外汇天眼APP讯 : 2020年一季度以来，银行理财产品收益率下降，再叠加疫情的影响错失了一年吸收存款的旺季，为了缓解揽储的压力，建设银行、招商银行、上海银行、东莞银行悄悄推出了“拼团存款”。
今年初，建设银行App更新4.2.5版本时，打出了“爱拼才会赢”拼团存款，号称“存款拼团新玩法，尊享低门槛高收益”，存款产品新增E红包、拼团存款、智存通、步步盈、梦想储蓄功能。手机银行用户发起存款开团后，将生成的链接发到群里邀请亲朋好友参与拼团，拼团人数达到成团人数时，系统发起产品批量购买。
不过，目前该活动在建行的APP首页已经不再推送，记者通过查询发现，“拼团存款”主要为整存整取产品，共分为四类，其中，3个月、6个月和3年期2人即可成团，一年期的产品则需3人成团。其中，三年期整存整取，单人为5万元起存，2人成团则可2万元起存，年化利率从2.75%上升至3.8%。一年期的整存整取，单人2万元起存，年化利率为1.75%，3人团可5000元起存，年化利率达2.1%。
不同银行“拼团存款”名目不一，但均通过拼团的方式，参团人数越多，期限越长，利率越高。如，上海银行推出的“拼团存款”，均为三年期，分为1人团、3人团、5人团三档，每档分为1万元、5万元起存两类。其中，5万起存限江浙除外地区可购买，1人团、3人团、5人团的利率分别为3.68%、3.98%、4.125%。
东莞银行的“拼定存”，1000元起存，包括1年期、3年期，3年期年利率最高4.125%，这相当于3年期定期存款基准利率2.75%上浮50%。
记者查询发现，拼团存款这类揽储手段并非新鲜事物，自去年开始，为解决负债端压力，多家中小银行变着花样“创新”，除了在各家银行上购买拼团产品外，互联网金融平台也来给银行揽储加持，针对新客和部分银行存款产品发放加息券，两相叠加利率非常可观。
例如京东金融针对新客推出了8%的超大额“发财加息券”，新用户购买指定产品，持有15天后，可额外获得8%的收益奖励。以年利率4.5%的众邦银行“多帮利-6个月”产品为例，存款5万元，持有15日后，用户就能获得164.38元的额外奖励。
不过记者留意到，加息券一般期限比较短，且有存款金额限制，所以最终获得的利息比较有限。
业内说法
利率料持续走低 吸引力不大
对于上述银行推出的新玩法，有银行业人士向记者表示，“拼团存款不过就是换了个马甲的智能存款而已”。一直以来，中小银行由于营业网点少、品牌影响力不足等原因，在吸储能力上，相较于大型银行而言是难上加难，且中小银行在负债端面临较大压力，不得不通过提高存款收益来缓解揽储压力，智能存款也因而成为了民营银行、地方性小型银行揽储的利器。
记者留意到上述“拼团存款”三年期最高的利率为4.125%，其实仍在市场报价利率范围之内，并未超出市场最高利率，上述银行人士认为“拼团存款”产品在收益率上并不具备太大的吸引力，对国有大行而言在揽储方面的作用有限。
“高吸揽储的行为虽然受到了投资者的欢迎，但对银行本身并不见得是件好事，如何覆盖高成本并实现盈利才是这些银行需要考虑的问题。”该人士预计，未来这类存款产品的利率将会继续走低。
无独有偶，在走访中，建行广州一家网点的客户经理告诉记者，尽管该行的拼团存款产品在年后已经上线，但基本没有客户咨询，网点也不会主动推荐，“和其他理财产品相比，拼团存款产品的收益率并不算高，对客户的吸引力很一般，相较之下，大额存单仍然是最受青睐的，”20万元起存的三年期大额存单，利率可上浮50%，达到4.125%，这个是目前最受客户欢迎的。
此外，在央行一季度金融数据发布会上，央行货币政策司司长孙国峰表示，从银行实际的挂牌利率来看，各个期限的存款利率没有“一浮到顶”，特别是国有大行、商业银行定期存款利率大多在存款基准利率的1.3倍左右，而且已有部分银行存款的实际执行利率下降。
孙国峰指出，随着LPR改革深入推进，贷款利率的市场化水平明显提高。随着市场利率整体下行，银行发放贷款收益降低，为了保持和资产收益相匹配，银行也会适当降低其负债成本。通过提高存款利率来“揽储”的动力也会随之下降，从而引导存款利率下行。
不能成为 变相的高息揽储
前景展望
尽管借鉴了电商公司在新零售领域的创新玩法，多位人士认为，拼团存款的核心诉求仍是获客，特别是在当前疫情影响零售金融业务的情况下。不过，“拼团存款”与“拼团贷款”“拼团理财”有所不同的是，存款端受到的监管更严格，也与银行息差密切相关。
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，从商业银行资产负债管理角度看，银行资产端的规模、利率对负债端是有传导作用的。当前，银行资产规模扩张的速度在减缓，加上资产端收益下滑的趋势影响，负债端反而更需要降低成本。曾刚表示，“争取更高的存款收益增加负债成本并不是明智的做法，有些银行其实并不缺存款，更多的是基于监管指标达标和与资产端匹配的考虑。”因而，这类“拼团存款”更多的是银行营销手段，而非存款大战。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼也表示，随着智能存款、结构性存款、靠档计息等业务方式被央行要求规范后，部分银行以“拼团存款”等名义变相突破相关要求，值得关注，这反映出中小银行负债渠道窄、负债成本高等现状。
他认为，银行的确需要学习借鉴新思维、新做法，来吸引和留住客户，作为一种营销手段，“拼团存款”无可厚非，但是，“拼团存款”不能成为变相的高息揽储，不能突破金融管理部门、市场利率自律机制关于利率的规定和要求。