从5万深圳市民到10万苏州市民，越来越多的人开始接触并使用数字人民币。
而相关部门推广数字人民币的活动也正在如火如荼的进行当中，据悉仅落地试点场景便已经超过6700个。
数字人民币正在飞速走进我们的生活，但是人们对数字人民币是什么、它会给我们个体、企业带来哪些影响，却所知甚少。
近日，央行原行长周小川在北京大学主办的研讨会上发言。周小川在演讲中主要谈到了央行数字货币（DC/EP）和数字人民币（e-CNY）这两个话题。这次发言被认为是他迄今为止，对数字人民币最深入的一次公开解读。
我们结合近期数字人民币的实时动态和其他知名学者的观点，对周小川的演讲进行了整理和解读。
一：央行赛马，寻找数字人民币“代言人”
不同于世界其他国家，中国在2015年便提出了DC/EP要搞双层运营体系的想法。
当时一般国家的数字货币开发思路是，责任和权利都属于央行。即央行获得相关利益，同时也要承担相关责任。
但是中国的开发思路是，央行（第一层机构）将数字人民币的部分权益和责任，交给第二层机构。
我们从周小川的演讲PPT中可以发现，第二层机构有：
这些得到央行授权的机构，展开竞争，未来它们将会以独家或者联合运营的方式，参与数字人民币的落地。
而这些机构，都早已提前布局相关技术，希望在这场竞争中，成为数字人民币的“独家代言人”。
仅“区块链”和“支付科技”这两项和数字人民币的发行息息相关的关键技术，这几家机构都有自己独特的场景和优势。
腾讯（微信）、蚂蚁（支付宝）这两家科技巨头，不仅在支付领域占据了行业大部分的市场和利润，在区块链领域也是成绩不俗。腾讯推崇“产业区块链”；蚂蚁金服则在跨境支付等领域研究颇深，而这些对于数字人民币的推广和国际化，都很有价值。
三大运营商同样如此。移动、联通、电信这三家企业早在2018年便开始了区块链尝试，还抱团取暖，联手成立了“可信区块链电信应用组”。在支付领域，三家也皆有布局，比如中国移动2018年就成立了金融科技公司——中移金科，拥有支付行业的全部牌照，在2019年支付交易规模就超越两万亿。
而中农工建等“四大行”，和央行的关系本身就是十分亲密，再加上拥有强大的风险控制能力和不错的技术，竞争力更是不容小觑。比如2018年，中国银行率先完成国内首笔区块链技术下国际汇款业务。中国银行董事长刘连舸直接表示，中国银行在区块链技术研究方面，是排在第一的。而工商银行的“工银支付”、建设银行的“龙支付”也都广为人知。
周小川在演讲中也提到区块链是目前数字货币体系中的一个方案，但技术问题仍未解决，尤其是的支付处理能力亟需提高。
在竞争数字人民币的“运营权”上，这些机构都拥有自己独特的技术优势。当然，谁会成为数字人民币的运营商或者得到更多参与权，这不仅考验到机构的技术能力，更会对他们场景落地、数据安全、国际化程度等综合实力进行全方位的考量。
二：“五大行业”角逐数字人民币
除了刚刚提到的银行业、通信行业、支付行业，还有更多的行业和企业在参与到数字人民币的研发落地进程中。
2020年10月，华为宣布Mate40系列手机支持数字人民币功能，成为全球首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机
2020年11月，央行数研所与拉卡拉、国网雄安金科签署战略合作协议
2020年12月，央行数研所携手京东数科，向苏州市民提供2000万元数字人民币红包的技术和场景支撑，开启了数字人民币大规模线上支付的“先河”
目前可见，央行在DC/EP领域，已经在至少5个行业和场景进行了重点布局，比如电商、手机厂商、通信运营商、银行、支付公司等。
