按理来说，计息方法的改变是理财市场大事件，但由于银行没有声张，所以很多人都没有注意到它的变化。
这就是工农中建交邮储，6大国有银行同时宣布，调整部分人民币定期存款产品服务，从2021年1月1日起，对于提前支取存款类产品的，将不再进行靠档计息，而是直接按照活期利息结算。
什么是靠档计息？举个例子，我们存了一个5年的银行定期存款，假设利息是5%，也就是说你的钱每年都能得到一个5%的收益，但是如果用到第3年的时候，你急需用钱，必须要取出来，那么按照靠档计息的原则，银行会给你折算成一个2年期的存款，因为毕竟你已经存满了2年，所以，你的利息还能按照2年期的利率来折算，我们假设利率是3%。
但经过这次的改变，现在不再进行靠档计息了。你的存款，如果提前支取，就统统都算是活期，比如你存到了4年零360天，就是有急用，再也等不了那5天了。那么也只能获得每年0.35%的活期利率，这就有了巨大的差距。
换句话说，是否靠档计息，最后结果，利息上可能差了10倍，只有你满打满算，存满了这个年限之后，利息才会原封不动的给你，否则统统都是活期利率。
所以现在大家要去买定期产品，或者大额存单之类的，就要好好想清楚，到底自己的钱多久不用，务必要做出一个规划出来，存短了，利息肯定低，但如果存长了，万一中间要用，那么利息就更低了。
所以大家需要转告家里的老人或亲戚朋友，明年开始实施后，如果有必要，趁着年底最好先倒腾一下。比如你存了一个5年期，现在已经是3年了，后面2年你不确定要不要用，那么就可以先取出来，然后重新再存一个2年的定期。
这样确保你先收到3年的利息。当然，6大行也说了，这次调整的是部分人民币定期存款，以大额存单为主，你也可以咨询一下银行，自己做的存款，是否在这个靠档计息的调整之列，如果你买的产品，规则没变，就不必折腾了。
那么我们同样来拆一下这事儿背后的逻辑，银行为什么要这么做？
对于银行来说算是利好，之前，在连续非对称降息之后，其实银行的业绩已经受到了不小的影响，那么既然存款利率央行也不让降低，就只能在存款手段上进行调节了。
另外，我们还看到一个事情，就是越来越多的互联网定期存款产品，也逐渐终结和下架，比如蚂蚁就下架了互联网存款产品，之后度小满金融，腾讯理财通还有携程金融，也下架了类似产品，说明这绝对不是个别企业的个别行为，应该是监管有统一的要求，未来这种高息定期存款，应该会越来越少，未来其他的商业银行，中小银行，互联网金融机构也会相应退出。
政策不再鼓励这种高息揽储的方式，可能用这种方式，在给市场释放流动性，钱不进入银行，就必然会去找新的出路。
但这次的变相降息做的比较低调，一般人现在甚至都完全不知道，所以反应不会很剧烈，但我们既然知道了银行悄然改变了规则，存定期之前，就要好好规划一下，想清楚存款的时间，以免收到不必要的损失。