7月31日，国家发改委发布《关于恢复和扩大消费的措施》，其中指出，加强金融对消费领域的支持。具体来看，引导金融机构按市场化方式，加大对住宿餐饮、文化旅游、体育健康、养老托育、家政服务等的综合金融支持力度。更注重以真实消费行为为基础，加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷。在加强征信体系建设的基础上，合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。
这是关于刺激消费的又一重磅信号放出。汽车、家居、文体……多领域“万箭齐发”，金融支持消费力度进一步加大，对于消费金融机构来说，更需要配合政策不断求新求变，促进消费领域高质量发展。
打出促消费“组合拳”
“近一段时间，能明显感受到自己和周围人消费需求和热情大大提升。”一位消费者对北京商报记者表示，关注到最近一系列利好措施，感觉是个不错的机会，也期待是否有更加优惠的贷款政策出台。
支持和扩大消费一直是今年以来经济恢复的大主题。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，此举将满足消费者多元化、个性化的消费金融服务需求，有助于释放消费潜力，助力国内消费加快恢复。
在国家发改委发布恢复扩大消费20条措施前，关于金融加大消费支持已有多个信号释出。7月20日，国家发改委联合财政部、人民银行等部门印发《关于促进汽车消费的若干措施》，明确指出要加强汽车消费金融服务。加大汽车消费信贷支持，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限。
7月27日，国家金融监督管理总局表示，引导银行保险机构加大对消费的支持力度，规范发展消费金融产品和服务，鼓动新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费，促进居住消费提升，积极发展服务消费，释放出行消费潜力，加快培育新型消费，大力倡导绿色低碳消费，增强居民的消费信心。
种种政策“组合拳”打出，皆是要稳消费、促消费，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置。7月28日人民银行发布的《2023年二季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，2023年二季度末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额18.75万亿元，同比增长12.4%，增速比上年末高8.3个百分点；上半年增加7171亿元，同比多增6076亿元。
在地方，日前已有多地金融管理部门出台措施支持消费、扩大内需。其中包括：改善消费条件，积极发展消费金融，合理降低消费金融成本；促进消费信贷利率和保险费率合理下降，加大消费类综合金融服务减费让利力度；鼓励金融机构设立促消费专项信贷资金；针对电商直播、智慧商圈等新型消费、服务消费领域开发专项金融产品，为新市民等群体提供适当的消费金融产品等。
各地发布的促消费新措施也正与国家发改委提出的“合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度”不谋而合。在7月27日国家金融监管总局召开的新闻发布会中，有关负责人也提到，“消费是经济增长的持久动力，我们指导金融机构加大对消费重点领域的金融支持，规范发展消费金融产品和服务，优化消费金融环境，为恢复和扩大消费提供优质金融服务”。
指明消费金融机构展业方向
可以看出，消费金融作为现代金融服务方式，已然成为扩大内需、促进消费增长的重要力量。《关于恢复和扩大消费的措施》不仅对释放消费潜力具有重要意义，也给众消费金融机构指明了发展方向。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，此次措施的发布为银行、消费金融等持牌机构提供了展业方向，包括但不限于增强消费能力、改善消费条件、创新消费场景等，从而满足消费者对更好产品和服务的需求。
“措施中提出的拓展新型消费值得关注”，苏筱芮指出，从新型消费的基本属性来看，主要是利用了新技术，目的是实现供需、产销高效匹配，形成的成果是一系列新业态、新模式、新场景和新服务。
苏筱芮表示，对于银行、消金机构，想要支持培育新型消费，落实促消费政策，一是积极拥抱人工智能、大数据、区块链等新型技术，用技术手段切入消费新业态的供需两侧以提质增效；二是围绕新消费场景，与实体企业、商户等开展深度合作，用银行金融服务如支付服务、消费金融服务等为消费者提供更多消费选择；三是关注商户以及消费者在新消费中存在的市场需求及痛点，有针对性地开展研判及产品功能设计，为消费者的体验提升作出改进。
值得注意的是，在国家发改委发布的上述措施中，着重强调“加强消费信贷用途和流向监管，推动合理增加消费信贷”。谈及银行及消金机构需要注意的另一方面内容，周茂华解释到，消费贷属于小额信用贷款，其初衷是解决消费者临时小额资金需求，以平滑消费者日常消费支出，有助于释放国内消费潜力，提升消费者福利，助力国内经济结构转型，并拓展金融机构业务发展空间。
周茂华指出，但这些信贷资金违规流入楼市、股市，可能导致消费者杠杆过快上升，反而抑制消费潜力释放；消费者资产负债由于期限错配，面临潜在流动性风险；资金违规流入楼市、股市可能助长投机炒作，导致资产价格泡沫风险，并可能挤占其他经济部门资源等。
周茂华补充到，对银行金融机构而言，也面临一些难点。例如，客户账户信息较为复杂、业务数量大、客户资金等交易复杂以及资金流向管理难度大，同时，也存在少数机构贷后管理工作不到位等情况。因此，后续需要加强客户信息管理投入，不断完善内部业务流程，压实业务主体责任，加强相关业务培训，提升业务依法合规开展意识；强化市场监管，提高违规成本。
苏筱芮进一步指出，总体看，文件对扩大消费市场、提升消费质量起到了提纲挈领的作用，预计后续各持牌机构将按照文件精神，借助自身专长领域切入重点消费领域，不断优化消费体验，切实关注消费者诉求，使得金融为实体经济、为消费者服务的水平更加精进，促进消费领域高质量发展。
“促消费政策不是所谓的‘掏空钱包’‘透支需求’，恰恰相反，促消费政策的出发点是帮助居民节约开支，买到物美价廉的商品，买到更有科技含量、更符合需求的新产品、新服务，避免不法‘套路’、假冒伪劣等产品。”在7月31日国新办举行的国务院政策例行吹风会上，国家发改委副主任李春临这样说道。
北京商报记者 岳品瑜 实习记者 董晗萱