京东数字科技集团（简称“京东数科”）日前与第三方市场研究机构IDC共同发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》（简称《白皮书》）显示，区域性银行在进行数字化转型的合作伙伴选择时，20%的受访者表示最关注合作方的技术能力，8%的受访者表示关注安全合规属性，这说明技术过硬、安全合规已成为区域银行转型最看重的两大数字科技能力。
IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽认为，区域性银行自研建设能力较弱且信息化建设支持不足，“找朋友”能帮助银行加快数字化转型。《白皮书》的研究表明，技术的先进性和安全性是决定解决方案可用性的基础和关键要素。打造数字化组织，培养数据能力和科技能力，重塑具有自身区域特色的数字化核心竞争力，将成为区域性银行未来竞争的制胜基础。
“硬核”技术成区域银行转型关键
《白皮书》通过对我国境内50家区域性银行的样本调研发现，多数区域性银行已经将数字化转型作为其弯道超车的重要举措，约32%的受访银行将领导力与组织架构转型作为数字化转型的头等大事，约22%的区域性银行对技术革新与运营模式转型极为关注。
区域银行之所以热衷数字化转型，是因为这类银行拥有庞大的数据“富矿”。以一家中型商业银行为例，其每年产生的数据量可以达到数十TB，涵盖应用数据、行为数据和系统日志等多种多样的数据来源和格式。若没有合适的运营管控工具，这些数据只能“沉睡”在后台，毫无价值。
数据是未来银行的核心资产，为发掘大数据中的“金矿”，区域银行必须积极寻找转型伙伴、应用前沿金融科技。2017年，京东数科与江苏银行实现战略合作，双方围绕大数据、人工智能、云计算等新兴科技应用，在消费金融、财富管理、农村金融等多个金融领域展开深度合作，推动金融科技在客户运营、精准营销、场景拓展等层面的深度应用。
京东数科为江苏银行提供分布式缓存等技术中台服务，实现高性能、易维护的数据缓存服务，满足直销银行、手机银行、网银等场景用户高并发快速访问数据的诉求，助力江苏银行提升线上业务运行效率。
在营销服务方面，京东数科为江苏银行的直销银行业务、手机银行业务提供精准营销工具，助力江苏银行提高客户数字化运营的质效；在消费金融服务方面，江苏银行通过京东数科为为数百万用户提供消费贷款服务。此外，双方在农村金融方面达成合作，以大数据等技术促进普惠金融发展。截至目前，已通过数字农贷等产品累计为500多户农户提供3.6亿元的资金支持。
《白皮书》显示，目前中小城市商业银行、农村商业银行，因为经营范围受地域限制、资产规模有限、人才吸引力不强等因素的影响，在技术能力、数据能力等方面相较与国有大型商业银行有差距，在数字化转型过程中将面临、IT架构不适应数字化业务需求、业务模式重线下轻线上、数据维度单一、实现用户分层分群困难等多方面困难。
京东数科技术产品部金融云业务总经理卞海军认为，要从根本上解决中小银行数字化难题，一方面，应做好顶层设计，业务与科技协同规划，实现数字化技术与业务与发展战略的对齐。另一方面，要夯实基础技术平台，助力业务升级，搭建金融级分布式技术平台、移动中台，进行分布式架构升级，引入双模IT架构，兼容行内现有技术体系。同时，要强化数据资产化，提升数据能力，挖掘涵盖用户行为、交易、投资偏好、个人资产负债情况、贷款其情况等现有数据资源，实现数据资产化，使数据在银行内能够被合理配置、有效利用，从而提升数据价值；充分利用外部资源，基于联邦学习等技术与外部机构在合作过程中获取相应的数据价值，补齐中小银行自身数据维度单一短板，提升数字化营销和风控能力。
数字科技为转型“保驾护航”
区域银行数字化转型靠“两个法宝”，技术是根本，安全是保障——这一点金融科技公司同样表现不俗。
《白皮书》中有这样一则数字科技“护航”区域银行转型的成功案例——自贡银行是一家四川地区的小型地方股份银行。在京东数科的帮助下，自贡银行量身打造网贷系统和风控系统。从系统建设、客户引流，到风控能力的打造，再到后续行方能力的建设等，京东数科助推自贡银行完成了创新转型所需的全方位能力建设。
通过数字科技技术升级，自贡银行获得高性能、自动化的风控系统。这一套“数字安防系统”从反欺诈到信用风控等全流程风险管理，支持存款、贷款等各类金融服务线上化、智能化，并且引入了分布式缓存、消息中间件、分布式通讯服务等组件，为互联网业务的高并发保驾护航。
任辰羽表示，数字科技可以在银行对公业务中提升安全登记，比如，利用大数据或者智能技术做好中小企业的征信以及风险管理，进而为这些企业客户提供一定的安全的贷款支持；在供应链金融方面，银行也能借助区块链技术或物联网技术，对整个供应链条里面的各类企业的资金周转情况、票据情况做可信的采集和跟踪，起到控制风险的效果。
在苏州农商银行，受益于较早引入的京东数科金融级PaaS平台，全行已初步实现技术架构转型，支持互联网信贷、交易银行业务快速发展。
京东数科金融级PaaS平台包括分布式微服务开发框架、分布式数据库、消息中间件、分布式缓存、全链路监控、分布式网关等产品。基于这样的金融级PaaS平台实施大中台战略，苏州农商行能够利用中台的服务重用、数据累积、快速响应等优势，银行能够实现快速开发、快速响应和降本增效，让企业架构更具“韧性”，面对多变的环境迅速调整。
此外，苏州农商行能基于金融级PaaS平台完成智慧银行建设，建立全行的智慧生态体系，实现线上、线下金融服务互融互通，智慧银行API输出能力提升显著，通过同业、跨界合作，将金融服务融入到百姓的“衣、食、住、行、医、学”等生活场景。（经济日报记者 周琳）
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