本文来源：时代周报 作者：夏子轩
编者按：
从2015年深圳试水到2020年走进大众视野，以“低保费、高保额”为主要特点的惠民保迅速成为现象级产品，迎来井喷发展。
竞争加剧，承保险企纷纷升级产品，以下调免赔额、提升赔付比例等方式，抢占市场。前端不断放宽的投保门槛，险企后端理赔压力高企等问题暴露。如何让惠民保真正惠民、可持续发展，考验着参与各方。
时代周报推出“惠民保报道专题”，聚焦探讨惠民保产品可持续健康发展，寻解各界疑虑。
网红保险产品惠民保，踏上时代风口。
惠民保，又称城市定制型商业医疗保险。顾名思义，该产品定位“惠民”，以“低保费、高保额”著称，只需几十元到200元保费，就最高可享百万保额。
从2015年雏形诞生，再到2020年迎来井喷式发展，惠民保已成现象级产品。数据显示，截至2021年年末，全国28个省区市推出177款惠民保产品，1.4亿人次参保，保费约140亿元。
市场看似一片蓝海，高速向前，背后却也暗藏隐忧。各大保险公司“大干快上”，乱象随之滋生，虚假宣传、恶意压价竞争等问题渐渐显露。
规范发展惠民保早已提上监管议程。
2020年11月，银保监会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》，就提出要重点查处参与恶意压价竞争、冒用监管名义进行虚假宣传等违规行为。惠民保进入规范发展阶段。
产品迭代升级还在继续，“加量不加价”成为新一轮竞争的主要特点。不过，也有产品黯然离场，终止项目。
惠民保大热，也迎来冷思考。其中，最受注意的是低保费、高保额、可带病投保的“保本微利”模式，是否长期可续。
火爆态势仍在延续，但市场对惠民保的心态渐趋理性，这也在倒逼惠民保规范发展。发展的问题，始终要靠发展解决。惠民保亦是如此。
火遍全国
深圳2015年推出的重特大疾病补充医疗保险，被普遍视作全国首个惠民保项目。
当年12月，在深圳市政府指导下，平安养老针对参加基本医疗保险居民推出首款“以低保费撬动高保额”的重大疾病补充医疗保险，采取“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”模式。这成为惠民保类产品的雏形。当时，该产品的参保人数为264万。
2018年，南京也推出惠民保。次年，广州、珠海、佛山等城市也先后试水，开展城市普惠医保业务，在产品设计、保障责任、商业保险与社会医保衔接方面进行多种尝试。中国人寿、泰康在线等险企也参与其中。
2020年，惠民保迎来真正的发展元年，以平均每三天进入一座城市的速度向前推进，呈现“多地开花、逐步下沉”的燎原之势。2020年6月，四川成都、德阳和湖南长沙三地惠民保几乎同一时间上线。惠民保聚焦重特大疾病保障不足的痛点，作为基本医保补充可缓解罹患大病后的高额医疗费用负担，广受欢迎。
惠民保火热，除了产品特征明显，也另有多重原因。
健康保障需求不断增长，政策层面也在大力助推。2020年年初，银保监会发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，完善健康保险产品和服务，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元；支持商业保险机构参与医保服务和医保控费，完善大病保险运行监管机制等。
2020年3月，《关于深化医疗保障制度改革的意见》发布。该文件明确：2030年底，全国将建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。
多重因素叠加，惠民保乘风而起。
乱象凸显
市场竞争加剧，不少城市甚至出现多个“惠民保”产品恶意竞争的问题。
以福州为例，除福建省专属的“八闽保”外，还有“福民保”、“福惠保”和“榕城保”等三款惠民保，重复竞争特征明显。这三款产品不仅条款内容类似，投保价格也近乎相同，分别是68元、68元和69元。
便宜，无疑是惠民保的核心优势。最早的深圳惠民保，保费定价只要18元/年，北京2021年推出的普惠保为195元/年。各地价格尽管不同，但仍在大众接受范围。
低保费，导致承保险企赔付压力高企。以南京惠民健康保为例，2018年39.5万人投保，总保费约1759万元；受理了3185例理赔案件，总共理赔1420万元。扣除各项运营成本，南京惠民健康保的承保险企几乎不赚钱。
已有离场者。2020年9月24日，刚上线一个多月的嘉兴“惠嘉保”宣布，该产品近期无法再次上线，成为首个夭折的惠民保项目。
在此背景下，承保险企只能通过提价维持运营。2019年，华南某城惠民保的保费提高12元/年，但依然处亏损状态。这引发业内人士担忧。
有分析人士指出，险企一拥而上，未对产品运营设计作长足总结和反思，这导致部分产品保费制定缺乏依据，保障方案千篇一律，不利于长期可持续发展。
冒用名义宣传，也时有出现。2020年6月，由泰康养老推出的长沙星惠保上线宣传称由当地政府机构指导出台，但随后长沙医保局回应称，未对星惠保进行任何业务指导。
乱象滋生，监管开始行动。2021年6月，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，防止低价竞争和虚假宣传，全面规范惠民保业务。
2022年全国两会期间，多名代表委员对惠民保的发展提出建议。对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁向时代周报记者表示，惠民保目前还处初级发展阶段，还需进一步加强政策引导支持，完善相关制度机制，优化产品设计，促进行业规范化、可持续发展。
走向何方？
江湖争雄，愈演愈烈。
惠民保产品还在迭代。时代周报记者梳理，自2021年下半年以来，各地相继发布2022版惠民保产品，在价格、保障范围、免赔额、满足不同需要等方面升级，大多趋向于“加量不加价”。
以2022年版广州穗岁康为例，它在原基础上，将待遇I、待遇II、待遇Ⅲ-1的免赔额，从1.8万元降至1.6万元，待遇Ⅲ-2的免赔额从5万元降至4.5万元；新增精神分裂症患者、见义勇为人员两项特殊群体优待政策。
2022年版桂林惠民保也在原基础上，增加住院治疗发生医保目录外个人自费费用补偿责任，年保额由200万元提至300万元，剔除了使用量相对较少的药品，纳入了使用更广泛的药品。
前端不断放宽的投保门槛，无疑增加了险企后端理赔风险。产品持久运行的重要前提是，足够广的覆盖面和可持续的筹资机制。目前情况不尽如人意。尽管惠民保迅速开拓市场，但下沉市场仍有广阔空间。
数据显示，各地惠民保参保率差异较大，最高的达85%，最低的仅为0.8%，全国平均参保率还不到10%。规范中进一步提高参保率，进一步下沉市场，增强覆盖面，仍是惠民保的发展要义。
在首都经贸大学保险系副主任李文中看来，惠民保要可持续发展，保险公司要合理定价，真正结合城市当地的疾病状况和经济水平开发设计产品，总体保持微利水平。
李文中建议，相关部门可对市场进行适度干预，既要防止保险公司从中获得过高利润，也更要避免同一城市出现多款雷同产品，避免过度无序竞争，“毕竟这是不同于一般商业健康险的保险产品。”
“今年，多地进入续保阶段，并且已积累一些数据和运营经验，大多数城市都会在去年基础上继续开展业务。”对于惠民保未来发展趋势，一名资深精算师认为，在过往经验基础上，惠民保产品定价和服务都将更为科学合理。