普惠有温度，金融活水来。在国家大力支持普惠金融、监管频出政策帮扶小微企业的背景下，六大国有银行这张“普惠”答卷完成情况如何？从2021年年报中或许可以窥见一二。
据统计，2021年六大行普惠型小微贷款余额合计为6.47万亿元，较上年末增加了33.95%。
增量降利彰显大行担当
2021年4月，银保监会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，要求普惠型小微贷款全年继续实现增速、户数的“两增”目标，强化“首贷户”服务，保持稳定高效的增量金融供给。
六大行在贡献普惠金融力量方面仍发挥着“头雁”作用。具体来看，截至2021年末，建设银行普惠贷款余额领跑六大行，根据监管口径达到1.87万亿元；农业银行、工商银行、邮储银行、中国银行(601988)分列第二、三、四、五位；交通银行普惠贷款余额为六大行最末位，仅为0.34万亿元。
从普惠贷款增速来看，中国银行以53.15%的增速位居六大行第一位，邮储银行增速20%，在六大行中处于较低位水平。
普惠型小微贷款客户数方面看，建设银行普惠金融贷款客户数最多，为193.67万户，较上年新增24.12万户；农业银行位居第二，为191.55万户，较上年末增加34.83万户；邮储银行有贷客户数171.07万户；工商银行有贷客户数79.5万户，新增20.4万户；中国银行有贷客户数近62万户；交通银行有贷客户数21.22万户。
从客户数增速上来看，交通银行虽然有贷客户数最少，但增速在六大行中最快达到43.49%；邮储银行增速最慢，仅为6.37%。
值得一提的是，普惠型小微贷款平均利率除中国银行有所提升外，其余五家银行均为下降状态。
具体来看，邮储银行2021年新发放贷款平均利率最高，为5.19%，但较2020年末仍然有所下降；中国银行新发放贷款平均利率虽然是六大行中唯一一家较2020年末有所上升的，但在六大行中仍处于低位水平，为3.96%。
工商银行、建设银行、交通银行、农业银行新发放贷款平均利率均在4%左右，且较2020年末均有所下降。
数字普惠仍是发展重头戏
据银保监会披露，2021年全年银行业金融机构小微贷款合计190747亿元，其中大型商业银行65560亿元，占比达34.37%。不难看出，六大行在让利实体经济、推动普惠金融需求满足度方面的“领头”地位毋庸置疑。
谈及2021年取得的普惠成果，六大行在年报中、业绩发布会上皆提到了数字化转型为普惠金融带来的巨大助力。
工商银行副行长徐守本称，2021年该行围绕实现“商业可持续”发展，着力打造“数字普惠”。优化完善“经营快贷、网贷通、数字供应链”三大线上产品体系，打造出更适配小微企业需求的数字普惠产品体系。去年线上普惠业务带来的增量占比达到90%以上。
中国银行在年报中表示，2021年该行着力构建线上线下双轮驱动业务模式，推动产品体系持续丰富、应用场景更加多元。升级推出“中银e企赢”智能撮合平台，构建“线上+线下”银政企生态圈。
建设银行董事长田国立也多次强调了“新金融”的重要性，全新的金融科技的打法可以让更多的人能够公平地获得金融资源和服务。数字化对普惠金融的重要性不言而喻。
数字化在普惠中的应用还体现在不断完善的风控体系之中。农业银行在年报中披露，该行通过充分运用数据较差验证，优化风险识别体统，实施全流程风险防控，将普惠小微贷款不良率控制在合理水平。
2022年政府工作报告指出，普惠小微贷款今年不再设增速目标，新的要求也意味着将迎来更多的机遇与挑战。光大证券(601788)分析师王一峰认为，这一政策主要考量在于：一方面不在过度追求数量增长，引导普惠小微贷款从追求规模和速度转向追求质量和效能；另一方面是为了有效兼顾银行商业化原则行为，避免挤压中小银行生存空间，给农信社、农商行、村镇银行发挥的空间。
招联金融首席研究员董希淼表示：“未对国有大行普惠小微贷款增速提出目标，表明下一步工作重心应在建立长效机制，优化小微金融服务生态，进一步提升小微企业金融服务整体效能。”
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