标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。
第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
这个账户的要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险。
第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，及时做好充足的准备。
以上是标准普尔的官方解说版，也是使用最多的版本。但是，小编在这里想表明一下自己的立场：
首先要明确第一个账户里面10%占比的基数是什么，是收入还是资产？显然按照收入为基数肯定是不合适的。收入的10%用作消费，或者第二个账户描述的收入的20%买保险，显然消费的钱太少、买保险的钱太多是不合适的，所以基数一定是资产。
其次，对于第一个账户的作用描述是不准确的，3-6个月的生活开销指的是家庭的紧急备用金，也就是理财上讲的现金规划，作用是当家庭出现紧急情况时，比如失业，有充足的资金来应急。
而不是日常的消费账户，如果一个人没资产，总不能不花钱吧？如果一个人的资产很大，那支出也占比总资产的10%，势必会影响到资产的增值速度。
这图其它方面的不足还在于，人与人的承受风险能力是不同的，同一个人不同阶段承受的风险能力也是不一样的，如果一刀切的按照这比例来执行，肯定也是不合适的。
这个图的调查对象来源是欧美，所以对于欧美的家庭可能更加有使用价值。但是，我个人觉得这图对于我们亚洲的普通老百姓理财来说，同样也有很大的参考意义，只不过可能需要稍微的调整一下。
目前老百姓理财的现状是没有理财目标，具有很大的随意性，手头有结余了随便买个理财产品，老百姓的期望也是很理想化，要求购买的产品收益高、风险低、流动性还好。
而运用好这个图就会让自己的资产合理的分配，有目标感有成就感，容易让理财落地，帮助我们养成打理财富的习惯。
根据我对理财的理解，对这图做了一个改变：
现在各类宝宝产品的流动性还是很好的，但还是建议家庭备一些现金，可以不多，但一定要备，以防止出现不可抗力事件的出现比如战争，如果电力、通讯中断不能再移动支付，有些现金可以维持最基本生活开销一段时间。
第二个账户：杠杆账户
用确定的小笔开销，避免家庭陷入万劫不复的财务损失，甚至将风险转变为收益，无疑是智慧的。
用确定的小笔开销，翘起高额的保障，解放大量可投资现金。当风险来临时有一笔急用的现金，不打乱投资的节奏，避免大额的不可预料的支出，确保理财目标的完成。
保费支出是人生不得不支出的成本。
第三个账户：投资账户
这个账户不用多说，人们对于收益的喜爱是一往情深的，相信很多人都会配置。但配置多少需要与自己的风险承受能力相适应，配置前要做好风险测评工作，高收益也意味着高风险，高收益是对于风险承担的一种补偿。
另外，这个账户里的房产不应该包括自住型住房，指的是投资性房产。
第四个账户：稳健账户
这个账户在强制储蓄、规避人性、保证理财目标的达成有重大意义，可以参考《用储蓄型保单建立起家庭理财的天池》。
除了教育金、养老金这两个必须要花的钱放在这个账户之外，其它梦想基金账户也可以放在这个账户，比如攒钱买房的首付款。
第三四个账户没有固定的比例，本身这两个账户的钱是可以根据经济形势流动的。稳健账户是投资账户进可攻退可守的资金池，也是投资账户收割收益，储蓄过冬粮食的储蓄池，不过一般建议第四个账户的比例最好大于第三个账户，毕竟稳健账户是我们在第三个账户可以放手一搏的底气。
最后要强调的是：任何金融产品都不可能同时具备流动性、收益性、安全性，我们能做的是资产配置，利用各自的优点为我们的理财目标服务。
理财最重要的是行动，每月到手的钱减去必要的开销，剩余的钱就可以按照各个账户来分配了。
让每一分钱都有自己的归宿，让每一分钱都有自己的使命，有目标才会有成就感，养成打理财富的好习惯，理财理的就是幸福的感觉。