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相互宝的第4个孩子生了。

就是下面这个

——公共交通意外互助计划

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和聚焦在疾病领域的三位大哥(大病互助计划、老年防癌计划、慢性病防癌计划)不同,

「公共交通意外互助计划」更像隔壁意外险家的孩子,

它不保疾病、只保意外,而且还只保公共交通意外。

那它值不值得我们加入呢?今天我们一起来看下。

一、互助计划详情

按例先看看公共交通意外互助计划(名字太长,下文简称意外互助计划)的产品详情:

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保障3类交通意外导致的意外身故和意外伤残:

航空意外:100万;

火车、轨道交通(地铁/轻轨)意外:50万;

客运汽车(公共汽车/长途客车/出租车/平台网约车等)意外:20万。

 注:由以上交通意外导致伤残时,互助金按伤残等级赔付,如1级伤残赔100%、2级伤残赔90%、最低7级伤残40%。 

乍看起来还不错吧? 

虽然不保所有意外、只保公共交通意外,但这保障范围挺全面, 除了没轮船等水运交通,常见的交通意外都有了。

 最重要的,这么便宜、还没职业限制,还不得给身边天天开车的亲朋好友安利上? 

可惜事实没那么简单。

二、意外互助计划的不足

我们可能觉得只要受到上面说的几种交通意外伤害,就能申请互助金。

 但意外互助计划不可能不顾实际风险的,所以它就给互助计划增加了很多限定条件,这就造成了它的产品缺陷。

 下面我们来看看意外互助计划的缺陷或者说不足究竟在哪?

 1、只保障公共交通意外 

公共交通意外的范围是比较窄的。

 以意外互助计划中的保障为例:

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实话说,航空/火车/高铁/地铁/轻轨发生意外的概率实在太低了,这点大家应该也心知肚明。 

因此,只有公交车/长途客车/出租车/平台网约车意外事故,还算“实用”。

 但也仅限于此了,私家车、旅游/婚庆等包车、公司班车、救护车等发生交通意外是不赔的。

 因此,务必要记住:意外互助计划不是保障交通意外,而是保障公共交通意外,两者天差地别。

 2、只保障公共交通意外中的乘客一方 

意外互助计划虽然不限职业,但却限制了“身份”,即“乘坐公共交通工具的乘客”才能赔。

 就是说:不是发生公共交通意外就一定能拿互助金,只有公共交通意外中乘坐公共交通工具的乘客才能拿。

 我们举例说明下: 

一辆平台网约车(车上有司机A+乘客B)和一辆私家车(车上有司机C+乘客D)相撞,并导致网约车失控撞向路人E。 

假设三方5个人都加入了相互宝意外互助计划并符合申请条件,谁能获赔? 

答案是只有平台网约车上的乘客B能申请互助金。

 网约车司机A不赔,因为意外互助计划只保障乘客,不赔司机。

 私家车司机C不赔,一是因为司机身份不赔、二是私家车不赔。

 私家车乘客D不赔,因为他虽是乘客,但乘坐的不是公共交通工具,私家车没有保障。 

路人E不赔同理,虽然发生了交通意外,但他不是公共交通工具的乘客,无法获赔。

 3、不保障8-10级伤残

 本次的意外互助计划的意外伤残只能保障1-7级伤残(1级伤残最严重,10级伤残最轻)。

 这就意味着:意外伤残中最多发的8-10级轻度伤残无法获得意外互助计划保障。

 而根据中国保险行业协会的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》,

 因意外伤害导致的伤残中,8-10级伤残占比高达80%!

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就是说即便我们加入了相互宝的意外互助计划, 除非能保证发生意外时,自己会是那占比20%的1-7级伤残受害者,或者直接身故, 否则我们每月分摊的互助金的实际意义就只有助人为乐了。

 注:不要低估伤残等级,一边眼球缺失、双手缺失≥50%这样的伤残只算是7级伤残。

三、什么才算是合格的意外保障?

我们把相互宝的交通意外互助计划和常规的【意外险】做个对比:

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就保障来看,意外互助计划限定人物(乘客)、事件(交通意外),两者兼备才能获得保障。 

但意外险可以不限人物保障所有意外事件,猫抓狗咬、烧伤烫伤、意外磕碰、轻度伤残等,这些是相互宝做不到的。 

并且【意外险】基本都对交通意外(如航空/交通意外)还有额外赔付。 

例如航空意外,锦一卫意外险在赔付基本保额50万外,会额外再赔付50万。 

8-10级伤残保障缺失我们前面说过就不说了,有一点再提下,就是——意外医疗。 

现在的主流意外险都会给被保人提供意外医疗责任,这点还是蛮重要的。 

毕竟除了直接去世,只要伤残总得治疗吧,特别是前几级伤残,治疗花费对普通家庭是个不小的开支。

 这时如果有意外医疗,就能直接报销住院费用了,这是只保意外身故/伤残的意外互助计划所欠缺的。

 此外,意外险基本还有猝死保障,毕竟当代人群中心脑血管疾病太高发,突发急性病猝死已经不是什么新鲜事了。

 这也是意外互助计划保障不到的。

 所以保爷一直说: 相互宝一直做的是锦上添花的活,指望它雪中送炭还是太难了点。 

如果想要更好的意外保障,保爷建议还是选一份“正经”的意外险。 

写在最后

本次新上线的「公共交通意外互助计划」保障范围还是不错的, 

不过可惜的是范围虽大、申请互助金的条件却有点苛刻,不保交通事故中最多的8-10级伤残暂且不说, 只能保障“乘坐公共交通工具的乘客”就有点遗憾了。 

因此保爷是觉得新互助计划有点鸡肋的,虽然价格不高,但没啥实用价值。 

就实际角度来说,还是建议大家还是买一份意外险更好。

 全面的综合意外保障,交通意外一般还有额外赔付,还有意外医疗、意外津贴等不错的保障, 关键每年也就一百多块左右,远比这“食之无味”的意外互助计划要好。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”,微信搜索“mrdongbaoye”

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