發展了10年的網路互助行業，未來將如何進一步深刻影響民眾保障水平？
5月7日，螞蟻集團研究院釋出全國首份《網路互助行業白皮書》(下稱《白皮書》)。白皮書發現，2019年我國網路互助平臺的實際參與人數為1.5億，預計2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。
《白皮書》按照大病網路互助金總額在全社會大病醫療費用的佔比統計，2019年網路互助將全國大病醫療費用平均保障水平從60%到提升到60.73%，貢獻度為0.73%，預計2025年貢獻度將上升到3%。
2020年2月25日下發的《關於深化醫療保障制度改革的意見》，對我國保障制度體系建設的最新描述為：“到 2030 年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。”
互助成員5年後將達4.5億，覆蓋我國32%人口
《白皮書》認為，在商業健康保險快速發展的同時，未來 5 年網路互助行業也將迎來加速度發展。2019年底，我國網路互助服務平臺的實際分攤人數為1.5 億(去重後)，預計 2025 年我國網路互助行業的成員將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。
《白皮書》統計，從發展規模角度，目前我國網路互助機構可以分為三類：
1、頭部大型互助平臺。目前，我國有三家分攤成員數量超過1000萬規模的網路互助平臺。
2018年11月上線的相互寶依託螞蟻集團平臺，至2020年3月底，成員超過1億人，累計幫助人數超過2.8 萬人。截至2020年3月底，水滴互助和輕鬆互助的成員數量分別超過 1400萬人和1500萬人，累計分攤成員數達到數千人。
2、中等規模互助平臺。目前我國存在多家服務成員數量在幾十萬至1000萬之間的網路互助平臺。
首先，我國網路互助行業有“老四家”的說法，指壁虎互助、e互助、康愛公社、夸克聯盟，其服務成員數量均在數百萬級別。2016年建立的眾託幫近年發展迅速，目前服務人群數量也達到數百萬人。
其次，2019年百度、美團、滴滴、京東、蘇寧、360 等大型網際網路公司紛紛搶灘網路互助行業，成立多家新興互助平臺。雖然這些新興平臺目前還處於發展早期，但由於背後有大型網際網路公司支援，具備海量成員觸達能力和各有特色的生態圈，具有一定發展潛力。
3、其他中小型網路互助機構。
在上述十幾家大中型網路互助平臺之外，市場上還有數十家中小型網路互助機構。這些機構正在探索可持續性發展模式，也存在一定程度的良莠不齊現象。
網路互助成員畫像：79.46%年收入低於10萬元
2020 年 3 月中旬，螞蟻集團研究院透過支付寶問卷平臺對我國網路互助行業成員進行了一次問卷調研。該次調研共回收58721 份有效問卷。透過問卷分析，發現該行業的成員群體主要為收入中等及偏低、保障相對缺乏、大病負擔能力較低人群。
調研顯示，79.46%成員年收入在10萬元以下，72.1%來自三線及以下城市、農村36.95%的成員自述年收入在5萬元以下。收入水平在10萬-20萬元區間的成員僅有16.01%。調研樣本中，72.1%成員分佈在三線及以下城市、農村。
其中，12.93%的成員自述沒有社保，與我國社保95%左右的覆蓋率有所偏差。偏差原因可能有兩個，一是沒有基礎醫保成員更傾向於加入網路互助，二是部分填寫問卷成員未將農村合作醫療等視為居民醫保。
60.63%成員表示10萬元以內自擔費用帶來較大經濟負擔，36.71%的成員表示，當大病醫藥費為3萬-10萬元區間時，給自己帶來較大負擔；還有23.92%成員認為3萬元以內費用就給自己帶來較大負擔。
成員的行業期待方面，調研問卷讓成員在多達七個選項中選出前三位最關心的事項，最終66.75%的成員選擇“大病重疾覆蓋種類多”，51.08%的成員選擇了“互助補償數額充分”，44.82%的成員選擇了“賠付時間短”，44.65%的成員選擇了“分攤金額低”。
5年後網路互助金額將至510億元
《白皮書》分析，在我國居民基礎醫保基礎上，網路互助在2019年對全國人均大病醫療費用保障水平提升的貢獻度為0.73%，預計到2025年貢獻度將達到3%。
2019年大病網路互助金總額約為54億元，對非醫保大病費用保障水平的貢獻度為6.7%。《白皮書》初步預測，2025年我國大病網路互助金達到510億元水平時，對非醫保大病醫療費用保障水平的貢獻度有望增加至16.6%。
調查還顯示，網路互助不僅沒有減少我國居民購買商業健康保險的數量，反而為商業健康保險行業增加了大量潛在“保民”。根據網路互助行業使用者調研，42.33%的已經參加網路互助計劃的受訪者，表示會繼續購買商業健康保險。
《白皮書》認為，從理論趨勢上看，網路互助行業有望快速成為我國居民重要的醫療健康補充保障形式。隨著數字技術獲得更深層次應用，行業效率將進一步提升。
毋庸諱言，當前網路互助行業還面臨一些潛在的風險，例如運營風險、金融風險、資訊風險、道德風險、法律風險等，隨著行業發展和數字化技術應用，有望進一步規範。
（文章來源：券商中國）