消費金融公司開業、網路互助上線倒計時、虛擬銀行開業……近日，動作頻頻的小米按下金融佈局快進鍵。北京商報記者注意到，自2015年涉水金融至今，小米金融已發展成涵蓋銀行、支付、理財、保險、小貸、消費金融、金融科技等多個板塊的綜合型金融平臺。全牌照“金融帝國”將成，小米金融下一步將是何走向？市場競爭力如何？是否將向更多牌照靠攏？多條腿走路過程中又該注意哪些風險？
虛擬銀行開業
繼小米消費金融開業後，小米金融業務再現新訊息。6月11日上午，小米董事長兼CEO雷軍發微博稱，小米金融旗下的香港虛擬銀行天星銀行今天正式開業，並稱這是小米金融業務新的里程碑。
開業初期，天星銀行祭出兩大殺手鐧，主要涵蓋活期存款業務及即時貸款服務，其中“高息”是活期存款產品的一大賣點。北京商報記者從官方瞭解到，相較試業期間推出的年利率1%的活期存款產品，此次天星銀行將兩萬港幣以上的活期存款利率提升至年利率3.6%p.a.（利率不變保證），該利息比香港一般活期存款高出3600倍，甚至較目前香港市面上的大部分定期存款還要高。
不過，該高利率最多可享受一年，使用者在開業期間開戶，該利率將持續至2021年6月10日。
另在貸款服務方面，使用者可透過天星銀行即時申請貸款，利率價格低至實際年利率2.99%，以日計息，並承諾最少維持3年不收手續費，客戶可以在貸款期內隨時提前還款，無需繳付手續費。
官網顯示，天星銀行由小米集團及亞洲券商尚乘集團攜手成立，於2019年5月9日獲香港金融管理局頒發銀行牌照。雷軍任天星銀行董事局主席，其他董事會成員包括鄭海泉、周受資、劉雪樵（行政總裁）、毛振華、唐偉章、王舜德。
香港虛擬銀行與傳統意義上的銀行不同，沒有線下網點，所有業務都將在線上操作，與內地的微眾、網商等網際網路銀行模式相近。此次虛擬銀行正式開業，也意味著小米金融板塊佈局進一步完善。
零壹研究院院長於百程如是評價，“對於小米來說，全球化正成為小米營收增長的重要支撐，海外市場營收已經約佔到集團的40%，而虛擬銀行的牌照價值與傳統銀行相似，小米可以透過香港虛擬銀行拓展海外市場金融服務，與海外其他業務形成協同。”
金融動作頻頻
小米在金融領域佈局已久，近期更是動作頻頻。除了虛擬銀行正式開業外，小米金融官方宣佈將在6月15日上線小米互助。6月8日，小米金融官方微信稱，小米互助將於6月15日上線，最高50萬元互助金保障，0元准入，覆蓋90多種大病保障，最高50萬元互助金給付。
事實上，對於網路互助產品，小米已佈局數月。2020年4月2日，小米就曾申請“小米互助”商標。5月20日，小米再次成立一家全資子公司“北京守望相助科技有限公司”，註冊資本2000萬元。
目前，網際網路巨頭推出互助產品的案例並不少見，小米趕晚集加入該市場意欲何為？有何競爭力？北京商報記者向小米金融方面進行採訪，截至發稿未作出進一步回應。
“網際網路巨頭自帶流量屬性，開展網路互助業務得天獨厚。”麻袋研究院高階研究員蘇筱芮指出，網路互助目前在監管方面的受限不大，產品設計、展業方式等相較傳統保險更為靈活，此外，網路互助的費用、門檻等相較傳統保險更具優勢，網際網路巨頭對此進行佈局，甚至將此類資源曲線延伸至健康管理領域，主要是能加強公司金融版圖各業務之間的協同性，豐富產品線既有利於獲客，也有利於使用者留存。
北京商報記者注意到，除了網路互助領域外，在消費金融版塊，由小米控股的小米消費金融也在近日掛牌開業。據介紹，小米消費金融主要將依託股東資源優勢，利用“網際網路 新零售”的線上線下渠道，提供科技型消費金融服務。
至此，小米公司旗下小米金融已擁有第三方支付、網際網路小貸、民營銀行、虛擬銀行、消費金融、保險經紀、融資擔保、商業保理等多個牌照，並發展成涵蓋銀行、支付、理財、保險、小貸、消費金融、金融科技等多個板塊的綜合型金融平臺。
於百程指出，目前，小米的金融業務規模雖然還不算很大，但牌照佈局比較完整。在近兩年金融業務必須持牌經營的背景下，小米在金融牌照的佈局上非常積極。除了拿下銀行、支付、消費金融、小貸、保險經紀、保理等多塊金融牌照外，對於網路互助這一新類金融業務模式，小米也進行了探索。從多個動作來看，一方面可與小米原有的手機終端、零售、使用者等資源形成協同，同時也提升了客戶服務能力。
靠攏全牌照金融帝國？
自2015年初涉網際網路金融，開啟小額信貸業務，再推出理財產品，再至收購支付牌照，參股網際網路銀行，小米金融業務步步為營。小米的金融野心有多大？是否會向更多的金融牌照靠攏？下一步又該是何走向？
清華大學中國經濟思想與實踐研究院研究員徐翔稱，可以預見，金融業務將會是小米未來一段時間的發展重點之一，目標是將小米擅長的輕科技生產零售和金融業務結合，形成一個完整的網際網路經濟金融生態鏈。
在徐翔看來，小米的優勢在於和零售有關的業務，在對公業務、大額業務以及長期金融服務上仍存較大不確定性。他預計，小米未來將努力往全牌照金融集團的方向發展，但是側重點仍然是消費相關的中短期金融服務。
“小米目前已取得保險經紀、小貸、支付、民營銀行、消費金融、虛擬銀行等多塊牌照，但仍缺席券商、信託、基金等，今後，小米也可能會從中選取門檻相對較低、與現有業務協同較高的牌照”。 蘇筱芮稱，小米“金融帝國”將成，雖然金融佈局的實力尚不及頭部BATJ等網際網路巨頭，但仍能夠在市場中擁有一席之地。在競爭力上，小米的粉絲經濟和規模化的海外使用者是主要優勢。
不過，佈局全牌照過程中，小米金融業務並非一路坦途，2019年12月19日，小米金融App就曾因賬號登出難、侵害使用者權益被工信部點名通報。對此，小米金融向北京商報記者回應稱，小米金融始終重視合規化發展，並一直與監管機構保持著主動溝通。依照工信部等相關監管部門的指導意見精神，最新上線的官方版本已符合相關規定。
蘇筱芮稱，金融科技業務既要充分重視金融風險，同時也不能忽視科技風險。小米在業務擴容時應當遵守金融科技領域的各項法律法規，避免觸碰諸如產品利率、使用者隱私等紅線。
徐翔則認為，金融服務和小米擅長的線上零售業務存在的區別較大，且目前我國金融市場正規化程度不斷加深，小米需要證明自己具有開展金融業務的專業性方能得到較快發展。在具體風險上，風控、不良率等困擾中小金融機構的問題都比較突出。在他看來，小米早期業務擴張速度不應太快，而是應儘快發掘自身優勢，形成標準化流程，在明確核心業務的基礎上保證服務質量。
北京商報記者 孟凡霞 劉四紅