(文/徐剑梅)
在美国,提前退休人士经常被视为人生赢家,因为能够四五十岁甚至更年轻就主动退出职场,不再朝九晚五,意味着他们早早实现了财务自由。普通美国人不仅没有这样的底气,还要担忧能否攒足养老钱来保障平均长达20年的退休生活质量。两年前记者曾在五角大楼附近的好市多超市,看到一位老人在严寒天气里还守在出口处给顾客刷免费停车卡,他当时告诉记者,自己已经86岁了。这位老人并非孤例。在美国旅游、零售等劳动力密集型行业,工作在第一线的高龄劳动者颇为常见。
66岁至70岁为正常退休
就通常观念而言,美国人退休年龄比中国人晚得多。一般把62岁至65岁视为提前退休年龄,而把66岁至70岁视为正常退休年龄。美国鼓励延迟退休,对退休年龄不搞强制性的一刀切,何时退休以个人自愿为原则,通常取决于当事人自己的财务和健康状况。对多数美国人来说,有没有攒足养老钱,是否急需提前退休以申领社保养老金,是决定何时退休的重要考量。
按照现行退休制度,美国人年满62岁才有资格开始领取社保养老金,而要足额领取需达到正常退休年龄。1943年至1954年之间出生的人,满66.3岁可领取社会保障全额退休福利;由此渐进,1960年及以后出生的人,须年满67岁才能全额领取。以全额领取年龄为基准,越早退休,被扣除的社保养老金越多;越晚退休,则领取的额外补助越多。一位62岁退休的美国人,每月领取的社保养老金仅为全额的75%;而70岁退休的人,每月领取的社保养老金可达全额的132%。不过,70岁之后不再享有延迟退休额外补助,哪怕干到80岁,社保养老金也不会再增加分文。70岁因而成为美国人实际的退休年龄上限。
另外,美国人要到65岁才有资格享受联邦医疗保险,如果提前退休,65岁前需自付医保费用,由此增加的医疗成本可能相当可观。
大房换小房补贴养老钱
需要指出的是,对美国人来说,社保养老金往往只是养老费用的来源之一,并且仅凭社保养老金很难保证退休后生活质量。传统算法是退休时,除领取社保养老金外,还需拥有相当于每年支出金额25倍的储蓄,并且越早退休,需要储备的养老钱就越多。
一个中产阶层的美国人,养老费用除社保养老金外,通常还有两大来源,一是公司(雇主)匹配设立、个人参与缴费的退休金账户401(k);以及任何有收入个人均可开设和投资的个人退休账户(IRA),两种账户均享有税收优惠,每年存入资金有额度上限。二是个人储蓄和商业投资,很多美国人都会另行购买商业养老保险,房屋也被视为重要养老财源。美国父母在养儿育女时期往往购置较大住宅,等子女长大离家,特别是自己退休后,便会把住宅卖掉,或换购较小房屋,或干脆搬到佛罗里达等物价合理、气候适宜的州居住。房屋差价是一笔不菲的收入。
更多人因疫情提前退休
波士顿学院退休研究中心2020年11月的数据显示,目前美国男性平均退休年龄为64岁,女性为62.1岁。但如今,疫情带来新变数。美国人口普查局今年3月3日至15日进行的最新调查显示,由于新冠疫情,逾310万名55岁及以上美国人计划提前退休申请社保养老金,另有约140万同年龄段美国人则计划推迟退休。仅在纽约市,预计将有30万人提前申请社保养老金,费城和芝加哥也分别有8.5万人和6.8万人计划提前退休。
这给长期以来入不敷出、融资成本上升的美国社保养老金计划带来更大压力。美国人口学家、联合国人口司前司长约瑟夫·夏米甚至预测,美国社保信托基金将在2035年破产,而美国人享受全额社保养老金的年龄“在不久的将来肯定会”达到75岁。
养老金融资难日益凸显
如今,美国人领取全额社保养老金年龄是67岁,仅比86年前延迟了两年,而男性和女性出生时预期寿命分别达到76岁和81岁;65岁或以上美国人在总人口中占比接近17%,65岁或以上人口数量与15岁至64岁劳动年龄人口数量的比例是1:4。未来50年里,美国人口将会继续变老,寿命将会更长。
夏米认为,要解决社保养老金融资问题,白宫和国会有三条途径,一是大幅削减社保养老金,但几乎不会有选民赞成,并可能导致65岁及以上美国人贫困率上升;二是提高工资税和自雇税等税种税率,以支付不断上涨的社保福利成本,但增税同样不讨选民欢心,在选举政治中没有吸引力;三是再度延迟退休年龄,从而减少有资格领取社保养老金的人数,降低社保养老金成本。
显然,三条途径中,提高退休年龄的政治风险和阻力最小,从经济学角度亦能有效为社保养老金制度减负,但在记者看来欠缺一点人性化。美国职场竞争激烈,老年人在劳动力市场无疑处于弱势地位。如果75岁才能正常退休,意味着很多劳动者辛苦一生后,将有心无力去享受退休后的逍遥与自由。
来源:参考消息网