从低调入市到各地开花，“惠民保”成为保险行业一大顶流。7月31日，北京商报记者梳理发现，近期内蒙古自治区、青海省西宁市、云南省多个自治州均有首款“惠民保”产品落地。从趋势来看，“惠民保”的推进不仅限于东部人口密集、经济发达的城市，而是正在逐步向中西部城市和一些三、四线城市铺开。据业内分析，未来，这种趋势还将持续。
多个中西部城市迎来“惠民保”
2015年萌芽，2020年初城市定制型医疗保险——“惠民保”逐渐走进大众视野，并率先在东部地区迅速铺开。历时两年多，“惠民保”的参保人数和保费规模爆发式增长，社会影响力和关注度也在不断增强。在诸多东部城市已经获得基本发展的背景下，这类具有普惠性质的商业健康险产品，逐渐呈现出从沿海城市向中西部城市铺开的局面。
7月29日，西宁市率先在青海省开展普惠式商业健康保险“夏都惠民保”。“夏都惠民保”的保费标准按照上一年度西宁市居民人均可支配收入的0.3%确定，并结合保障需求、基金平衡等因素第一年确定为89元，可获得单项最高200万元保障，参保范围是西宁市基本医疗保险参保人员。北京商报记者进一步梳理发现，近期，其他中西部城市也陆续有“惠民保”产品落地。比如，内蒙古自治区上线了“内蒙古惠民保”、云南省文山壮族苗族自治州上线了“文山惠民保”、云南省红河州上线了“红河惠民保”等。
可以看出，越来越多的中西部城市有了自己的“惠民保”产品。资深精算师徐昱琛向北京商报记者分析，“惠民保”这种模式，由当地政府牵头，在有足够人口基数、运作成熟的前提下，完全可以在西部城市和三、四线城市推出。因为这类产品本身价格不贵，几十元到100多元之间，对于普通消费者来说完全可以接受。
在今年的全国“两会”上，全国政协委员孙洁曾提出相关提案，加大“惠民保”政策支持力度，推动中西部地区业务发展。孙洁提出，推动中西部地区“惠民保”业务发展。建议建立多元化筹资通道，通过个人支付、企业支持、政府补贴等多种方式形成广覆盖的保费来源；引导保险机构开发面向经济欠发达地区居民的定向型产品；鼓励保险机构探索跨地域融合发展路径，实现更大范围的风险分摊，提高风险管理和服务水平。
未来有望在更多中西部城市落地
多个中西部城市落地背后，“惠民保”在担任着促进共同富裕的重任。徐昱琛指出，虽然免赔额、报销比例和传统的百万医疗险有一些差距，这是由“惠民保”的普惠性质和价格所决定的。“惠民保”对投保人年龄、健康状况几乎没有限制，投保条件更为宽松，通过“惠民保”，提升了居民的保险意识，也能够在一定程度上减少居民因病致贫、因病返贫的风险。
孙洁也曾表示，作为一种普惠性补充医疗保险，“惠民保”在保障人民幸福生活、服务社会发展方面具有十分重要的价值和功能。“惠民保”具有低价格、低门槛、高保障等特点，能够有效降低居民医保目录内和目录外高额医疗负担。对于低收入群体、带病体、老龄群体，“惠民保”提供普惠的保障选择，在防止因病返贫、因病致贫方面发挥积极作用，切实增强人民的幸福感和安全感，有利于助推共同富裕实现。
“惠民保”作为健康管理领域的重要探索，在提供保险保障同时也有普惠的作用，在“共同富裕”的时代背景下，“惠民保”的发展趋势是怎样的？会有更多的中西部城市落地“惠民保”吗？徐昱琛预测，以城市为单位，如果这个城市有几百万人口，就有条件落地和推广“惠民保”产品。
从政策引领来看，多地银保监局、银保监分局已经将“惠民保”纳入了“备忘录”。如桂林银保监分局印发的《银行业保险业推进新市民金融服务工作清单的通知》提出，积极开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品，满足新市民多层次、多样化的健康保障需求。今年5月，广西壮族自治区的贵港银保监分局、贵港市金融工作办公室、贵港市医疗保障局发布的《贵港“惠民保”工作实施方案》提出，力争2022年贵港市“惠民保”覆盖率达到贵港市常住人口的10%以上。
《惠民保前世、今生、未来——“惠民保”2020总结与2021展望》研究报告曾预测，在接下来的时间里，“惠民保”市场将呈现出更下沉、更多元、更细分的趋势：覆盖范围由一二线城市向三四线城市下沉；产品价格梯度和保障责任更为多元；对于特定需求的群体实现更有针对性的细分产品保障。
北京商报记者 陈婷婷 李秀梅