設定“陰陽利率”，異地隱秘攬儲…這銀行鋌而走險

為了抓存款，擴大市場份額，一些民營銀行屢出“新招”，將高息攬儲轉入了地下，用點對點邀請開立賬戶、新增“白名單”的方式不斷踩踏監管紅線，如今這一模式又有所“創新”。

北京商報記者近日調查發現，華通銀行針對使用者推出了高息存款產品，這些存款產品並不是由銀行客戶經理點對點推薦，而是透過推手作為“中介”引流至小程式並開通“白名單”的方式實現。

在這一過程中，使用者需要向推手提交姓名、手機號等個人資訊。在遊走監管紅線、隱秘異地攬儲的背後，是華通銀行營業收入和淨利潤雙雙下降、在民營銀行中排名墊底的尷尬現狀。

在分析人士看來，線上異地展業是把雙刃劍，在擴大存款規模的情況下，華通銀行也要面對可能存在的流動性管理風險。

推手“出動”推薦高息存款

民營銀行高息攬儲再出“新招”，這次的方式更為隱秘。

“類活期產品推薦給大家，利息全部現金髮放！”近日，北京商報記者收到了一條來自不明人士傳送的產品推薦資訊，根據推薦資訊，這家銀行在售的存款產品鎖定期7天利率可達3.8%、鎖定期30天利率可達4.0%。”

“本產品只限‘白名單’本人購買，開通‘白名單’需要姓名和手機號。”這位人士提醒稱。當記者對這位人士身份產生疑惑後，該人士表示，“我是個人推手，專做銀行存款業務，主要做民營銀行和網際網路銀行業務”。

為了一探究竟，北京商報記者向這位人士提供了姓名和手機號，透過掃描該人士提供的二維碼在名為“華通銀行C”的小程式開通了電子賬戶，順利成為了該行的“白名單”使用者。

圖片來源：華通銀行C小程式截圖

北京商報記者看到，在“華通銀行C”定期存款專區，有兩款產品正在對使用者進行展示，一款產品名為“福e存優客7天”，起存金額為50元，鎖定期期限為7天，年利率為3.80%；另一款產品名為“福e存優客1個月”，該產品起存金額同樣為50元，鎖定期期限為1個月，年利率為4.0%。

“普通使用者是看不見這兩款產品的，沒新增‘白名單’就買不了。”上述推手提醒稱，“如果短期內不存入大量資金‘白名單’資格會被取消，建議先將1000元存入電子賬戶。”

在推手的引導下，北京商報記者購買了上述兩款存款產品，對比來看，這兩款產品利率均高於華通銀行手機銀行App向用戶展示的其他存款產品利率，在該行手機銀行App定期存款專區，1年期、2年期、3年期定期存款產品年利率均在3.8%之下，僅有一款5年期定期存款年利率為4%。

圖片來源：華通銀行手機銀行App截圖

支取規則方面，“福e存優客7天”鎖定期為7天，鎖定期內不可支取，鎖定期後可靈活支取，使用者可以選擇全額提前支取或部分提前支取，若部分提前支取，最低支取金額為50元，支取後留存的金額不得低於50元。

“福e存優客1個月”的鎖定期為1個月，同樣在鎖定期內不可支取，支取規則與“福e存優客7天”一致，並且這兩款產品均未設定存入上限。

對於小程式與手機銀行App存在“陰陽利率”情況的原因，華通銀行客服人員稱，“上述兩款產品為我行在售的存款產品，小程式顯示的產品只有特定使用者才可以購買，不同渠道開設的產品會有一些細微的差別”，該人士也確認，透過小程式購買或手機銀行App購買的存款產品都享受存款保險條例保障。

不過值得關注的是，在華通銀行小程式開立的電子賬戶並不能與該行手機銀行App進行互通，也就是說，已在該行小程式開立電子賬戶的使用者若想在手機銀行App購買產品則要重新再開立新的電子賬戶。

對兩款程式不互通的情況，推手給出的解釋為“若想追加‘白名單’存款產品的資金需要透過小程式存錢，手機銀行App可以看見存款，也可以取現，但不支援存錢操作”。

華通銀行客服人員也給出回應，該客服人員表示，“在小程式開立的賬戶只能在小程式使用，如果使用者要在華通銀行App上購買產品需要重新開立一個賬戶。使用者在小程式買的存單在手機銀行App實名認證後也可以看到，並且可以開存款證明”。

隨後，北京商報記者登入華通銀行手機銀行App進行了實名認證，認證成功後看到了透過小程式註冊的電子賬戶，賬戶名稱顯示為“達人推薦”，在資產總覽中，也顯示了上述購買成功的兩款高息存款產品，華通銀行提醒使用者，資產總覽按照存單型別分類統計，包括行內渠道及合作平臺渠道的存單明細。

圖片來源：華通銀行手機銀行App截圖

借道小程式突破異地展業“紅線”

