上半年银行业、保险业热点事件频发，监管如何回应？
7月21日下午，国务院新闻办就2022年上半年银行业保险业运行发展情况举行发布会，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相、政策研究局负责人叶燕斐、统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞出席发言并回答提问。
在此次发布会上，银保监会相关负责人除了就行业整体发展情况进行介绍外，更对一系列热点话题进行了全面回应：从拆解影子银行、中小银行风险，到稳地产、保交楼，以及河南村镇银行事件的最新进展等，均作出详细回应。
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全力支持“三稳”
人民币贷款同比多增9192亿元
会上，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相介绍，今年以来，银保监会全力支持稳住宏观经济大盘，着力防范化解金融风险，持续深化金融供给侧结构性改革，推动银行业保险业实现高质量发展。
一是全力支持稳增长稳市场主体稳就业。今年上半年，人民币贷款同比多增9192亿元，银行保险机构新增债券投资6.6万亿元，同比多增3.3万亿元。6月末普惠型小微贷款同比增长22.6%，综合融资成本继续下降。支持适度超前开展基础设施建设，上半年基础设施贷款增加2.6万亿元。促进消费持续恢复，居民消费贷款增加1589亿元。
二是助力经济转型升级高质量发展。督导银行更好服务科技创新和“专精特新”企业，科学研究服务业贷款增速超过30%。推动金融服务制造业高质量发展，上半年制造业贷款增加3.3万亿元，同比多增1.6万亿元，其中高技术制造业同比增长28.9%。
三是持续加大风险防控力度。上半年处置不良资产1.41万亿元，同比多处置2197亿元。持续压降高风险影子银行业务，上半年委托贷款和信托贷款合计减少3806亿元。初步统计，二季度末，商业银行拨备覆盖率203.8%，资本充足率14.87%。目前，保险公司平均综合偿付能力充足率224.2%，保持了较强的风险抵御能力。
四是深化金融供给侧结构性改革。继续完善监管法律法规框架，健全风险防控长效机制，金融稳定保障基金基础框架初步确立，首批646亿元资金筹集到位。落实中小银行兼并重组支持政策，鼓励优质银行机构等参与并购重组和区域整合。规范发展第三支柱养老保险，专属商业养老保险试点区域扩大到全国，养老理财认购金额超600亿元。
普惠小微企业贷款余额21.77万亿
5-6月扭转下跌势头
綦相介绍，在过去几年高速增长的基础上，今年上半年普惠型小微企业贷款整体保持快速增长的良好态势，到今年6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元。其中普惠型的小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.6%。较各项贷款的平均增速高出11.69个百分点。有贷款余额客户数达到了3681万户，同比增加了710万户。
特别要指出的是，今年上半年普惠型小微企业贷款增量达到了2.69万亿元，比去年同期多增2100亿元。这些数据都反映出，今年以来对小微企业贷款支持力度比去年总体有所加大，这个成绩取得来之不易。
今年4月份，全国普惠型小微企业贷款余额环比下降了900多亿元，引发关注。对此綦相表示，今年受疫情多点反弹和国际局势动荡等超预期因素影响，小微企业生产经营的确面临比较大困难，有效的信贷需求与以前相比有所下降。多方工作下，，5-6月份，普惠型小微企业的贷款增量分别达到3300亿元和9300亿元，有力扭转了4月份总量下跌的势头。
