记一次0％ Intro APR卡late payment的惨痛经历

《零利息借钱：0% Intro APR 信用卡总结》

文章里详细介绍了0% Intro APR的相关知识，也列出了0% Intro APR的相关的卡，作为原作者当时为了写文章，对这方面知识有了更多的了解，注意事项等等都了然于胸，比如一定要付minimum balance才能保持%0的 Intro APR。

可俗话说得好，常在河边走，哪有不湿鞋，我今年就忘记还款给中招了，导致被扣了late payment和快200刀的interest charge，且听我详细道来。

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前情

我今年3月份申请了一张 AmEx Blue Business Plus ，当时这张卡是给12个月的0% Intro APR，刚好有一些大额的花销都花在了这张新卡上面，我个人早已经养成了给新卡设置auto pay的习惯，对于0% Intro APR的卡都是设置minimum payment。也许是因为疫情，也许是因为其他的什么原因，不知为何我就是忘记了给这张卡设置auto pay。minimum payment一般都是几十刀，所以看balance也看不太出来。猛然到了7月的一天，我突然发现 $39 late payment fee 和 $181的interest charge 悄悄出现在了账单上：

除了住听客房记错了日期，这大概是我六年的撸卡经历里第二大的败笔了吧。这该怎么办呢？有事情只能先找客服了，同时我把大部分的欠款都先付清了以免被charge更多的利息。

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背景知识

0% Intro APR是开卡给的一段时期内的promotional APR，为什么在上述情况下会要支付利息呢？我们打开 Blue Business Plus 卡的 Offer term，不难找到：

Penalty APR – 29.24%(Prime Rate + 25.99%)

This APR will vary with the market based on the Prime Rate.

This APR will apply to your account if:

1) You make 2 or more late payments in a 12-month period;

2) You do not pay the Minimum Payment due by the closing date of the billing period in which it is due; or

3) You make a payment that is returned.

How Long Will the Penalty APR Apply?If the Penalty APR is applied, it will apply for a minimum of 12 billing periods in a row, and will continue to apply until after you have made timely payments, with no returned payments for 12 billing periods in a row.

Loss of Introductory APR: If a penalty APR applies to your account for any reason we will end any introductory APRs and a penalty APR will apply to your Account.

总结来说，1） 12个月内有两个或者更多的late payment， 2）没有还Minimum Payment，3）或者有return payment，三个情况的任何一个都会导致 0% Intro APR的终止，而需要使用 Penalty APR来计算利息，而且Penalty APR一旦启用，时限就是12个月。

作者就是因为没有还 Minimum Payment 而被扣了利息。

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挽回部分损失

有事情找客服，发现这个问题后，我就立马用online chat联系了客服，客服还算是给力，虽然没能给我waive所有的insterest charge。

减免费用：

$39 Late Fee wave得非常顺利，刚开始聊，客服就表示可以返还这$39刀，而181刀的利息就比较艰难，一再追要之下，也最多只能给50刀，大概利息真的是一个重要的收入来源吧。最后escalate给supervisor也还是50刀雷打不动，可能是一个上限了吧。

恢复0% Intro APR：

一开始的客服表示没有办法给恢复Promotional APR，而supervisor权限大一些，最终可以帮助申请恢复，但需要等待3至5个工作日。

因为大部分的花费都已经付清，我就没有再去问客服是否批准下来。新的statement出来以后，确实0% Intro APR已经恢复了。

0% Intro APR的恢复在我意料之外（感觉有可能会被拒绝），最终的Charge如下图，一共损失了131.12刀，一次online chat要回来了89刀，还可以接受吧。

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总结

0% Intro APR的卡千万记得还minimum balance，也一定使用自己常用的银行账户进行付款，return payment 也会导致丢掉0% Intro APR；

真的出了问题的话可以找客服，估计其他的银行也可以类似减免一些费用，要是能顺便恢复0% Intro APR，也是极好的。