今天咱们聊聊家庭顶梁柱的保险配置思路。
什么是家庭顶梁柱？
简单来说，就是家庭的其他成员，仰仗其经济收入而生活。
那被仰仗的这个人，或者是这些人，就是家庭的顶梁柱。
不限男女，而是看是否仰仗其收入而定。
家庭顶梁柱有哪些责任？
有孩子的话，需要为孩子的成长、教育而提供经济支持，这是对孩子的责任；
父母健在的话，需要为父母的养老、医疗提供经济支持，这是对父母的责任；
有家庭贷款的话，例如常见的房屋贷款、车辆贷款之类的，需要偿还这些贷款，这是对于负债的责任；
为家庭所有成员基本生活提供经济支持，当然这里也包括自身，这是家庭责任；
需要在年富力强的时候，规划自身的养老，这是对自己的责任。
等等……
我们的责任
而作为家庭顶梁柱来说，我们大多数人是这样：
当然，有人也可能是这样子：
如果万一，发生这样的情况，她如何负重前行？
或者，万一发生这样的情况，他又如何负重前行？
再或者，TA们如何继续前行？
所以，既然作为家庭顶梁柱，请不要说什么生死有命富贵在天之类的话，而是要看清自己肩上的责任有多重大。
保险对于家庭顶梁柱的作用？
对于家庭顶梁柱来说，保险是个人对自己与家庭的责任，包括活着的时候与死亡之后，一家之主的责任是投保TA的生命，提供保障给其财务仰赖者。
——宾夕法尼亚大学保险教科书
那究竟该如何借助保险来解决呢？
这里分为活着的时候，跟身故之后。
活着的时候，巧用重疾险；担心身故以后，那就是巧用寿险。
保险有没有用，关键点在于保额一定要足够@
如何测算重疾险保额？
个人建议，一个人合理的重疾保额要大于或者等于年收入的5倍。
因为，一旦罹患重大疾病，不仅会面临巨额的医疗费用，更可怕的是会严重影响患者的正常工作和生活。而这些时候，小孩的教育、老人的赡养、房贷车贷等贷款以及自身的康复营养费这些，并不会因此减少。
而只有最起码5倍年收入的赔偿，才可以真正让自己带薪休假，安心调养与康复，不至于大病初愈就急切的投入工作。更何况，万一没有康复到位的话，再次复发治愈的难度会远远高于首次。
如何测算寿险保额？
个人建议，一个人合理的寿险保额要大于或者等于10倍年收入。
因为一个人如果离世，上帝带走的不仅仅是TA这个人，更重要的是带走了TA给家庭创造收入的能力。
而这个能力，正是用来解决家庭责任的。
其实，每个家庭支柱，都是在偿还家庭的“负债”。
这里说的“负债”，是一个广义的概念。
我们一起来想下，我们可以创造经济收入的时间，差不多就是25岁至60岁，这35年的时间，而在这段时间里面，我们需要偿还以下“债务”。
银行贷款，假设100万，
如果有的话，一般是房贷、车贷这些，咱们假设100万；
孩子抚养，至少100万一个小孩，
从孩子出生到孩子自立的这二十几年里，100万的支出，并不算多；
老人赡养，估计90万，
每年在父母身上花个3万，假设30年的话，那就是90万；
家庭生活开支，假设300万，
在工作期间，每年10万生活费，只算30年的话，也有300万；
自身未来养老，假设300万，
假设每年10万的基本消费，同样30年的话，也是300万，而这些钱，一定是需要提前储存；
医疗开支，假设100万，
这一块很多人往往忽视，但是又不可避免，而这笔费用可能在任何时候发生，很大概率在临终几年时候发生。
仅仅这几项，咱们加起来，就已经差不多1000万。
没错，这1000万，就是我们每个家庭顶梁柱，在工作的30-35年时间里面，需要偿还的“负债”。
只不过，
可能有的人，家境殷实，很早就已经还完“债”；
可能有的人，需要靠自己一点点打拼，来偿还“债”……
如何确保万无一失？
既然我们明白了，每个家庭顶梁柱在赚钱的过程，就是不断偿还家庭“债务”的过程。
那么，我们如何能够确保家庭债务顺利完成呢？
这就需要我们对未来的生活进行规划。
我们可以把目前的资产，转变成数字。
例如，
实物资产（包括房产、车子等），假设200万
金融资产（存款、股票、基金、保险），假设100万
而现在年收入是20万的话，假设工作30年，那就有600万，这里也是最重要的生命资产。
根据前面假设的1000万“负债”的话，如果我们顺顺利利工作30年，外加上有的实物资产以及金融资产，那就可以偿还900万的负债。
那剩下100万怎么办？或者说不想将实物资产和金融资产计算在内的话，该怎么办？
努力赚钱，在未来30年现有的基础上，多增加100万的收入或者说更多的收入。
这些并不难。
难就难在，如何确保生命资产不贬值？
这里需要各位自行去思考了。
可以努力工作，争取不被炒鱿鱼；
可以努力学习，让自己值钱等等
而最重要的是，要保持健康的身体，不能有任何的意外和疾病
如果不能保证的话，提前备足跟生命资产尽可能接近的重疾险以及定期寿险，都是一种明智的选择。
阳光下深度思考，才能在风雨中闲庭信步。