網際網路保險又出政策，全國異地投保不再是問題
異地投保一直是困擾我們消費者的老問題。
看中了一款產品，但自己沒住在它規定的銷售區域內，到底能不能買？會不會買了也不賠？
最近，銀保監會發布《關於進一步規範網際網路人身保險業務有關事項的通知（徵求意見稿）》。
其中提到，將放開大部分人身險的異地投保限制，重疾險可以直接投保。
雖然《通知》要在2022年1月1日起才正式實施，但異地投保的問題終於要徹底解決了。
同時，這則通知還對網際網路保險公司的經營門檻、服務標準、產品定價等做出更詳細的規定。
這對我們未來買保險有哪些影響？來跟奶爸一探究竟。
- 為什麼會有異地投保的問題
- 異地投保，官方有什麼新規定
- 異地投保，影響理賠嗎
- 《通知》還對網際網路保險提了哪些要求
- 奶爸總結
異地投保，可以說是個歷史遺留問題。
過去，傳統保險公司主要靠線下開展業務。
消費者買保險時，涉及到體檢、簽單、籤回執等環節，往往需要好幾天甚至更長時間。
如果異地投保，大大影響承保效率。
而且，在哪裡投保，保單就歸屬於哪個城市的分公司，但消費者又不在當地生活，之後續保、理賠也很不方便。
《保險公司管理規定》（2015年修訂）就明確規定：
保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務。
這是出於對消費者權益的保護。
不過，該《規定》的第四十二條也提到：
保險機構參與共保、經營大型商業保險或者統括保單業務，以及透過網際網路、電話營銷等方式跨省、自治區、直轄市承保業務，應當符合中國保監會的有關規定。
簡單來說就是，不允許跨省銷售，但只要符合相關規定，透過網路和電話銷售，是可以跨省的。
但有關規定是什麼呢？沒說。
因此有些保險公司索性就規規矩矩，網路銷售也可能不接受異地投保。
02異地投保，官方有什麼新規定？限定投保地區，其實只是銀保監會對保險公司作出要求，而不是對消費者投保的限制。
這幾年，隨著網際網路技術的發展，網際網路保險興起，投保和理賠效率大大提高。
例如線上投保一年期的保險，幾分鐘就可以完成；同時，報案、申請理賠、保單保全等流程，同樣可以線上完成。
如果產品適合消費者，能滿足消費者要求，大家也願意異地購買，自然可以到保險允許的銷售區域內購買。
- 2018年，消費者點評解讀異地投保
2018年10月，保監會官微“消費者點評”曾發文，對異地投保相關事項做出解答：
當然，由於沒有正式發文官宣，當消費者諮詢保險公司關於異地投保的問題時，客服還是會按照監管要求，用最嚴謹的話術回覆消費者：
“不在產品投保區域內，不能購買。”
- 2019年，允許透過網際網路在全國經營
到了2019年，銀保監會發布《網際網路保險業務辦法》，正式允許保險公司透過網路全國經營：
不過，檔案依然有“具體由銀保監會另行規定”的條款，仍然沒有明確回答異地投保問題。
- 2021年1月，明確規定網際網路保險公司可不受區域限制經營
2021年1月6日，《關於進一步規範網際網路人身保險業務有關事項的通知（徵求意見稿）》出臺，正式回答異地投保的問題：
（一） 本通知所稱網際網路人身保險業務，是指保險公司透過設立自營網路平臺，或委託全國性保險中介機構在其自營網路平臺，公開宣傳和銷售網際網路人身保險專屬產品、訂立保險合同並提供保險服務。 符合本通知有關條件的保險公司，可在全國範圍內不設分支機構經營網際網路人身保險業務。
也就是說，透過網際網路銷售的保險，保險公司即使沒在消費者常住地開設分支機構，消費者也能買。
大家就不用再糾結異地投保的問題了。
03異地投保，影響理賠嗎可以肯定地說，並不會。
理賠看的是合同條款，只要滿足理賠條件，就沒有不賠的道理。
而且行業內也沒有因異地投保而被拒賠的案例。
所以異地投保不會被拒賠，只是可能當地沒有分支機構要透過線上理賠。
不過現在大部分保險公司的線上理賠服務都挺完善，對時效性和服務體驗的影響也很有限。
所以不管是現在還是以前，其實異地投保一直都不會影響我們理賠。
反而是就診的醫院、理賠資料等等會對理賠有較大影響。
04《通知》還對網際網路保險提了哪些要求？新通知除了明確異地投保，還對網際網路保險公司的經營提了其他新要求。
1.提高經營門檻
通知實施後，網際網路保險公司經營網際網路人身保險業務，要滿足以下5個條件：
只有實力過硬，才能留在市場；不達標的保險公司，就會被踢出市場。
這不僅是為了降低保險公司的經營風險，更是保障消費者的投保安全。
2.規範服務標準
除了准入門檻，新檔案還對網際網路保險公司的服務標準提出要求：
保險公司應保障每日無間斷線上服務，消費者諮詢或服務請求接通率不低於90%； 明確網際網路人身保險業務線上申請退保，應在1日核心定並通知申請人，如遇複雜情形，可將核定期限延展至2日。
這些舉措，能夠提高保險公司的服務水平，為消費者提供更優質的保險服務。
3.規範人身險定價要求
這幾年，網際網路保險產品之所以能做到這麼高的價效比，除了運營成本比傳統線下低之外，不同產品之間打價格戰的現象也很常見。
但如果產品定價過低，未來疾病發生率過高，那麼保險公司就有可能會“虧本”。
長此以往，經營肯定會出問題。
因此，《通知》特意限制了網際網路專屬產品預定費用率上限，一旦出現偏差一定要及時糾正。
同時還要求保險公司制定“定價回溯管理”制度：
保險公司每個季度都要對產品進行定價回溯，重點關注賠付率、發生率、費用率、退保率、投資收益率等關鍵指標，回溯實際經營情況與精算假設之間的偏差，主動調整和報告。 如果存在不按要求定期回溯、使用虛假資料、定價風險長期未改善等情況，不僅要向全行業通報，還要追究總精算師、公司和渠道負責人的責任。
未來，網際網路保險的定價將更加謹慎。
那麼，網際網路保險會比現在更貴嗎？
奶爸的回答是：大機率會更貴，但長遠來看，監管越嚴，保險公司出事的風險越小，對消費者更有利。
05奶爸總結雖然《通知》要到明年1月1日才正式實施，但從通知條款來看，即使我們現在買的重疾險是跨區域投保的，再過不多久，保險公司會全面放開給大家提供理賠、保全等服務。
而且，傳統保險公司的網際網路化，也一定是大勢所趨。
不光是投保，網際網路保險經營也會越來越規範。作為消費者，把主要精力放在挑選產品上面就好。