近年來，部分地方法人銀行透過吸收異地存款實現快速擴張，偏離了服務本地的定位，引來監管部門“重拳出手”。

2021年1月，銀保監會辦公廳、央行辦公廳釋出的《關於規範商業銀行透過網際網路開展個人存款業務有關事項的通知》提到，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保透過網際網路開展的存款業務，立足於服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。據瞭解，民營銀行中只有微眾銀行、網商銀行、新網銀行、億聯銀行4家獲得可以異地展業的網際網路資質。

圖片來源：中國銀行保險監督管理委員會官網截圖

而在實測過程中，華通銀行也突破了異地展業“紅線”。在註冊過程中，北京商報記者使用的手機號屬地為北京、填寫的所在區域為北京，開戶的身份證也屬於異地，但依舊可以購買產品。

對於異地線上攬儲的做法，上述華通銀行客服人員進一步指出，“小程式也是我行的官方渠道，只是使用者透過達人推薦開的特殊客群而已，使用者買的還是我行的存款產品。使用者如果不在本地，後臺會有一套判斷邏輯，通過了判斷邏輯是可以購買成功的，如果沒透過那就是買不了”。

在北京尋真律師事務所律師王德悅看來，是否為異地存款，關鍵看開立存款賬戶時的地理位置，凡是透過第三方平臺及自身網上銀行、手機銀行等途徑遠端開立的賬戶，如果開立賬戶所在的地市沒有該銀行實體營業網點，就算是異地存款。此類異地攬儲行為明顯違反了上述規定。

“手機銀行App更新或釋出新功能，需要接受工信部稽核，並按《移動金融客戶端應用軟體備案管理辦法》要求進行備案，一旦被查出問題，會面臨整改甚至下架的風險。”王德悅進一步強調，將高息產品列於小程式中，既能規避監管，也有利於實現產品的快速擴張，但這類打“擦邊球”的產品往往也會帶來更高的風險，近期河南村鎮銀行事件的部分儲戶就是透過銀行自營小程式購入高息產品。

異地擴張衝動背後的業績壓力

據瞭解，華通銀行總部位於福州，是經原銀監會批准籌建的全國第二批試點民營銀行之一，於2017年1月16日正式開業，註冊資本24億元，是福建省首家民營銀行，也是繼深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行之後的全國第三家採用基於網際網路模式的分散式架構技術的銀行，控股股東包括永輝超市股份有限公司、陽光控股有限公司等八家閩籍民營企業。

從業績表現來看，2021年，華通銀行營業收入和淨利潤雙雙下降，營業收入同比下降超36%至3.13億元，淨利潤更是“腰斬”，同比下降50.44%至517.41萬元。其中，2021年華通銀行手續費及佣金淨收入出現虧損，為-1.33億元，且虧損金額較2020年明顯擴大。

而從行業來看，2021年華通銀行淨利潤規模在民營銀行中排名墊底，且是唯一一家淨利潤不足千萬元的民營銀行。

受網際網路貸款監管政策影響，該行線上存貸款業務規模也存在收縮的可能。東方金誠國際信用評估有限公司出具的《福建華通銀行股份有限公司2021年主體信用評級報告》指出，受網際網路存貸款監管政策影響，預計華通銀行線上存貸款業務規模將收縮，未來業務轉型壓力較大，由於成立初期貸後管理力度較弱、信貸准入審批寬鬆等原因，資產質量面臨一定下行壓力。

易觀分析金融行業高階分析師蘇筱芮表示，對於民營銀行來說，高息存款產品的銷售既不合規，同時也不利於自身的風險管理。今年以來，多家銀行紛紛下調存款利率，為推動降低實體經濟融資成本負擔、保持銀行業機構的合理淨息差打下堅實根基。在這種背景下，透過高息攬儲“逆勢而上”推高了負債端成本，若影響傳導至資產端，將不利於落實對實體經濟的減費讓利的政策導向，此外，若在申贖產品規則中無任何限制性條款，可能會對銀行的流動性管理帶來較大風險隱患。

一位銀行業人士也指出，華通銀行這個案例確實存在高息攬儲違規行為。對於儲戶而言，透過中介存在個人資訊洩露、中介信用風險，對於銀行來說，存在存款穩定性及流動性管理難度上升，存款負債成本高等問題。

受“一行一點”約束、監管政策影響，華通銀行如何深耕本地，走好差異化發展路線？蘇筱芮表示，後續，民營銀行一方面需要提升流動性管理能力，透過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性，另一方面也需要適應疫情常態化防控背景下的經營策略，做好各類線上化業務的功能設計及使用者體驗。

由於該行官網披露的對外聯絡方式為客服電話，記者也嘗試透過該方式轉接華通銀行相關負責人進行進一步採訪，但該行客服人員表示，“暫不接受採訪”。

記者丨北京商報金融調查小組

編輯丨汪乃馨

圖片丨中國銀行保險監督管理委員會官網截圖、華通銀行官網截圖、華通銀行手機銀行App截圖、華通銀行C小程式截圖、視覺中國、壹圖網