拖欠分潤、收單遭罰 開店寶支付煩惱不斷
經歷了一個“麻煩之夏”後，開店寶支付服務有限公司（以下簡稱“開店寶支付”）再迎“多事之秋”，一是因停發分潤引代理商不滿，此外又因收單違規遭監管嚴罰。針對多方事件，開店寶支付未向北京商報記者回應原因。但從其展業情況來看，線下收單層層外包、代理商體系素質不齊、商戶風控不嚴等種種問題或正是導致開店寶支付頻頻被罰的原因，收單屢屢遭罰，也折射了開店寶支付凸顯的合規隱憂。
收單遭罰
“麻煩纏身”的開店寶支付，近日再次遭罰。9月28日，北京商報記者注意到，央行西安分行官網公佈的行政處罰資訊公示表顯示，開店寶支付陝西分公司因未按規定落實特約商戶實名制管理制度，未按規定設定、傳送收單交易資訊，違規將企業法人賬戶設定為個人銀行結算賬戶，違規將外包服務機構發展為特約商戶，未按要求留存商戶資料，跨省區開展收單業務，被處罰款36萬元。
這已是開店寶支付年內第三次被罰。僅在6月份，央行拉薩中心支行還曾公佈行政處罰資訊，開店寶支付西藏分公司因違反銀行卡收單業務管理、客戶身份識別、儲存客戶身份資料等相關規定，被罰22萬元，另一名責任人被處罰款1萬元。
此外，今年2月，開店寶支付江蘇分公司也因存在未按規定落實特約商戶實名制、收單銀行結算賬戶管理、檔案管理、未按規定設定、傳送收單交易資訊、未按規定開展客戶身份持續識別多項違法違規行為，被央行南京分行罰沒58萬元，且一負責人連帶被罰款2.5萬元。
針對多次被罰是何原因，目前是否整改到位，以及後續改進措施，北京商報記者向開店寶支付方面發去新聞採訪函，但截至發稿未收到回應。
從往期罰單情況來看，開店寶支付已是罰單常客。除了今年外，2018年、2019年開店寶支付也頻頻因違反支付業務規定、銀行卡收單業務管理辦法、非金融機構支付服務管理辦法等被罰。
易觀支付行業資深分析師王蓬博向北京商報記者談道，開店寶支付被罰大部分是因違反收單和支付服務管理規定。其中，商戶身份識別、移動POS機布放，收單交易資訊識別傳送等，都是線下收單機構經常存在的問題，從原因來看，主要是因多方面競爭下的利潤需求，此外則是線下收單商戶相對比較複雜且資料巨大，整體風控實施難度較大等痛點所致。
合規隱憂
收單屢屢遭罰背後，也折射了開店寶支付凸顯的合規隱憂。
北京商報記者調查發現，從開店寶業務操作流程來看，層層分級外包、代理商體系素質不齊、商戶風控不嚴等種種問題依然存在。
特別是，多級分銷下，開店寶代理商對商戶准入及交易管控並不嚴格。開店寶支付一代理商劉敏（化名）告訴北京商報記者，在他推銷的POS機目標客戶包括兩類人群，一是開店的商戶，一般做生意會需要POS機支付；此外也不乏對信用卡套現有需求的人群，這一類需求同樣可以滿足。談及商戶准入門檻，他直言道，“一般有需求有交易就可以了，不會有太多的門檻，只要提供身份證號就可以。”
此外，當北京商報記者進一步問到是否會對商戶交易進行監控時，另一位負責為開店寶支付公司推銷POS機的外包商李樺（化名）稱，“我們不會監控，只負責推銷裝機就行，至於支付機構是否能有效監測到商戶交易資訊，暫時不清楚。”
一資深人士指出，“當前，許多支付公司將收單業務轉交給代理商，不管是對客戶還是特約商戶，若在合作時稽核不嚴，難免會有犯罪分子組建或虛構商戶甚至盜用他人身份等方式進入系統，行一些犯罪違法之事。”
