隨著收入水平的提升，老百姓對投資理財的需求也與日俱增。然而，各種理財陷阱卻不斷出現，尤其是銀行理財“飛單”事件，往往涉及金額較大，給投資者造成了巨大的損失。雖然“飛單”頻發，與投資者貪圖高收益相關，但究其背後的原因，是銀行風控體系出現問題，銀行是否存在過錯、是否承擔賠償責任引發熱議。
今年6月，2020年防範非法集資宣傳月活動啟動，活動內容主要包括普及金融知識、加強風險警示教育，以及引導正確維權。比如，在銷售投資類金融產品時，嚴格風險提示流程；收集宣傳非法集資典型案例，及時總結公告常見、新型詐騙手段等。然而，一起銀行大堂經理捲款跑路、儲戶1500萬元資金受損事件再次引發關注。
據報道，工商銀行孝感雲夢支行一位大堂經理萬某，利用職務身份與至少49人存在借貸關係，金額達到1500萬元。據報道，客戶表示，萬某稱自己有高息存款的途徑，承諾利率高、隨取隨用，因此許多客戶將錢交給其進行打理。隨後客戶需用錢卻無法聯絡上萬某，並被銀行告知萬某已於年初辭職，而這些錢並沒有存進銀行。
雖然是銀行大堂經理的個人行為，但是由於在銀行內完成交易，所以投資人主張向銀行索賠。投資者認為，當初萬某在銀行大廳裡面與他們完成交易，且萬某多次拿銀行的信用做擔保，因此銀行方面負有部分責任。
而銀行方面表示，萬某的債務糾紛與銀行無關。報道稱，銀行方面認為，本著誰主張誰舉證的司法原則，當事人需要拿出萬某在銀行工作時間內與他們進行交易的相關證據，這樣才能討論銀行責任問題，並指出客戶持有的不是工商銀行的正規存款憑證。
在分析人士看來，上述案例是一起變相的“飛單”事件。簡單而言，“飛單”是指銀行員工利用投資者對銀行的信任，以產品高收益為誘餌，私自銷售非本銀行自主發行的理財產品等。“飛單”產品一旦發生經濟損失很難追回，這樣的情況下，風險責任應該由誰來承擔？北京尋真律師事務所律師王德怡表示，銀行是否應該承擔責任，取決於銀行在這次事件當中所體現的職責和功能。由於交易發生在銀行辦公地點，業務員具備銀行職工的身份，客戶可能認為這個業務員具有銀行的授權，開展的是銀行的業務，因此這種情形有可能被認定為構成表見代理，銀行需要承擔比較大的賠償責任。
“但最終的協議是客戶和其他的機構簽訂的，最終的款項也沒有存放在銀行，投資者應該仔細檢視交易合同、憑證和款項去向，盡到自己的審慎義務。”王德怡指出，因此銀行承擔何種責任應該根據具體案情來定。
對於事件進展，北京商報記者多次聯絡工商銀行雲夢支行，對方以“辦公室人員不在”“剛上班，稍後再聯絡”等理由拒絕回應。北京商報記者也嘗試採訪工商銀行總行，但截至發稿未收到回應。
凸顯內控制度短板
事實上，這樣的“飛單”事件屢見不鮮，多家銀行被捲入其中。例如，根據裁判文書網披露的判決書，2018年，浦發銀行商丘分行原行長何凱以辦理銀行業務需要資金為由，非法集資108.46億元；光大銀行上海真新支行員工鄒依琳因未糾正員工的私售行為等，被上海銀保監局處以禁止終身從事銀行業工作的處罰。
這類事件時有發生，雖然與投資者追求高收益密切相關，但是更多地暴露出銀行內控制度存在疏漏，對於員工行為管理不足、缺乏有效約束。王德怡猜測，銀行理財“飛單”事件屢禁不止，可能是因為銀行職工透過“飛單”能夠獲得更多的收益，獲得的佣金或者提成比較多，因此鋌而走險。
首創證券研發部總經理王劍輝表示，“飛單”事件頻發，多與銀行一定程度上的“寬容”相關。進行相關展業的銀行人員，在銀行營業場所進行攬儲，會讓客戶誤以為購買的就是銀行產品。因此，銀行員工利用工作關係進行違法違規活動，尤其是在銀行辦公區域進行，銀行作為主管單位，難逃監管不力的責任追究。
北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄也持有相同觀點。他認為，從上述案例來看，工作人員利用的是銀行的身份和客戶交易，如果脫離開這層身份，交易無法達成，所以從這個角度來說，銀行存在著過失責任、監管不力，毫無疑問要承擔責任。
為了整頓這一亂象，監管部門出臺了一系列措施。銀保監會2018年釋出《商業銀行理財業務監督管理辦法》，對防範“虛假理財”和“飛單”方面，延續對理財產品進行“全流程、穿透式”集中登記的做法。去年底，央行釋出《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法（徵求意見稿）》，就如何規範金融機構行為、如何解決金融消費爭議公開徵求意見。
消費者應提高警惕、留存證據
在銀行理財打破剛兌、投資者自擔風險的當下，投資者購買理財產品時應對自己的行為負責。面對花樣百出的金融產品，為了避免“飛單”造成的損失，加強知識的儲備和學習、提高警惕就顯得尤為重要。
王劍輝表示，銀行應加強對消費者的現場宣傳，最好還要有個性化的宣傳，根據不同的人有不同的宣傳方式。同時，投資者還要注意，不要被高收益所迷惑，在購買理財產品之前要仔細檢視產品說明書，確認是否屬於正規金融機構的產品。在上述案例中，客戶經理允諾的收益也已嚴重超出正常標準，據報道，萬某曾許諾“存10萬元給1萬元的利息”。
劉澄建議，在銀行網點購買理財產品時，投資者可以要求客戶經理出示理財產品的說明書等材料，並留存相關交易收據，為以後可能出現爭議提供解決的證據。
此外，業內人士指出，銀行自營的理財產品，都具備相應的產品編號，在購買理財產品之前，客戶可以透過“中國理財網”查詢，辨別其真偽，如果查詢不到相應的資訊，則需要引起注意。另外，隨著手機銀行、網銀的普及，客戶也可以透過電子銀行進行存款或購買理財。
北京商報記者 孟凡霞 吳限
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