如何把普惠金融做得恰到好处？招联金融的回答是：以科技金融切入，开创纯线上、轻资产的运营模式。招联金融董事总经理章杨清认为，成本适当、客群适合、服务适度，是普惠金融发展至关重要的三大问题，“精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验”是四条具体的实现路径。
2015年3月18日，招联金融以“微金融、新互联”为发展理念，以纯线上的业务模式，探索一条有别于传统消费金融公司的新型发展道路。
截至2019年底，招联金融实现营业收入约107.4亿元，同比增长54%，实现净利润约14.66亿元，同比增长17%，主要业务指标延续稳健增长态势。
招联金融成立五周年以来的实践证明，科技让普惠金融更加行之有效。先进的数字化手段，能够将更适当的成本、更个性的服务，精准抵达低收入人群、小微企业主等普惠人群，充分发挥普惠金融服务“毛细血管”的作用。
精准识别：“聪明”地读懂客户需求
回到五年前，当时消费金融市场一方面是传统金融机构未充分覆盖的长尾客户群体，另一方面是庞大的客户需求，二者的鸿沟是中国征信体系覆盖不足。成立之初，招联金融克服几乎没有任何消费金融场景和客户资源等不利因素，从传统金融机构覆盖不到、普罗大众急需的小微金融服务入手，创新打造了纯线上、轻运营的互联网消费金融经营模式。
章杨清介绍，招联金融从建立之初，就选择了纯线上业务模式，以大数据等先进技术手段驱动，对不同客群实施精细化管理，辅助特色活动与客户触达，逐步连接客户、探索客户、深入认知客户，逐渐形成了客户全生命周期管理、客户额度管理、客户分级定价经营的专业化运营能力。
而招联金融能够“聪明”地读懂客户需求，精准识别客群风险，还依托于公司不断发挥金融科技优势，在多元化征信上持续探索和应用，帮助丰富普惠客群风险画像，为后续匹配精准服务奠定基础。
其中，基于金融科技力量，招联金融在业内首创“沃信用分”。这是首例面向运营商全网客户的信用评分体系。
该案例主要是与中国联通合作，利用数据挖掘、数据建模等大数据技术，对消费者的多元化信息进行多维度、分类交叉处理，形成更丰富的用户画像和个人信用，打造了一套KS值超过40的“沃信用分”价值评分体系。
沃信用分可根据客户信用的综合评估，通过预授信的模式，为客户提供金融特权，直接应用到联通后付费的现金分期、手机分期、话费充值等业务场景中。该项目是国内消费金融公司的首创，体现了互联网经济和大数据时代下的征信新模式。
精确匹配：“优”“惠”金融服务的基础
章杨清表示，在提供消费金融服务时，给普惠客群精准匹配产品服务显然尤为必要。反之，“不该贷、过度贷”等问题泛滥，则造成普惠资源的低效使用、无效浪费，产生更多社会成本，违背普惠金融初衷。
他介绍，招联金融持续深化大数据技术的应用，深度挖掘数据价值，完善数据驱动决策能力，实现了实时客户风险定价和响应度模型评估，形成行业低定价能力，最终转化的是更“优”“惠”的消费金融服务。
2020年受新冠肺炎疫情影响，经济遭受负面冲击，低收入和小微客群对普惠金融服务的依赖度正在提高。中国普惠金融研究院发布的一份报告显示，从调研全国范围内一部分工薪阶层和微型经济体来看，这部分人群现金储备非常少，应急能力薄弱，但大多数人没有债务违约记录，非常需要贷款展期政策和服务。
“在有限的普惠资源内，如何更高效地服务显然是社会所关心的问题。这对精准匹配产品服务提出了更高要求，也影响到普惠金融服务是否能够长久、持续。”章杨清说。
精细运营：不断提升服务效率
长尾客群体量巨大，消费需求多样化。对于消费金融机构来说，普惠的低利率与运营的高成本之间似乎存在天然的矛盾。对于消费金融的运营问题，章杨清曾表示，普惠金融并不是慈善公益，金融机构提供普惠金融服务需承担成本。互惠互利的普惠金融若要长久发展，离不开探索客群分类精细化运营，通过金融科技手段，不断提升服务效率。
章杨清介绍，五年来，招联金融积极发挥科技优势，以普惠使命为出发点，依靠先进科技手段，面对上班族、职场新人、个体户等不同客群，在装修、租房、职业发展等不同场景需求探索客群精细化运营。
例如，招联金融通过数字化手段持续开展多元化的产品创新服务，根据不同客户需求提供定制化、差异化的普惠产品服务，先后针对有装修需求的客户通过自主证明装修实施，授予其装修消费分期贷款额度；针对有需求的优质白领客户推出优惠定价、循环额度的“白领贷”；针对客户临时周转需求推出非循环额度“大期贷”等。
五年来，招联金融打造了“好期贷”“信用付”两大产品体系，以线上模式为主，兼具O2O模式，嵌入到购物、旅游、医疗美容等各类消费场景中，服务数千万客户，业务覆盖全国广泛地区。
精致体验：打造有温度的金融服务
“作为普惠金融的践行者，提供精致权益、精心服务，将更有效地给普惠客群带来实实在在的帮助和温暖，达到精致体验。”章杨清表示，在消费金融领域，招联金融一直在行动，通过大数据分析、策略模型等先进技术手段，先后推出“借款首期5折”“拼购商品”“免息券”等惠及客户的多重福利，以及“拒就赔”“低就补”“用就返”等多项专属权益，持续开展客户关怀活动并让利客户，有针对性地满足客户对免息、降价、提额等需求的诉求。
他介绍，五年来，招联金融始终坚持以客户为中心，依托自身金融科技优势，率先实现为客户提供线上7*24小时不间断服务。在招联金融App、微信公众号等线上平台，每位客户均能享受到一站式自助服务。
此外，金融纾困本就是普惠金融发展的重要议题之一。面对新冠肺炎疫情，招联金融除第一时间针对受疫情影响的特定人群，推出减免延期良心便利操作等温暖服务外，还及时推出了面向奋斗者群体的“微光计划”，通过大数据挖掘等数字化手段，率先聚焦服务数百万个体经营户等细分客群。
据悉，招联金融在“微光计划”中，第一期通过“3 9”先息后本、暖心提额、应援降息、借款折扣、低价商城商品等微金融服务，累计投入超过百亿元资金，向累计500万信用良好的复工大军提供提额、借款降息等多重优惠，给普惠客群带来实实在在的帮助和温暖。
章杨清表示，“在经济增速换挡、新冠肺炎疫情影响下，积极为普惠客群排忧解难，助力复工和经济恢复，将是2020年普惠金融发展的重要内容。”