今年來，開店寶一直風波不斷，斷分潤、被拍賣、暫停日結等一系列問題頻頻出現，此外，開店寶支付還被曝出猛漲費率，引起各方代理商強烈不滿。
李樺告訴北京商報記者，其透過精卡匯網路科技有限公司（以下簡稱“精卡匯”）代理了點佰趣點付POS機，一共開設三個後臺，但從2019年10月份以後，三個賬號再未結算過分潤。李樺稱，精卡匯是他的上級代理機構，他所拿到的分潤也是透過上級代理分發，一般提成範圍是0.08%至0.12%不等，透過人工方式進行結算。
李樺進一步提到，他在2019年10月份就被停掉分潤，主要是上級代理未結算原因，不過，自今年4月份開始，開店寶支付已經停發全國分潤，即使賬戶有交易，也無法提現。
層層外包代理，強勢停發分潤，類似李樺這樣的案例並不鮮見。劉敏提到，其在6月28日就曾申請提現分潤，但截至目前三個月時間，分潤一直未曾到賬，且給開店寶支付工作人員打電話，也未得到進一步處理。
針對收單代理模式，商戶准入門檻以及為何拖欠分潤等問題，北京商報記者聯絡開店寶支付相關人員嘗試進行求證，但截止發稿仍未收到回應。
對於開店寶支付費率上漲一事，麻袋研究院高階研究員蘇筱芮認為，其中既有行業原因也有自身原因，一方面，近年來央行、銀聯大力整治收單亂象，加大了支付機構的合規成本；另從自身來看，以開店寶為代表的部分支付機構打起了優惠類費率的主意，即利用“跳碼”來展業，在監管加大優惠類費率管控、落實“一機一碼”後，部分玩擦邊球的機構對行業環境變化無力應對，只好透過收割POS代理商的手段來轉嫁風險成本。
在她看來，這也是行業的一個通病，此前收單行業費率管理混亂，甚至在前期還流行過“零費率”機具，劣幣驅逐良幣的惡性價格戰也擾亂了市場正常秩序。
如何整改
根據央行披露，開店寶支付業務型別主要為全國範圍內的銀行卡收單，以及覆蓋浙江省、山東省、福建省、廣東省四大地區的預付卡發行與受理。穿透股權來看，開店寶集支付有開店寶集團100%控股，後者曾用名為上海即富資訊科技服務有限公司，控股股東為A股上市公司亞聯發展。
“開店寶支付被罰，而且屢次受罰，反映該公司的合規管理工作執行不到位，收到監管罰單後沒有吸取教訓、認真總結的事實。”蘇筱芮提到，一年內頻頻被罰，將給機構的利潤減損帶來直接影響，同時也會影響該機構的品牌聲譽。
“根據開店寶近期種種跡象來看，該公司積弊已深，從監管近兩年的風格來看，如果開店寶支付後續再犯，不排除收到央行鉅額罰單、對違規人員同步處罰的可能。”蘇筱芮進一步指出。
值得注意的是，開店寶支付的支付牌照將在明年迎來第二次續展。收單業務頻頻被罰，是否會對其業務續展造成影響？
一接近監管人士告訴北京商報記者，支付機構屢收罰單，主要是因為涉及到一些老舊問題，如未嚴格做好商戶稽核、出現假商戶、資訊不全等情況比較多，以及核心業務外包等。他進一步稱，機構被罰後如果及時整改就可以繼續展業，但如果被罰過多或情形嚴重，不乏會出現被監管責令退出市場的情形。
對於開店寶支付後續發展，蘇筱芮建議道，機構還需要逐步戰略收縮，從源頭開始清理整頓相關業務。一方面，建議從外部引入有魄力、有手腕的高階管理人員，自上而下對公司實行大面積改革，梳理系統化的合規體系與業務架構，在合規框架下進行展業；另一方面，從近期網際網路巨頭頻頻出手支付牌照來看，牌照資源是相當有價值的，建議開店寶以保住支付牌照為主要思路，進可東山再起，退可尋求賣身，堅守合規底線才能有更多出路。
北京商報記者 嶽品瑜 劉四紅