针对稳定普惠型小微企业贷款投放的问题，綦相介绍，将重点做好四方面工作：一是扩大信贷增量，继续抓好“两增”考核，保持普惠型小微企业贷款快速增长势头。二是稳住信贷存量，合理运用续贷、贷款展期、调整还款计划等方式为市场主体办理贷款延期，努力做到“应延尽延”。三是提升服务质效，加大对小微企业的支持力度。四是健全长效机制，做好制度完善和在基层的落地。
拆解高风险影子银行
银行同业理财压降至百亿
银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，拆解高风险影子银行，一直是银保监会近年来的工作重点。
我国高风险影子银行呈现出与全球其他经济体不同的特点，主要体现在类信贷。类信贷影子银行本质是贷款，但未按贷款监管，而且透明度较低，资金池运作是影子银行最大风险隐患。
对此，银保监会积极采取措施，坚决清理借金融创新的名义，实质开展脱实向虚、乱加杠杆、监管套利等现象，弥补监管制度短板，对违法违规行为严肃问责，大力压降类信贷影子银行规模。
经过不懈努力，我国类信贷影子银行规模较历史峰值大幅压降超过25万亿元，野蛮扩张势头已经得到遏制。截至6月末，银行同业理财由高峰时的超过6万亿元，压降至百亿左右。信托贷款较年初减少0.39万亿元，银行同业特定目的载体投资保持下降趋势。
刘忠瑞表示，受国内外复杂形势的影响，经济下行压力逐步映射到金融领域，呈现出新老问题交织的特点。部分金融产品结构复杂，杠杆水平高、隐藏的金融风险依然较大。高风险影子银行还可能以所谓“创新”旗号改换头面、卷土重来。
下一步，银保监会将继续严防类信贷影子银行反弹回潮，严禁多层嵌套投资、资金空转、脱实向虚、伪金融创新行为等，把所有金融活动纳入监管，统一同类机构和产品监管标准，建立影子银行的风险分类、风险权重、资本拨备计提等标准。
稳步推进风险处置
多渠道补充中小银行资本
针对部分中小银行“被负面传闻、被造谣”，导致市场信心出现波动的情况，綦相表示，中小银行是我国银行业体系的重要组成部分，也是我国银行体系里面数量最多、最具发展活力的部分。目前，中小银行总资产96万亿元，占银行业总资产29%。其中，中小银行的“三农”贷款和小微企业贷款分别占到银行业的39%和46%，比例是相当高的。
因为种种历史原因，中小银行也积累了一些风险，受到了社会广泛关注。綦相介绍，今年以来，银保监会扎实推进中小银行改革化险。首先是健全公司治理，推动党的领导和公司治理有机融合。加大对股东股权的监管力度，推动引入合格股东，清退问题股东，优化股权结构。银保监会也在开展常态化股权和关联交易专项整治，重点打击掏空中小银行的违法股东和高管。
此外，银保监会持续摸排中小银行实际风险底数，大力推进不良资产处置。上半年中小银行累计处置不良贷款5945亿元，比上年同期多处置1184亿元。监管部门也支持兼并重组，优化市场布局，增强中小银行发展动力。特别是推动“一省一策”“一行一策”处置化解中小银行风险。比如批准中原银行吸收合并了洛阳银行、平顶山银行以及焦作中旅银行，这标志着城商行风险化解取得阶段性进展。
资本是银行抵御风险的重要防线。今年以来，银保监会积极会同财政部、人民银行加快推动地方政府发行专项债券来补充中小银行资本。上半年，经国务院批准，已经向辽宁、甘肃、河南、大连四省（市）分配了1030亿元额度，同时指导中小银行统筹内源性资本补充，借助市场化补充资本，鼓励引进符合条件的各类社会资本，也包括外资，提高中小银行资本水平和质量。
綦相总结称，我国中小银行总体运行是平稳的，风险是可控的。针对个别机构暴露出来的风险问题，银保监会将坚持为民监管，稳妥有序推进中小银行风险处置，切实保障人民群众的金融财产安全，做到让人民满意，让社会放心。
坚持“房住不炒”定位
6月房地产贷款新增2003亿
