最近后台一条粉丝留言引起了哆啦的关注：
点开后才发现说的是国寿开门红产品
——鑫耀东方年金险
“预约就有5.1%的收益，到账10.2%收益”
“金融界首次创举”
感觉不买能错过一个亿？！
刷爆朋友圈的开门红产品真有这么牛？
其实套路可深了~今晚就来给大家开扒！
1/
业内有句行话：开门红全年红，开门黑全年黑。
毫不夸张，有些保险公司一年就干两件事：
“备战开门红”and“销售开门红”
每逢岁末年初，为了冲开门红业绩，
各大保险公司、各家代理人无所不用其极。
最常见的就是保险公司会在这个时期办各种“高大上”的活动，
产品说明会、年终客户答谢会、财富论坛等等...
在这些活动上给客户推“开门红”产品，
3年交钱、5年返本、10年赚一套房...
保险小白乍一听，还以为开门红卖的是保险公司分红，买了就能年年拿分红，数钱能数到手软...
NO NO NO
开门红说白了，还是保险产品。
开门红的主场是理财类保险（年金险、增额终身寿等），
也有部分是重疾险开门红产品，用“放宽核保尺度”的噱头来吸引客户。
搞明白这一点，一切就好办了。
像开头说的国寿开门红产品——鑫耀东方，
就是一款短期型年金险。
宣传说保本保息，收益高达5.1%！
很多人听了就心动，
套路就从这个时候开始…
2/
首先，介绍国寿开门红产品鑫耀东方年金险，
形态很简单，就是年金险+万能账户的组合：
（加水印防盗图）
这种10年期的产品，宣传说是返钱早、回本快，好像很灵活，其实真实收益低得可怜...
举个栗子：
老王，30岁男性，每年交10万，交5年；
35岁开始，每年能领10万元，领5年；
到了40岁，能领个满期金40280元；
50万的本金，就拿4万的息。
好家伙，折合复利1.5%，比余额宝还低。
看到这，估计大部分人就清醒了，这么低的收益真不够看…
保险公司自己也清楚，这点收益怎么能 坑到 吸引客户，
主险收益不够看，咱们不是还有万能账户嘛~
话术也是一套一套：
年金每年返还的钱不要着急取出来，
直接存进万能账户里，这个收益5.1%
能复利增值，让钱生钱，多香~
来了来了，开门红最大的套路——万能账户。
万能账户有两个可参考的收益率：保底利率、结算利率。
保底利率是写在保单合同里，是100%能刚兑收益。
结算利率是保险公司当下的实际结算利率，每个月可能变动。
宣传说的5.1%指的就是结算利率，
但这个利率不能终身保证的，最骚的是这个利率保险公司可以自己把控，
（也不排除保险公司为了冲业绩，在产品开售之前提高万能账户的收益，等产品停售了在降低利率的可能）
顺手查了查国寿开门红的鑫尊宝（庆典型）最新的结算利率
去年国寿开门红的万能账户里也有它，当时还号称收益5.3%，今年宣传是5.1%，上个月就5%了。
大家细品...
可能有些朋友不爱听，觉得大公司肯定牛，维持10年的5.1%收益率不算事！
想得挺美，但国寿开门红鑫耀东方的实际利益演算下来是这样的：
往保守的算，IRR最低为1.80%；
往最高的算，IRR最高超不过2.71%
国寿开门红鑫耀东方的实际收益率就在1.80%~2.71%之间反复横跳，
怎么都达不到你以为的5.1%。
一顿操作猛如虎，实际收益大概就2.5%。
玩的就是这套路~
3/
每年开门红，都是各大公司“割韭菜”的盛宴，
保险公司的“开门红”，成了消费者的“开门坑”，
国寿开门红鑫耀东方宣传的：
交费期短（交1/3/5年）；
返钱早（第5年开始返钱）；
回本快（10年回本）；
收益率高达5.1%（万能账户结算利率）；
还真没骗人，只是玩的文字游戏。
一样的套路，一样的口号，但年年都有人往坑里跳...
（2019年某开门红产品宣传）
各家开门红每年都整得“声势浩大”，打着秒杀、限购、抢购的噱头，火爆程度堪比双11。
实际上产品都是“菜鸡互啄”
产品收益没有最低，只有更低。
（ps:某安的开门红X瑞人生21，主险收益更没法看，万能账户的保底利率只有1.75%）
这种开门红说白了就是年金险产品，自己想清楚买年金到底是为啥：
为了存钱养老：
典型的养老年金产品如 中韩悦未来，主险IRR超过3.5%，还附加保底3%的万能账户。
为了短期保本理财：
海保人寿的 福佑金生，同样也是交费期短、返钱早、回本快，预定利率4.025%，实际利率超3.5%。
为了灵活理财还想稳定收益：
市场上大部分的增额终身寿险都很合适，比如 横琴琴童尊享，终身3.5%复利增长，随时减保取现。
除此之外，市场的选择还有很多很多...
买年金险，买的就是对未来的规划，
把保障形态、IRR搞清楚，才能看懂这场数字游戏。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。