在2019年结束四年亏损并实现盈利2.9亿元的数禾科技，近期因股东公开“盖章”其助贷模式涉嫌兜底成为舆论焦点。尽管随后数禾科技在接受媒体采访时予以否认，但业界对其质疑仍不断。此外，在第三方投诉网站上，关于数禾科技旗下“还呗”的投诉量也居高不下。有业内人士指出，在行业红利逐渐消失的当下，如何合规稳健发展成为消金公司运营的关键。
被质业务模式涉嫌兜底
公开资料显示，还呗是上海数禾信息科技有限公司（以下简称“数禾科技”）旗下主打的针对个人用户信用卡账单分期产品。
今年5月，数禾科技股东收到监管问询，随后股东方进行回应。在其回应的公告中显示，当用户无法在约定日期（到期日及之后的三天宽限期）偿还其应还银行本息时，数禾科技会代客户向银行支付其应收的本息，并向客户进行催收。
具体而言，数禾科技会在银行开立保证金账户，专门用于“还呗”平台个人贷款项下所产生的逾期贷款或不良贷款的代偿资金本息及相关费用，银行对于保证金账户内资金享有优先受偿权。保证金账户需要存入资金一般为在“还呗”业务下银行贷款余额的 5%-10%。保证金不足以代偿时，数禾科技需要追加保证金用于风险代偿。这部分保证金的资金需求随着“还呗”平台的贷款余额的增长迅速增加。
按照公告的说法，数禾科技在开展助贷业务上，涉及三个主体：个人用户，作为资金需求方在线提交申请；数禾科技的“还呗”APP 作为居间服务平台，主要负责用户获取、客户初步筛选、风险控制评审、信息撮合以及逾期催收；银行作为资金提供方，负责最终客户审核与贷款发放。
由此可见，数禾科技此举或构成兜底模式，即当用户产生逾期时，还呗优先通过银行的保证金为用户代偿。
此外，有报道指出，数禾科技并不具备担保资质、信用保险和保证保险经营资质，不能提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。
而早在2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)，明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。
通知中明确指出，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
负面频发多次被投诉
随后，有媒体报道，对于股东方指其兜底的说辞，数禾科技予以否认。
对于“保证金账户”一事，数禾科技表示，“为满足监管的要求，数禾在业务开展的过程中，早已引入有资质的自有或者第三方担保公司或者保险公司提供增信服务，而非上述描述的数禾在银行开立保证金账户，并向银行代偿用户逾期的本息及相关费用等。因此，上述回复函中关于数禾的相关业务描述已跟数禾目前真实情况不一致。”
对于“保证金用于风险代偿”一事，数禾科技称，“同金融机构在承担风险的担保模式下，数禾向合作金融机构提供获客、初步审核评估、客户经营、协助贷后管理等服务。该交易模式中引入持牌担保机构（融资担保公司或保险公司），对金融机构与数禾合作项下贷款余额承担担保责任，金融机构通过实质风控审核后发放贷款。”
数禾科技认为，“当借款人未能按期还款时，由担保机构向金融机构代偿，金融机构通常情况下给借款人1-5天期限的宽限期，宽限期结束后担保机构对逾期贷款向金融机构进行代偿。在这一模式下，担保机构为用户借款提供担保服务，同时向用户收取担保费。数禾通过为担保公司和金融机构提供信息技术平台等技术服务获取服务费。”
值得注意的是，股东方发布的一季度财报显示，其按权益法对数禾科技确认投资损失9208.4万元，以间接持股35.88%计算，数禾科技2020年一季度亏损2.57亿元。
这也意味着在2019年实现盈利2.9亿元后，数禾科技再度处于亏损。数据显示，2015年—2018年，分别亏损0.05亿元、0.49亿元、0.56亿元、和0.38亿元。
除了疑似存在兜底情况外，数禾科技旗下还呗的负面也频频被曝光。
在第三方投诉平台上，有不少用户都在投诉还呗收取高额担保费、主动还款失败、无法正常注销账号等问题。
据还呗用户介绍，下载注册还呗后还未使用便直接被扣除了188元会员费。在与客服沟通后客服已同意部分退款，但是不能全额退款。并且此后不断有推销骚然电话，干扰正常生活。
除此之外，还有多位用户反映还呗APP在还款日系统异常无法还款，导致逾期。据一位用户说，7月12日为还款日，之前一直处于还款中，系统没有自动扣款，自己也无法手动还款，直到晚上12点后就变成外部系统异常导致逾期。
作者：王硕