首次購房者的貸款產品正在消失，但有擁有房子的人則可以獲得更好的貸款利率。
前言：50歲的桑傑戈文德（Sanjay Govind）（左圖），從不需要擔心能不能在他別墅轉按揭的時候取得更好的利率。而29歲的勞拉西爾斯（Laura Sears）（右圖），有2萬英鎊的銀行存款，卻擔心在30歲前是否能夠把貸款申請下來買房子。
每天，都會有銀行和建築協會撤銷西爾斯有資格獲得的抵押貸款申請。為那些只有有限存款的人提供的貸款產品幾乎全部消失，那些仍然接收首次購房者抵押貸款申請的貸款銀行和建築協會也對貸款者的還款能力進行更嚴格的稽核。
不過，在市場的另一端，如50歲的桑傑戈文德（Sanjay Govind）這樣的房主發現，獲得最低利率的貸款比以往任何時候都來得容易。他說，現在為他在萊斯特郡奧德比（Oadby, Leicestershire）的房子做轉按揭是再簡單不過的事了，他甚至能夠把房子升值部分的資金提取出來給自己的房子加建一個家庭辦公室。
隨著疫情對經濟影響越來越明顯，英國抵押貸款市場的分歧也越來越大。
對於像29歲勞拉這樣的潛在買家來說，這是一件非常令人頭疼的事情，她兩年前搬回倫敦東部霍恩徹奇（Hornchurch）的父母家，為的就是攢夠第一套房子的首付款，在她30歲生日前，購買一套屬於自己的房子。勞拉在一家房地產開發公司工作，省吃儉用，節省下2萬英鎊，大約是7%的定金（價值30萬英鎊的房產）。勞拉說：“由於我的存款數目，我的購房目標被限制在共享產權（Shared Ownership）的範圍，但以這個為前提去尋找房源就已經非常困難，因為很多其他買家也在這麼做。”
桑傑透過網上經紀人Trussle僅花了兩個多星期的時間就獲批了轉按揭，並且拿到的更好的利率。桑傑說：“我們之前有考慮過搬家，但再三考量，省錢省力”他與西布羅姆維奇建築協會（West Bromwich Building Society）簽訂了為期三年半的固定利率按揭，利率低至1.52%。他之前按揭的利率是1.99%。桑傑說：“我決定把房子升值部分的資金釋放出來，為我妻子在家裡做心理諮詢工作多建一個房間，”他的別墅的升值空間大約在50%。
根據哈利法克斯銀行（Halifax）的資料，每年都有大約35萬的首次購房者購置自己的第一套房產。7月到9月將會是房產交易的旺季。典型的首次購房者的首付款是15%。
匯豐銀行是唯一一家向首付款低於15%的購房者提供抵押貸款的大銀行。該銀行在早上8點發售這樣的貸款產品，通常都在一小時內售罄。規模相對較小的貸款銀行已經撤銷低首付貸款產品，因為它們已經被龐大的需求壓垮了。上週，伊普斯威奇建築協會（Ipswich Building Society）撤銷了對首付低於20%的借款人的貸款專案，該協會聲稱沒有足夠的時間和人力對每一份申請進行單獨評估，該協會因過去推行創新的方法讓首次購房者獲得抵押貸款而名聲大噪。執行長理查德諾林頓（Richard Norrington）表示：“疫情後，我們經歷了超額度的需求。我們和其他貸款機構一樣，目前不得不做出如此沉重的決定。”
儘管匯豐銀行是為數不多的低首付貸款機構之一，但它已將貸款的限額從貸款者年收入的4.75倍降至4.5倍。這一舉措迫使一些購房者不得不放棄之前已經訂下的房產交易，因為貸款限額的降低，他們已經沒有足夠的資金購買了。
一些貸款機構表示，實施更嚴格的稽核是因為疫情使他們的評估師很難對貸款購買的房產進行估價，而且銀行還有很多員工現在還在家工作。其他一些貸款機構，如Nationwide，則擔心房價下跌會將首次購房者推向負資產。該機構表示，自2012年12月以來，房價首次出現下降，截至今年6月的一年中下跌了0.1%。5月份，僅有9300宗按揭貸款獲批，比去年減少86%。
另一個問題是，監管機構要求銀行賬面上把高風險和低風險的貸款做一個平衡。這將意味著，那些對擁有小額首付的買家保持開放的貸款機構將被淹沒，並很快突破監管機構允許的限額。
然而，獨立貸款顧問莫洛伊（Nova Molloy）表示，對於那些房產已經升值的貸款者來說十分有利，即使他們正在領取政府的工薪補助。她說：“我那些已擁有房產的客戶們都表示疫情對他們在還貸款上沒有什麼影響，他們更需要把資金從他們的房產中提取出來用於改善生活或者鞏固他們的債務管理。然而，另一方面，我又不得不告訴我另外一些客戶，如果他們的首付款低於房款15%的話，現在就先不要考慮買房了。”
資料分析師Moneyfacts的資料顯示，兩年期固定利率的產品現在處於一年來的最低水平，平均利率為1.97%。儘管目前有六分之一的貸款正處於還款中斷期，但貸款機構仍熱衷於透過競爭低風險的住房貸款來達到他們年度目標。
巴克萊銀行（Barclays）上週向首付高於40%的貸款者釋出了一項10年期固定利率1.99%的產品。上週五，TSB銀行宣佈了一系列5年期固定利率抵押貸款產品，允許貸款者在三年後無需支付違約金就可以轉按揭——這是業內首創產品。這些產品將收取1.99%到2.14%的利率，而且沒有設立和申請費用，但只對那些有20%或更多首付的貸款者開放。
儘管首次購房者可以獲得的平均利率並未被提高，但由於貸款機構只提供5年期的固定利率產品（通常比兩年的固定利率高），因此許多年輕貸款者的成本已經在上升。貸款機構認為這些產品的風險較低，因為貸款者受潛在利率上升的影響較低。
10%首付款的貸款者在蒙茅斯郡建築協會（Monmoushire Building Society）可以獲得的貸款利率為3.49%，而在約克郡建築協會（Yorkshire Building Society）的經紀機構雅閣（Accord）的貸款利率則為2.99%。想對比，在今年3月份之前，貸款者可以以更短的時期獲得低於2%的固定利率。
貸款經紀機構倫敦和鄉村銀行（London & Country）的大衛霍林沃斯（David Hollingworth）表示：“低首付的抵押貸款產品的缺乏使人們把注意力集中在‘父母銀行’式的抵押貸款上。巴克萊銀行將透過家族跳板協議向零首付的貸款者發放貸款，只要其家庭成員將儲蓄鎖定為擔保。該銀行最近提高了這類產品的利率，此貸款產品同樣適用於那些只有5%首付的貸款者，但雙方都必須以5年內固定利率為基礎來申請。
雅閣也接受那些可以從其家庭獲得幫助的首次購房者的申請，可以是以現金儲蓄的形式，也可以是父母把其房子作為抵押貸款的擔保。
霍林沃思說：“‘擔保人’抵押貸款對那些沒有存款的購房者來說是一個很有用的工具，但父母需要意識到，他們需要孩子按時按量來支付貸款，如果其中出現問題，他們家庭的房子也同時會有風險。”
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