11月5號，重疾險市場上丟出了顆重磅炸彈。
重疾險新定義，正式公佈！
從那天起，市面上所有新出的重疾險，都會按照新定義來設計。
與此同時，所有老定義重疾險，也將會在1月31日前全部下架。
新聞一發布，我們的後臺幾乎要炸了。
一直不慌不忙，說要再等等的小夥伴，一下子都湧了過來，哭著喊著要上車。
我們的顧問老師，這段時間都要忙瘋了。
但是，前幾天瑩瑩在直播時，我看到還有小夥伴還在問：
什麼是重疾新規，新規前後買重疾險有什麼差別？
我簡直要哭了。
給大家再開個小灶，講最後一遍吧。
畢竟，這件事兒真的影響太大了。
什麼是重疾險新定義？
事到臨頭，不能亂了陣腳。
我們再來重新梳理一遍。
第一個問題，重疾險新定義到底是什麼？
目前市面上的熱門重疾產品，全都是參照2007年中保協頒佈的重疾定義（也可以成為舊版重疾）設計的。
時隔14年，高發病種、各種疾病的發病率與治療方式等早就發生了巨大變化。
舊版的重疾定義已經不能適應當前的情況，在實際理賠中，也容易產生爭議。
為了保險業能夠更長足的發展，於是有了2020版的新定義。
理論上，新定義的修訂，是進步的表現。
但是，咱們關起門來說話。
對於投保人來說，新定義還是舊定義重要嗎？不重要。
哪一版定義更容易拿到理賠款，對我們來說才最重要。
接下來，我會站在投保人的角度，給大家一條一條分析。
新規對咱們的影響，到底是好是壞。
跟舊規相比，重疾新規有哪些變化？
五大變化。
變化一：統一定義的重疾、輕症各增加3種
影響：整體來看是好事，但影響非常有限
根據徵集意見稿，統一定義的重大疾病和輕症將各增加3種。
增加了疾病病種，這肯定是件好事。
尤其是統一增加的三個輕症，都是非常高發的疾病，銀保監會統一要求納入保障範圍，就可以避免保險公司鑽空子。
但是對咱們來說，其實影響非常有限。
最近兩三年，很多新產品已經在保障這些疾病了。
我統計了目前的熱門產品，基本都保障了這些疾病。
所以如果本來買的產品就不錯，這條對大家來說基本沒有影響。
變化二：特定輕症的賠付比例，不得高於重疾保額的30%
影響：對優秀產品來說，保障削弱了
對於統一定義的三種高發輕症（輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症），賠付比例不得超過重疾保額的30%。
市面上大部分重疾險輕症的賠付比例，都在30%左右，部分產品甚至只有20%。
對這些產品來說，這項變化沒什麼影響。
但是，也有一些上進的產品，輕症的賠付比例非常高。
比如信泰的超級瑪麗3號，高達45%，如果是60歲之前首次得輕症，甚至能達到55%，非常誇張。
舉個例子，假設你買了50萬保額的重疾險。
如果買的是超級瑪麗3號，60歲之前得了輕度惡性腫瘤，可以理賠27.5萬。
但如果買的是新規後的產品，最多隻能理賠15萬。
變化三：嚴禁保險公司亂湊病種
影響：好事，但是價值一般
最近幾年，重疾險有一種互相攀比理賠數量的歪風邪氣。
你保50種，我就保100種，在數量上壓過你。
為了湊數，很多產品把一個病種，拆成三四個，甚至加一堆發病率很低的產品。
重疾新定義規定，以後不準亂湊病種，如果你新加的疾病，發病機率很低，必須得標記出來。
這當然是好事，免得小白使用者被蒙。
但是並不涉及核心保障，所以整體價值一般般。
變化四：部分疾病的理賠定義更寬鬆了
影響：對被保險人，尤其是心血管疾病高發人群來說，是好事，但對優秀產品影響力一般
為了更符合醫學發展，新規後部分疾病的理賠定義變寬鬆了。
主要集中在心血管疾病方面。
比如急性心肌梗塞，理賠的判斷標準更加豐富、資料更加確定，從此前的“急性胸痛”這種感覺性的東西，變成了更加切實詳細的臨床資料，可以減少理賠爭議；
再比如冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術的理賠條件，從“開胸”變成了“切開心包”，更符合醫學技術發展的趨勢；
還有主動脈手術的理賠範圍，增加了“升主動脈、主動脈弓”，範圍更加廣泛。
對於投保人來說，這絕對是一件好事。
但對買了優秀產品的小夥伴來說，也基本上沒有影響。
因為，市面上的熱門產品，基本上都推出了擇優理賠。
什麼是擇優理賠呢？
一句話來說，就是同種疾病，新規和舊規，哪個最有利就賠哪個！
因此，新版的定義再怎麼寬鬆，對投保了以上產品的小夥伴，都沒有影響。
總的來說，這四項變化有好有壞，但是整體影響不大。
真正觸及核心利益的，是下面一條。
因為跟高發病種的理賠有關。
變化五：TNM分期為Ⅰ期或者更輕分期的甲狀腺癌，被踢出重疾，列入輕症
影響：壞事，而且影響較大
首先，我們得澄清一個謠言。
