它不是保險，但有1.5億人參與，未來可能還有3億人加入

近日，螞蟻集團研究院釋出全國首份《網路互助行業白皮書》。白皮書顯示，2019年我國網路互助平臺的實際參與人數為1.5億，預計2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。另一方面，網路互助目前仍舊沒有統一的管理規範和監管要求。

圖片來源：螞蟻金服《網路互助行業白皮書》

網路互助未來五年將覆蓋4.5億人？使用ta的人是誰？

網路互助，是指利用網際網路資訊撮合功能和數字技術解決成員間資訊對稱和信任問題，集合具有同質風險和保障需求的互助成員，透過協議互相幫助並承擔彼此健康風險損失的保障模式。

白皮書顯示，根據模型推算，2019年，全國社會大病醫療費用(不含商業健康保險)約為7300億元，而大病網路互助金總額約為54億元，網路互助金佔比0.73%。對於僅有醫保的大病救助物件，網路互助可使其個人支出負擔從平均40%下降至20%以下。參加醫保和網路互助後，我國居民大病治療平均費用保障率可從60%提高至80%-100%。

網路互助對中低收入人群吸引力較高，參與人數快速增長。

螞蟻金服提供的相關調研顯示，79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業保險，72%的參與者分佈在三線及以下城市。為了提高保障，53%的參與者會為家人加入互助計劃。

同時，12.93％的成員自述沒有社保。偏差原因可能有兩個，一是沒有基礎醫保成員更傾向於加入網路互助，二是部分填寫問卷成員未將農村合作醫療等視為居民醫保。

第三個爭議案件

4月25日，支付寶上的大病互助計劃“相互寶”公示第三個爭議案件的“賠審”結果。經過300萬網友的大辯論，結果最終為“透過賠審”，有61.4%的“賠審員”支援申請人。最終，申請賠審的患有進行性肌營養不良的3歲男孩將獲得30萬元互助金。

該案件的最大爭議點在於“無法證明患病成員的疾病嚴重程度”。在醫學上，重大疾病一般有明確的標準。

案情回顧

今年3歲的男孩小澤被確診為進行性肌營養不良。由於小澤年齡太小，無檢測機構願意為其進行六項基本日常生活的檢測，也就無法判斷小澤患病的嚴重程度是否達到相互寶規定的病情等級。

對此，支援“透過賠審”的相互寶“賠審員”認為，申請人是由於客觀原因導致無法提供證明材料，應考慮申請人的實際情況。持反對意見的“賠審員”認為，規則對於相互寶的每一位成員都是公平公正的，在有效證明不足的情況下，還是應遵守規則。

“賠審團”機制是相互寶解決爭議案件的重要機制。目前已啟動過三次。

業內人士表示，在第三次，“賠審團”優化了兩處規則。一是優化了賠審流程。此次賠審審議分3天進行，第一天社群內充分討論，第二天“賠審員”參與投票，第三天公示結果。二是開放所有相互寶成員對案件進行討論，對“賠審員”的觀點進行評論和點贊，讓支援和反對的觀點得以充分表達。

獲政策支援，但未來的路還很長

網路互助出現十年後，行業發展得到了政策方面的支援。

2020年2月25日下發的《關於深化醫療保障制度改革的意見》提出：“到 2030 年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。”

一方面，網路醫療互助行業監管將更加完善。近日，浙江網際網路金融聯合會批准釋出了全國首個網路互助團體標準。

此次《網際網路金融團體標準》中，歸納的大病網路互助業務相關風險主要包括：互助簽約階段的身份冒用、帶病簽約等；互助申請階段的案件造假、資訊篡改、醫患勾結等；案件調查階段的稽核勾結和調查怠工等；公示分攤階段的扣款失敗和支付失敗等。

其中關於風險控制的具體細則有十條，兩條針對資金池：

對於預先收費、以資金池形式進行互助金管理的，應建立嚴格規範的資金託管、監督和備付金制度；

宜採用後付費、無資金池的互助金管理模式實現資金需求與互助行為的同步，避免預先收費帶來的使用者資金安全風險。

另一方面，不少專家提醒參與者，網路互助不是保險，如果想真正轉嫁大病風險，還是要用保險的方法，用平臺的方式不太可能實現，而且風險還不小。