房貸利率4.41%，等額本息30年，有必要轉LPR嗎？

房貸利率4.41%，等額本息30年，有必要轉LPR嗎？題主的問題筆者建議還是轉LPR浮動利率，不要選擇固定利率，下面講具體原因：

1、新舊房貸利率轉換公式

舊房貸利率計算公式：房貸利率=貸款基準利率*（1±浮動比例），其中“浮動比例”是在合同期限內永久不變的，只有“貸款基準利率”是會不定期調整，上一次調整是在2015年10月下調到4.9%，並且維持至今。

新房貸利率計算公式：房貸利率=LPR+點數，其中“點數”一旦確定也是永久不變的，LPR是每個月會更新一次，理論上是每個月都可能不同，但是現實中不會變動這麼頻繁。一般都是有一定的趨勢性，要麼是在一段時間內上漲，要麼是在一段時間內下跌，不會是像個猴子一樣上躥下跳的。

為了保持房貸利率轉換前後的平衡，那麼轉換前後的房貸執行利率是相等的，也就是說，題主的房貸利率是4.41%，那麼轉換後還是4.41%，只是以後LPR變動的時候，你的房貸利率也會跟著變動。

4.41%的房貸利率相當於是利率打九折了，算是比較優惠的利率了，題主很有可能是2016年左右買房的，當時全國的房貸利率普遍都打折。那麼轉換的過程就是：4.41%=LPR+點數，其中的LPR取值為2019年12月的數值——4.8%，那麼我們可以得出“點數”為“-0.39%”，也就是說你的房貸利率就是：LPR+（-0.39%），在下一個計算週期到來的時候會按照最新的LPR數值重新計算房貸利率，這個就是LPR浮動利率了。

2、未來LPR的走勢如何？

上文是講述了新的房貸利率計算公式，如果轉換為LPR浮動利率，那麼未來房貸利率的走勢就看LPR的走勢，LPR上調，那麼你就虧了，LPR下調，那麼你就賺了；

如果你選擇固定利率，那麼你的房貸利率會永遠固定在4.41%，以後LPR的走勢和你就沒有關係了，如果你實在無法判斷LPR的走勢，那麼你選擇固定利率也沒有關係，因為反正你的房貸利率也比較低，吃虧也吃不了多少。

如果要選擇LPR浮動利率，未來發生生命情況才是最有利的？其實是LPR往下走的時候，你選擇LPR浮動利率是最有利的，而LPR未來會如何走？

筆者認為是往下走的，最重要的原因就是因為我們未來的經濟增速會往下走，而不是回到過去的8%，更不可能回到過去的10%。而是會往5%，4%的方向走。

如果你看不到未來，那麼我就以發達國家為標杆，發達經濟體是我們國家未來要實現的目標，而這些發達國家，無論是歐美，還是日韓，基準利率都很低的，你找不出一家經濟非常發達，但是利率又比較高的經濟體。

這其中的經濟邏輯就是，經濟發展速度快，那麼資金的收益率就高，那麼自然是能夠承受的資金成本也高，LPR是所有貸款的定價基準，資金成本不就是貸款的利率嗎？

發達經濟體已經度過了快速發展的階段，目前只有美國的經濟發展速度快一點，其他的都比較低，這就造成了他們的基準利率也會比較低，這也是我們未來會走的路。