並不是所有的甲狀腺癌，都被踢出了重疾。
只有TNM分期為Ⅰ期或者更輕分期的甲狀腺癌，比如常見的甲狀腺乳頭狀癌、濾泡狀癌，被踢出去了。
只不過它們在甲狀腺癌裡面，佔比非常高，差不多有90%以上。
所以才讓大家產生了這樣一種誤會。
其實，像生存機率較低的甲狀腺未分化癌、甲狀腺髓樣癌，如果評級比較嚴重，依然是可以按照重疾進行理賠的。
關於甲狀腺癌被踢出重疾這件事情，我認為合情合理，符合行業的長遠發展。
畢竟甲狀腺癌確診後的5年生存率高達98%，遠高於其他癌症。
而且大部分甲狀腺癌治療費用也就2-3萬塊，既不危及生命，甚至不影響患者的日常工作。
但是對於普通投保人來說，本來能賠50萬的病，你現在最高只給我賠15萬，心裡肯定不舒服。
更重要的是，甲狀腺癌的發病機率很高，而且是越來越高。
先說男性。
從2010年至今的資料來看，男性甲狀腺癌發生率的惡化速度高達26.0%/年，遠超其他癌症。
然後再看女性。
女性甲狀腺癌惡化速度同樣非常快，平均年增幅高達23.0%，也遠超其他癌症。
各大保險公司的理賠資料也能說明這個問題。
在很多保險公司的理賠中，甲狀腺癌的理賠能佔到四分之一，甚至三分之一，甚至更多。
作為普通消費者來說，這一塊的保障確實是大大被削弱了。
此外，新定義在癌症理賠這塊。
還把“交界性腫瘤、黑色素瘤以外的未發生淋巴結和遠處轉移的皮膚惡性腫瘤、未發生淋巴結和遠處轉移且WHO分級為G1級別或更輕分級的神經內分泌腫瘤”，也踢出了重疾的保障範圍。
新規定義下的癌症保障，確實變差了。
總結一下，新定義的五點變化有好有壞。
但整體來說，由於甲狀腺癌過於高發，癌症又是重疾險的核心，新規之後的獲賠機率會明顯下降。
對投保人來說，投保舊規的優秀產品，價效比相對要更高。
現在要買嗎？
新規舊規各有優勢，搭配組合兩全其美。
但是，因為舊規的重疾產品價效比相對更高，並且又是上車的最後時機。
我建議，還沒投保的小夥伴，最起碼現在要買一部分。
兩個原因。
第一，舊規的產品獲賠機率更高。
前面我們分析過，甲狀腺癌非常高發，在各家保險公司出具的理賠報告中，基本都佔到了1/4,甚至1/3。
可以說是第一高發的重疾型別。
而甲狀腺癌裡90%的亞型，新規都劃分成了輕症。
從行業長遠發展的角度，這樣做沒有錯。
但是從個體獲益的角度來看，抓住這種“漏洞”，意味著更高的理賠款。
第二，新規後的新產品價格更貴
整體理賠機率下降，按理來說保費應該更便宜。
但從最近上線的幾款新產品來看，實際情況並不是這樣。
比如最近上線的福滿一生。
保障內容不如舊定義的重疾產品不說，價格還貴了10%左右。
橫琴粵港澳大灣區重疾險更別說了，保障更差，價格還更誇張。
我相信，新規之後可能會有公司為了開拓市場，願意讓利。
也許最終，重疾險的價格比現在會便宜。
但是，這個時間，你等得起嗎？
少說也要過上半年，甚至一年。
往後拖個一年半載，年齡又大了一歲。
要知道，重疾險可是年齡越大，保費越貴。
如果期間倒黴，再查出個檢查異常影響核保，甚至不幸出險了，那可就虧大了。
如果要買，買什麼？
成人重疾險的話，可以參考這篇文章：
目前的推薦順序沒變。
身體狀況好、看中高性價比、打算保終身的朋友，首先考慮信泰人壽的超級瑪麗3號、達爾文3號。
預算低一點的，可以考慮超級瑪麗2號max、百年康惠保2.0、三峽鋼鐵戰士1號、大家超惠保。
預算比較高，想要多次賠付型、返本型產品的，考慮守衛者3號，或者信泰如意人生守護典藏版。
預算比較低，想先配上70歲保障的朋友，瑞泰瑞盈重疾險、和諧健康福樂保都可以考慮。
孩子買重疾險，可以參考這兩篇文章：
預算比較有限的話，考慮定期重疾險，建議首選晴天保保超越版。
預算較高的話，終身重疾險選擇較多。
追求保障全面的話，守衛者3號，或者守護神+中荷惠加保、媽咪保貝+中荷惠加保，都很不錯。
追求額外理賠的話，嘉倍保和大黃蜂3號plus也很值得考慮。
按照我對你們的瞭解，不到最後一刻，很多小夥伴根本不著急。
以往沒關係，但這次千萬別這樣。
從今年年初有訊息以來，不少重疾產品都在悄悄地調整。
一開始是保70歲的版本提前下架。
例子就不舉了，前半年一大半重疾產品都能選擇保70歲的版本，現在已經沒幾個了。
然後是核保收緊。
再然後，有一些重疾險產品已經直接下架了。
比如瑞華康瑞保、崑崙健康的健康保2.0。
目前還在售的優秀重疾險產品，哪天下架根本就說不定。
此外，就算你約了顧問老師準備投保了，挑產品、做方案、看定義，都還要時間。
並且，根據經驗，一半的小夥伴都需要核保、複查等等。
核保還需要一週時間，甚至更久。
涉及到核保的話，最晚在這周就要把資料提交給顧問。
再拖就真的來不及了。