車損險的2.5%，幾十塊錢雖然不多，但是有時候車主會忘了要購買這個小小的附加險種，在賠付時遇到這類問題卻痛心疾首。
新規避免了這些購置車險上面的“繁文縟節”，相當於為車主省錢，更是為車主省下不少煩心事。
此外，《指導意見》逐步放開了保險公司的定價係數浮動範圍，將其初步確定為0.65-1.35之間，也就是35%正負浮動，後期將適時全面放開這個定價係數。商車險產品設定附加費用率的上限由35%調整為25%，預期賠付率從65%提升到75%。整體保費將呈現下降趨勢，同時保險公司的賠付範圍增加，賠付比例增大，賠付金額增多，屬於保險業提質增效併為全社會讓利的大好事。
小結：
根據2019年資料資料統計，我國承保機動車達到2.6億輛，保險行業整體車險保費收入達到了8189億元，佔據財險保費的63%。車險綜改事關千家萬戶的切實利益，短期來看綜改難免會觸動保險公司利益，為車主省下數百甚至幾千元，甚至會對部分規模較小的保險公司帶來經營風險和巨大挑戰，但是隨著銀保監會監管水平的不斷提升，改革將迫使汽車保險的提質增效，最終受益的還是全社會的數以億計的老百姓。（轉自騰訊汽車，如有侵權，請聯絡刪除）
【來源：瀋陽萬通汽車學校】
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