对于支持房地产行业的稳定，刘忠瑞表示，银保监会始终坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，紧紧围绕“稳地价、稳房价、稳预期”的目标，贯彻房地产长效机制要求，促进房地产市场平稳健康发展。6月份，房地产贷款新增2003亿元，房地产信贷整体运行平稳。
在具体措施上，首先是有序做好房地产行业融资。在落实房地产金融审慎管理的前提下，指导银行保险机构做好对房地产和建筑业的金融服务，6月份房地产开发贷款新增522亿元，同时发挥好并购贷款等工具的作用，以及资产管理公司的专业优势，配合有关方面做好“保交楼、保民生、保稳定”金融支持相关工作。
其次是满足居民合理购房需求。银保监会会同人民银行将首套住房贷款利率下限下调20个基点，指导银行提高按揭贷款审批效率，目前放款速度已经达到2019年以来的最快。优化新市民住房金融服务，支持好刚需和改善性客户需求。目前按揭贷款中90%以上是首套房贷款。
第三，支持住房租赁市场发展。银保监会牵头发布了《关于银行保险机构支持保障性租赁住房发展的指导意见》，将保障性租赁住房贷款从房地产贷款集中度中剔除，提升银行投放保障性租赁贷款的积极性，目前住房租赁相关贷款较上年同期增长62.9%。
第四是落实差别化住房信贷政策。银保监会指导各派出机构配合地方政府从实际出发优化房地产政策，因城施策做好房地产相关工作，促进房地产市场平稳健康发展。在金融部门的积极配合下，购房利率逐步下行。
刘忠瑞表示，银保监会将保持房地产金融政策的连续性、稳定性，加强与相关部门的沟通配合，保持房地产融资平稳有序，支持商品房市场更好满足购房者合理住房需求，引导金融机构市场化参与风险处置，与住建部、人民银行加强协同，配合地方政府积极推进“保交楼、保民生、保稳定”工作，依法依规做好相关金融服务，促进房地产业良性循环和健康发展。
基本实现中外资业务范围一致
开放实例落地新进展
银保监会政策研究局负责人叶燕斐介绍，党的十八大以来，银行业保险业对外开放实现了又一次飞跃，中国金融业、金融市场吸引力不断增强。
一是稳步取消了外资股比限制。目前，银行业保险业外资股权比例限制已经全部取消，首家外资独资保险控股公司、首家外资独资人身险公司、首家外资控股理财公司、首家外资独资保险资产管理公司等相继成立。
二是大幅减少外资准入数量型门槛。包括取消了总资产、经营年限、设立代表处年限等要求。2018年-2021年，银保监会新批设各类外资机构120多家。
三是基本实现中外资业务范围一致。比如允许外资银行经营“代理收付款项”业务，允许外资保险公司可以经营交强险。截至目前，中外资银行保险机构经营范围已经基本实现一致。
四是不断拓宽金融领域中外合作。如批准贝莱德建信理财公司参与养老理财产品的试点，外资参与中国金融市场的积极性不断提高。
五是不断改善营商环境。积极支持在华外资机构高质量发展，针对外资机构发展中的困难和挑战，不断优化监管规则，推动现行监管规则与国际良好实践相互衔接。
截至2022年5月末，外资银行在华共设立了41家外资法人银行、116家外国银行分行和134家代表处，营业性机构总数919家，境外保险机构在华共设立了67家外资保险机构和80家代表处。
2022年上半年，开放实例落地又取得新进展，银保监会批准施罗德交银理财有限公司、德国巴登-符腾堡州银行上海分行开业，批准贝莱德建信理财公司参与养老理财产品试点，批准大新银行在已有法人子行的基础上，再新设直属外国银行的分行，成为全国首家“双牌照”银行。
保交楼、村镇银行事件
依法保障合法权益
6月30日，江西景德镇某个楼盘因为延期交房引发了舆论关注。刘忠瑞表示，银保监会对此高度重视，积极加强与住建部、人民银行等部门的协同配合，支持地方更加有力推动“保交楼、保民生、保稳定”工作。
