本文来源：时代商学院 作者：鑫鑫
6月25日，瑞丰银行（601528.SH）正式登陆资本市场，成为浙江首家上市农商行。
数据显示，2020年至今成功上市的银行仅厦门银行（601187.SH）、重庆银行（601963.SH）、齐鲁银行（601665.SH）以及瑞丰银行，而排队IPO的银行却为数不少，总数在10家以上。瑞丰银行脱颖而出的背后，是该行竞争力突出的体现。
财报显示，2017-2020年，瑞丰银行分别实现营业收入22.18亿元、26.41亿元、28.60亿元、30.09亿元，复合增长率达10.7%；实现净利润分别为8.15亿元、9.78亿元、10.54亿元、11.20亿元，复合增长率达11.18%，在银行业绩增速普遍放缓的背景下，仍保持较快的增长。
另一方面，瑞丰银行的资产质量也在不断提升，体现为不良贷款率持续下降。2017-2020年，瑞丰银行的不良贷款率分别为1.56%、1.46%、1.35%、1.32%。
立足绍兴柯桥，存贷款额居首
瑞丰银行主要经营区域为绍兴市柯桥区，柯桥区是绍兴市重要组成部分，位于中国经济最具活力的“长三角”经济带，素有“东方威尼斯”之美称，是全国著名的水乡、桥乡、酒乡、书法之乡、戏曲之乡和名士之乡。
柯桥区经济发达，曾连续多年位列全国县域经济基本竞争力十强，连续多次荣获“中国全面小康十大示范县”称号。
柯桥区的传统优势产业为纺织业和纺织业专业市场，辖内中国轻纺城为亚洲最大的布匹集散中心，始终占据国内纺织业专业市场龙头地位。另一大传统产业黄酒制造业经过多轮技术变革，辖内多个规模较大的黄酒厂已基本实现生产酿造的自动化、信息化、智能化。同时，柯桥区装备制造、汽车汽配、机器联网、机器换人等新兴产业近年来也有较好发展，目前，柯桥区已被列入浙江省信息化、工业化深度融合国家综合性示范基地。
凭借此区位优势，瑞丰银行已发展成为绍兴市柯桥区具有相当规模和实力的商业银行，在绍兴市柯桥区当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验、高效的营销网络和广泛的客户群体。截至2020年12月31日，瑞丰银行共拥有105家分支机构，其中88家分布于绍兴市柯桥区，15家分布于绍兴市越城区，2家分布于义乌市。在立足绍兴市柯桥区的同时，也通过设立异地支行以及控股的方式，向其他区域扩张。
绍兴市柯桥区的银行市场竞争较为充分，除瑞丰银行外，还包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等实力强劲的全国性银行，但瑞丰银行依然发展为柯桥区存贷款第一大行。根据绍兴市柯桥区金融工作办公室统计，截至2020年12月31日，瑞丰银行本外币存款余额占绍兴市柯桥区市场总额的比例为37.82%，存款余额位居绍兴市柯桥区首位；本外币贷款余额占柯桥区市场总额的比例为33.12%，贷款余额位居绍兴市柯桥区首位。
多管齐下深度贯彻“支农支小”使命
实体经济发展亟需资金支持，而国有商业银行和全国性股份制商业银行等大型金融机构对“三农”经济、中小微企业等市场群体贷款需求的支持力度普遍较弱，小微企业、农村金融服务缺口较大，而农商行在这方面颇具优势。
2020年柯桥区第二产业占GDP比重为48.39%，而中小微企业是本地区第二产业的主要生产力来源。
瑞丰银行作为专注于服务小微企业、“三农”经济的商业银行，不断通过产品创新、制度创新，不断解决小微企业发展过程中遇到的融资难题。
针对小微企业普遍存在的担保难问题，瑞丰银行大力开展信用企业库建设，通过测评后纳入信用企业库的优质信用小微企业，可凭企业信用借款。同时瑞丰银行出台小微企业贷款风险尽职免责办法，鼓励客户经理加大对小微企业的贷款支持。
针对小微企业普遍存在的融资难问题，瑞丰银行通过提前审批授信业务、延长授信期限等方式，提升小微企业贷款效率，减少贷款的中间环节，降低小微企业融资成本。
瑞丰银行凭借对本地区小微企业的行业分布的深刻理解，开发出“排污权抵押贷”“物业通贷”“税银贷”等40余款小微企业产品，有效满足了小微企业的融资需求。
绍兴地区是浙江传统的鱼米之乡，三农经济较为发达。为有效满足柯桥区农户消费性、经营性贷款需求，瑞丰银行积极建立村级便民服务网络，将金融服务延伸到农户家门口。截至2020年12月31日，瑞丰银行在农村地区拥有网点74家，ATM机156台，乡村金融服务点380家，农村地区网点数量、密度位居柯桥区当地银行业金融机构首位。
针对“三农”经济的融资问题，瑞丰银行开发并推出农链贷、乡村振兴贷、农民消费贷等20多款产品，其中“惠民快贷”信用贷通过整村授信的方式，缩短农户贷款流程，共建立农户信用档案22.23万户，对16.96万农户开展了公议授信。截至2020年12月31日，瑞丰银行行农户贷款余额393.64亿元，有效支持了“三农”经济的发展。
成功构建高效运营机制
瑞丰银行针对自身的经营特点，开发出一套高效的运营机制。作为柯桥区最大的一级法人金融机构，瑞丰银行组织体系扁平，信息传递环节较少，贷款审批流程相对较短，发放速度快，切合中小微型公司贷款在便捷性与灵活性方面要求较高的特征。
瑞丰银行对前、中、后台的职责进行了明确的定位。前台部门主要职责定位于市场营销；中台管理部门实施集中化管理，将支行的各项管理职能集中于总行，大幅缩短了内部报告路线；后台支持保障部门主要职责为实施全行资源调配和对前、中台的技术、服务支撑。
通过对前、中、后台职责的明确划分，瑞丰银行基本已建立以业务发展为中心、以集中管理为手段和以支持保障系统为支撑的相互独立、相互制约、相互配合的组织运行体系。
此外，由于瑞丰银行的贷款客户以本地的个人客户和中小微企业为主，该行针对中小额贷款“短、小、频、急”等特点，根据贷款金额的大小，有针对性地对不同的客户对象设置不同的审批流程。
全行授信实施“信贷工厂化”集中审批，审批权限分审批中心（800万以下）、授信审查委员会（800万以上）两级。审批中心根据普惠快车、个人经营、个人消费、小微企业、公司业务条线设置差异化权限，实施独立审批人制度。
瑞丰银行差异化信贷审批机制有效减少了审批链，可以专注并及时满足中小微客户的需要，提高了市场响应能力，为中小微企业的经营与发展提供了快速、及时的资金支持。
此外，为有效提高流程效率、进一步增强全行发展动力，2011年，瑞丰银行正式启动流程银行建设。项目启动以来，瑞丰银行结合同业先进银行实践经验和自身特色，对各项重点业务进行系统梳理，编写规范作业指导书，明确操作岗位职责、操作步骤、操作要点、风险提示及防范措施。
通过多年流程银行的建设与探索，瑞丰银行已初步形成了具有自身特色的流程银行管理模式，目前流程银行已与日常管理紧密结合，流程化管理理念已融入员工思想。