本文来源：时代周报 作者：黄坤
银保监会已批准邮储银行直销银行子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司（下称“邮惠万家银行”）开业。12月27日晚，邮储银行（601658.SH）公告了这一消息。这是首家由国有大行开设的独立法人直销银行。
邮惠万家银行注册资本为50亿元，注册地为上海市，业务范围为：吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；通过电子渠道办理国内外结算。
同时，邮惠万家银行可办理电子票据承兑与贴现；发行金融债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
直销银行是邮储银行数字化转型的重要举措。12月27日晚，接近邮储银行的知情人士告诉时代周报记者，“直销银行的设立将促进邮储银行释放庞大的零售客户价值。”
聚焦下沉市场
2020年12月，邮储银行获批筹建独立法人直销银行邮惠万家银行。
时代周报记者获悉，“邮惠万家银行”中的“邮”代表与邮政和邮储银行一脉相承；“惠”显示直销银行的普惠责任；“万家”取“普惠万家、服务万家”之意。
邮惠万家银行未来发展重点和规划或将聚焦下沉市场，尤其侧重乡村市场。12月27日晚，邮储银行相关负责人告诉时代周报记者，邮惠万家银行致力于服务“三农”、助力小微、普惠大众，打造金融服务乡村振兴、科技助力美好生活的创新平台。
“围绕这一目标，邮惠万家银行将基于普惠的理念、科技的手段，聚合内外场景生态和融合线上线下渠道，打造一家轻型智慧银行。”上述邮储银行相关负责人向时代周报记者表示。
在今年3月底举办的业绩发布会上，邮储银行首席风险官梁世栋曾对外表示，邮惠万家银行的IT架构和应用逻辑都将更具有互联网银行特征，计划团队中近三分之二是科技人员。
梁世栋总结了“邮惠万家”银行两大竞争优势：一是充分协同；二是充分开放。梁世栋介绍，邮储银行有近4万个网点，遍布城乡，深度下沉，“未来下沉的市场、长尾的客户是我们重点耕耘的对象。”
邮政集团在电商、快递等场景也非常丰富，拥有60万个邮乐小店、40万人的线下团队。由此，邮政集团、邮储银行直销银行，三者“母子协同”，携手打造深度融合、创新的线上线下协同模式。
梁世栋同时称，“邮惠万家”未来非常欢迎有志于服务“三农”的所有企业和平台合作。他透露，“邮惠万家”银行目前正与战略合作方开发具有服务“三农”的金融产品。
12月27日晚，有接近邮储银行知情人士告诉时代周报记者，直销银行的设立将进一步提升邮储银行的零售竞争力。
数据显示，截至2021年9月末，邮储银行拥有近4万个营业网点，覆盖中国99%的县（市）；个人客户超6亿户，覆盖超过中国人口总量的40%；资产总额12.22万亿元，管理零售客户资产（AUM）达12.2万亿元。
下一家是招商拓扑银行？
目前仅有三家银行获准筹建直销银行。
最早一家为2017年的中信百信银行。这家银行由中信银行与百度共同发起成立，于2017年1月正式获得批准，并在同年11月18日正式开业。
独立法人直销银行，是监管部门探索部分银行业务板块和条线子公司制改革的创新试点，意在引导金融机构触达更广泛的长尾金融客户。其纯线上、无线下网点的特性，属于典型的数字银行，更强调通过科技赋能、技术开放、场景渗透实现普惠金融。
中信百信银行今年上半年实现净利润1.04亿元，科技投入同比增长19%，占全行总成本投入的50%，目前已接入20余家银行理财子公司、商业银行、基金和保险公司等，可为更广泛的用户提供线上理财服务。
2020年年末，招商银行与邮储银行相继公告筹建直销银行招商拓扑银行、邮惠万家银行。目前来看，招商拓扑银行或将成为下一家获批开业的独立法人直销银行。
根据批复，招商银行与网银在线分别认购招商拓扑银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%、30%，筹建工作完成后，该公司将按有关规定和程序向银保监会提出开业申请。
时代周报记者了解到，招商拓扑银行已在“招兵买马”。从今年2次的招聘情况来看，1月初的招聘中，技术类职位占比（51.47%）过半，业务类职位中许多岗位的工作要求与科技在业务中的应用具有较强关联，整体上招商拓扑银行科技强相关的职位占比约60%-70%。
今年年中，招商拓扑银行的招聘更针对科技团队，包括研发工程师、测试工程师、业务架构师、大数据研发工程师等20个技术、业务类岗位。
招商银行认为，发起设立独立法人直销银行，有利于把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充，并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。