它们无疑会深度参与到DC/EP的技术开发和实际应用中。
三：互联网巨头将深度参与数字人民币
目前，除了腾讯（微信支付）和阿里（支付宝）外，有更多的互联网巨头也在积极行动。
和微信、支付宝不同的是，这些互联网巨头一般以与各大银行合作的形式，参与到数字人民币的研发中。
2020年7月，滴滴、美团和哔哩哔哩（B站）等多家知名互联网企业便参与到数字货币的研发与落地。
比如美团正在拓展共享单车的使用场景，而B站与银行的合作已经进入到技术开发的阶段。
京东数科更是在苏州试点中，同时与中农工建交邮等六大行展开合作。
互联网公司拥有广泛的用户和高频使用场景，央行通过与这些互联网公司合作，可以让数字人民币与人们的生活“无缝对接”。
四：企业在收获巨大的利益的同时，也将承担更具体的责任
所有企业似乎都在向数字人民币这个“香饽饽”靠拢，字节跳动、拼多多等“新巨头”也在今年纷纷拿下支付牌照，有消息称也将参与到数字人民币的落地中。
企业们纷纷看中了参与数字人民币将会给企业带来的利润与价值，但数字人民币作为一种支付手段，也存在着风险问题。
就像周小川所说，一旦出现风险，可能来得会很猛烈。
对此，周小川表示央行不会承担这些责任，而会让第二层机构去承担责任，包括反洗钱、用户数据隐私保护等。
这些责任的下放，具体表现在：
1.准备更多的资本，以便降低风险。运营机构需要向央行缴纳100%的准备金，1:1的兑换。
2.充分了解客户。第二层机构不仅需要了解客户的身份信息，更需要掌握客户的兴趣爱好、消费倾向等信息。
3.保护用户隐私安全。近期顺丰等公司频频被曝出将客户隐私泄漏，电信诈骗也导致了许多社会问题。数据隐私的安全，不仅会造成经济问题，还会造成严重的社会问题。
4.加大对技术的投入，比如加大对设备的投入、对技术人才的投入。
五：DC/EP是一个项目，数字人民币是一种支付产品
人们常将DCEP与数字人民币混为一谈。
每个人对DC/EP的定义似乎都不尽相同，有的人说它是一种法定数字货币，有的人说它是数字人民币，有的人说它是一个支付产品。
在演讲中，周小川以设计者的角度阐释了DC/EP的内涵。他表示DC/EP不是一种支付产品，而是央行的一个项目计划，它可能包含着很多种支付产品。而这些支付产品，最终会被命名为e-CNY，即数字人民币。
而且DC/EP和其他数字货币（比如：比特币）相比，是不一样的。
DC/EP或者数字人民币没有资产的特征。国内对其他非央行的数字货币的态度是明确禁止的，2017年，ICO和比特币的国内交易就被相关部门给关停。
六：数字人民币未来的最大应用场景可能是跨境支付，但不要着急做
目前，Libra将跨境汇款当作未来主要的应用目标。但是周小川建议不要着急做跨境汇款，数字人民币的跨境汇款业务仍存在诸多需要挑战的地方。
他认为跨境汇款真正的难度不在技术方面，可能还涉及兑换、汇入汇出管理等方面。
Libra不能在零售市场中很方便地使用，周小川在演讲中多次提及零售，他认为要以零售为基础，更加注重零售系统的应用。
在零售系统的应用方面，腾讯、阿里、京东都有很丰富的经验，这也许是央行选择与这些企业合作的原因之一。
同时，周小川认为央行要把主要精力用于维持跨境支付合作的清算环节。
目前，人民币的国际化一定程度上受限于Swift体系。而让央行负责搭建一套中国主导的国际支付结算体系，让企业负责推进数字人民币的进程，两者互相配合、分工，无疑是一个很好的选择。
总而言之，数字人民币对于我国各大企业带来的更多是机遇而非挑战，可以预见的是，未来会有更多企业将参与到数字人民币的落地进程中。