引入新股东 百信银行业绩压力待解

　　本报记者张漫游北京报道

　　近日，银行迎来了增资扩股热潮，百信银行作为目前唯一一家独立法人直销银行，亦出现在其中。公开信息显示，11月23日，百信银行增资扩股方案获中国银保监会批复，将增发16.34亿股股份。

　　2020年特殊的经济社会形势，给银行业经营造成一定压力，百信银行也没能幸免。数据显示，截至2020年6月末，百信银行资产和负债规模均较2019年底缩水，且营业收入、净利润规模均不及2019年6月底表现。

　　同时，《中国经营报》记者注意到，百信银行通过来分期等合作机构发放的贷款，有多笔业务曾出现客户未按约偿还借款的情况。麻袋研究院高级研究员苏筱芮提示道，银行通过与合作机构共同进行贷款的模式，虽然能比较快速地拓展业务规模，但客户质量良莠不齐，更要求银行增强风控能力。

　　成立三年临大考增资后效有待观察

　　11月23日，百信银行增资扩股方案获得银保监会的批准。根据批复，中信银行将认购9.01亿股股份，合计持有百信银行37.01亿股股份，占发行后总股本比例为65.70%；新股东加拿大养老基金投资公司将认购4.66亿股，占本次发行后总股本比例为8.27%。

　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼告诉记者，此次百信银行引入加拿大养老基金作为战略投资者，主要有三方面意义，一是在一定程度上表明海外资金尤其是北美资金看好中国经济；二是在“双循环”新发展格局下，显示中国金融业扩大对外开放的信心和决心；三是说明百信银行作为独立法人直销银行的发展模式，经过市场检验后受到认可。

　　苏筱芮认为，银行业机构为展业，补充资本是其基本需求，百信银行此前规模不大，因此只有发起股东不断为其增资，如今百信银行成长路径清晰，结合股东生态和开放生态确立“B+B2C”的开放银行差异化发展模式，逐步获得外部资方认可，接受外部融资来补充资本也在情理之中。

　　“从银行角度来说，通过增资扩股来补充资本是一种常态化的需求，伴随着宏观经济回暖复苏，银行在展业策略上有所调整，此前在疫情时，一些银行收紧风控转入防御状态，而现今逐步恢复展业后，势必在资本补充上拥有更多需求；从监管角度来说，密集批复增资扩股方案也体现出监管工作的高效，充分响应市场诉求。”苏筱芮如是说。

　　在百信银行增资背后，存在着业绩压力。根据百信银行股东公司——中信银行披露的2020年半年报数据显示，截至2020年6月30日，百信银行总资产543.53亿元，总负债510.84亿元，而2019年底该行总资产及总负债规模分别为588.65亿元和556.20亿元；在盈利方面，百信银行2020年上半年实现营业净收入8.04亿元，实现净利润0.07亿元，而2019年6月底该行实现营业收入和净利润分别为13.59亿元和0.55亿元。

　　自2017年11月开业至今，百信银行经营仅3年。百信银行将如何面对诸多业绩指标下行压力？此次增资能为百信银行经营带来哪些支持、解决哪些问题？针对上述问题，记者联系了该行，不过百信银行并未对此进行回应。

　　为合作机构注册用户线上授信偿还贷款爽约频现

　　消费贷业务是百信银行的主营业务之一。然而，百信银行与合作机构共同开展的消费类贷款业务却频现逾期。

　　仅12月1日单日，裁判文书网就公布了188起民事审判案件涉及百信银行。根据法院认定的事实，上述188起案件中，被告人均为厦门趣店科技有限公司运营的“来分期”线上平台的注册用户，被告人在“来分期”平台上以在线点击的方式与百信银行签订《个人授信借款合同》，向百信银行借款，但被告未按约偿还借款本息。

　　就上述贷款业务为何会频频出现风险、陷入官司，对于这些贷款业务的风险把控是否是由百信银行负债等问题，记者联系了百信银行，但该行仍未对上述问题进行回应。

　　由于在被告人借款同日，被告均与厦门信诚友达融资担保有限公司（以下简称“信诚担保”）及百信银行签订了《委托保证合同》，约定在被告未按约偿还剩余借款本息，信诚担保应承担担保责任，代被告清偿欠款，目前上述188起案件的债权人已经不是百信银行。

　　不过，记者注意到，这并不是百信银行为合作机构的注册用户线上授信后，首次出现大批量未按约偿还剩余借款本息的情况。在10月底，裁判文书网公布了约108起涉及百信银行的类似案件；11月中旬，裁判文书网还公布了约488起由信诚担保发起申请的涉及类似贷款业务的支付令。

　　苏筱芮认为，受今年新冠肺炎疫情的影响，逃废债情况频发，相关案件也时有发生，银行、消费金融公司、小贷公司等无一幸免。不过，苏筱芮指出，虽然今年出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已经明确，在互联网贷款业务中，合作机构可以与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作，但从平衡的视角来看，银行需要加强自营业务的建设，比如衡量银行是否需要做自营场景的尝试，是否有办法增强场景的独立性。

　　记者注意到，百信银行已经推出了自己研发的贷款产品。今年10月，百信银行发布了旗下信贷服务品牌“好会花”，主打纯线上的小额消费信贷服务，额度最高20万元。根据中信银行2020年中期业绩报，百信银行打造纯信用线上信贷产品“好会花”，覆盖三线以下城市客群，为疫情后提升消费提供普惠金融支持。

　　不仅百信银行，记者在采访中了解到，今年以来，多家银行开始研究自主设计的线上消费贷产品。不过，苏筱芮也提示道，让中小银行自建场景，本身具有现实难题。

　　某城商行管理层亦坦言，由于该行目前客户规模有限，且自身的客户不够优质，风控审核通过率低，所以该行的自研线上贷款规模并不大。