信用卡用户注意！银保监会发风险提示 不要“以卡养卡、以贷还贷”

你会正确使用信用卡吗？监管部门发文提示风险了！

6月29日，银保监会消保局发布风险提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

银保监会称，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信，消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。

受疫情影响，今年一季度，信用卡不良、逾期情况增多。一些分析观点认为，信用卡贷款还处于风险的暴露期，5月或是信用卡不良高峰，但资产质量仍可控。对个人消费者而言，量入为出防止过度消费，避免信用卡逾期影响到个人征信，则是合理使用信用卡消费的关键。

逾期可能影响个人征信

银保监会称，近年来，信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但使用信用卡过程中的问题也日益突显。根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区，提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

本次监管部门对信用卡消费主要有三方面风险提示 ：

一是科学认识信用卡功能。信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。

银保监会提醒，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

二是合理使用信用卡。信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。

银保监会提醒，消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。

三是树立理性消费观念。银保监会提醒，在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。

一季度信用卡不良小幅攀升，不良生成高峰或在5月

受疫情影响，部分信用卡用户收入增速下滑，加之信用卡贷款期限较短，不良暴露较为迅速，今年一季度，我国银行业信用卡贷款不良有所上升。银保监会公布的数据显示，一季度，信用卡贷款减少3300多亿元。其中，2月减少4000多亿元，3月新增1400多亿元，月度增量已随复工复产推进由负转正。一季度末不良率较年初上升0.52个百分点。

央行公布的数据也显示信用卡逾期增加。信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，比去年四季度增加176.09亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

不过，尽管信用卡贷款不良、逾期上升，但由于其规模在银行整体信贷余额中的占比并不高，一些分析人士认为并不会对银行资产质量构成实质性威胁。光大证券首席银行业分析师王一峰表示，若将商业银行不良率与关注率之和视为问题贷款，则截至2020年一季度末，此比率为4.88%，相对不高。我国银行业主体稳定，虽然受疫情影响不良率小幅上行，但拨备相对充足，风险抵补能力较强。

据媒体报道，近日，招商银行行长田惠宇表示，信用卡贷款还是属于风险的暴露期，整体情况比疫情期间更稳定，信用卡的消费额和交易额恢复到正常水平。信用卡交易额的上升、信用卡催收力量不断加强、信用卡还款趋于正常，都是趋于向好的趋势。住房按揭贷款和小微贷款的风险也是略有上升，但基本上保持稳定的水平。

“疫情对资产质量最大、最直接的反映是信用卡，信用卡入催是在2月份、3月份达到高峰，4月份环比下降，信用卡计入不良至少需要90天，意味着5月份是信用卡不良水平的高峰。” 田惠宇称。

（文章来源：券商中国）