在地方党委政府“保交楼”工作安排的总体框架下，银保监会指导银行积极参与相关工作机制，配合压实企业、股东等相关各方责任，遵循市场化、法治化原则，主动参与合理解决资金硬缺口方案研究，做好具备条件的信贷投放，协助推进项目快复工、早复工、早交付。同时指导银行做好客户服务工作，加强与客户沟通，依法保障金融消费者的合法权益。
在房地产信贷政策中，银保监会坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，坚持“三稳”目标，保持政策连续性、稳定性，有效满足房地产企业合理融资需求，大力支持租赁住房建设，支持项目并购重组，满足刚需和改善性客户住房需求，努力保持房地产市场平稳有序运行。
刘忠瑞称，相信在地方党委政府有序组织下，在相关各方共同努力下，困难和问题都能得到合理解决。银保监会将继续依法依规做好工作，进展情况将及时通报。
针对河南村镇银行的问题，綦相表示，河南、安徽5家村镇银行事件爆发以后，银保监会多次公开表示，要严格依法依规，以事实为依据，以法律为准绳进行处理。银保监会明确，凡依法合规办理的业务均受到国家法律的保护。
前期，有关单位已经对外公布了5家村镇银行账外业务客户资金垫付的公告。今天上午河南、安徽相继发布公告，启动了对10万元以下客户本金的第二批垫付工作。
对此綦相进一步解释称，为了确保信息的真实性，两个省新搭建了客户信息登记系统，目前正在做客户的登记工作。因为涉及到的人数多，工作量比较大，而且要跟后台数据进行交叉核验，这项工作是逐步推进的过程。下一步，银保监会将和相关部门一道，继续积极配合地方党委政府依法依规处置风险。
专属养老保险试点扩大至全国
累计投保19.6件
关于规范发展第三支柱养老保险，綦相表示，银保监会正在认真抓好贯彻落实。银保监会积极会同人力资源社会保障部、财政部研究制定个人养老金制度的实施细则和配套制度，力争推进个人养老金制度早日实施。目前，相关配套政策已经在一定范围内征求意见，在不久的将来即将出台。
另一方面，银保监会着力规范和促进商业养老金融业务发展，稳步推动产品的创新试点。专属养老保险试点成效较好，今年一季度发了文件，决定从3月1日起试点范围扩大到全国。截至6月末，目前累计投保件数19.6万件，其中新经济、新业态从业人员和灵活就业人员投保2.96万件。
綦相称，专属商业养老保险是第三支柱养老保险非常重要的探索，因为投保简单，交费比较灵活，收益稳健，受到了消费者关注和欢迎。银保监会将及时总结这些试点工作经验，推动常态化发展。未来也会允许更多符合条件的机构开展经营，使得改革的成果惠及更多人民群众。
加强新市民金融服务
做好“六稳”、“六保”
《“十四五”新型城镇化实施方案》中提到，将放开放宽除个别超大城市的落户问题，这意味着未来会有越来越多的农业转移人口进入城镇落户成为新市民。对此，叶燕斐介绍，银保监会指导银行保险机构因地制宜开展产品和服务创新，加强新市民的金融服务。
一是创新产品和服务。通过优化调整已有信贷产品、推出专属信贷产品、持续优化保险服务等方式，扩大支持新市民创业就业的金融服务供给。
二是加强住房金融服务，支持住房租赁市场健康发展，持续加大对保障性住房建设的金融支持力度，积极满足新市民安居需求。
三是完善健康和养老金融服务。通过完善健康保险服务，加大信贷支持力度，助力优化社保和医保服务等方式，强化对养老行业的金融支持。
四是积极落实国家关于加强职业教育和助学贷款等相关政策要求，支持新市民职业技能培训和子女教育。
五是针对新市民特点，积极优化开户等基础金融服务，并通过产品和服务创新，助力保障新市民合法权益。
叶燕斐表示，下一步银保监会将进一步加大工作力度，加强政策协调，推动银行保险机构不断优化金融产品和服务，更好满足新市民的合理金融需求，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，积极支持经济运行保持在合理区间。