有不少借款人投诉宜人贷存在服务费高、砍头息、高利贷、阴阳合同等问题，其中一个主题为“宜人贷咨询服务费”联名投诉的投诉量已达586件。财报显示，宜人金科2019年和当年第四季度净利润皆同比大降，且多个逾期期限的贷款逾期率升至近几年最高位
《投资时报》研究员 田文会
近日的一则报道，让宜人金科旗下的宜人贷又被卷入风口浪尖，并引发后者紧急辟谣。
据报道，今年4月26日，监管部门回复一位借款人投诉留言的内容显示，“目前，宜人贷平台已纳入北京市互联网金融风险专项整治范畴内，北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室正在对其开展清理整顿。”
根据2016年5月北京市人民政府办公厅印发的《北京市互联网金融风险专项整治工作实施方案》，北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室设在市金融局。
《投资时报》研究员联系北京市地方金融监督管理局，一位工作人员称不清楚此事，并建议在官网上查看。
而据此前报道，今年4月，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了互联网金融和网络借贷风险专项整治工作电视电话会议。
该声明未具体说明上述报道内容如何与事实严重不符。报道还显示，借款人在投诉留言中称，宜人贷存在诱导借款人以贷养贷、放款前未讲清费用问题，在放款后才出现“一堆协议，而且“霸王条款一大堆”，“服务费高的离谱”，年化利率远超36%。同时，上述报道中还有一个被借款人质疑为阴阳合同、高利贷及暴力催收的借款案例，借款人质疑放款银行账户与广发银行存管业务交易记录不同而影响资金存管的闭环保障。
《投资时报》就上述涉嫌高利贷、阴阳合同、资金存管等问题向宜人金科发送了沟通函，但截至发稿未收到回复。
不过，《投资时报》研究员发现，在聚投诉平台上有不少类似质疑，包括宜人贷收取高昂服务费，以及存在砍头息、高利贷、阴阳合同等问题的投诉案例，其中一个投诉主题为“宜人贷咨询服务费”的联名投诉的投诉量已达586件。
从宜人金科财报来看，该公司2019年业绩也不理想。2019年第四季度净利润为4.04亿元人民币，环比虽增77.16%，但同比仍下降59.02%，其2019年净利润为11.56亿元，同比亦下降26.85%。而且，2019年第四度，该公司合同资产和应收款准备为5.88亿元，同比大增181.52%；2019年该项为16.25亿元，同比增63.72%。
2019年末，宜人金科逾期15—29天、30—59天和60—89天贷款的逾期率分别为1.2%、2.0%和1.7%，皆居于近五年年末逾期率最高位。
借款人投诉阴阳合同、砍头息和高利贷
宜人贷可以说是投诉平台上的常客。5月6日，有借款人在聚投诉平台投诉“宜人贷收取服务费，高利贷”。该投诉一度登上网友支持最多的投诉周榜第十。
该投诉称，宜人贷收取高额服务费、信息咨询费，借款6.5万元，合同本金写了10.2万元，利息高达46%。该借款人提供的图片显示，6.5万元的交易时间在2019年10月，总计36期，每期还款3359.16元，共计需还款约12.09万元。
一般来说，一期为一个月，假设上述借款也是如此。若简单用还款总额较借款额多出部分与借款额的比例来计算，年利率为28.67%。但是，由于借款人每期皆需还本金，所以其对6.5万元的借款并未全部占有了36期时间。《投资时报》研究员用IRR计算器小程序计算的年利率为46.01%。
据“中国人民银行”微信公号2019年12月的一篇文章，分期贷款应该用内部收益率计算贷款利率。
聚投诉账户“宜信普惠”和账户“宜人财富官微”对于投诉的回复是：请直接致电宜信普惠官方客服热线95183。
《投资时报》研究员发现，在聚投诉上还有一个对宜人贷的联名投诉，主题为“宜人贷咨询服务费”，最初发起投诉的时间是今年2月12日。截至5月12日的联名投诉量为586件，解决量为120件，解决率为20.44%。相关帖子已超过9000个。
有借款人投诉称，其申请宜人贷借款金额6万元，下款金额6万元，但通过APP查询，合同金额为6.74万元，总共应还94761.95元，含信息咨询服务费7400元。借款人称宜人贷审核通过前没有告知这些信息，还款计划等信息只有在审核通过下款后才能在APP显示。借款人提供的还款计划信息截屏显示，该借款期限为36个月，共36期。
借款人投诉宜人贷存在高利贷、阴阳合同、砍头息，并要求退还砍头息部分的费用，调整利息。
聚投诉账户“宜人财富官微”回复仍然是，请致电宜人贷官方客服热线95183。该借款人称，对方后来“打电话给我解释他们的贷款规定，并没有解决实际问题，而是回避。说核实好了给我回电，然后就没有下文了。”
另外，5月7日的一起投诉称，“砍头息、阴阳合同、诱骗贷款、套路贷，我还特意问信贷员有没有服务费什么的，你们都不说。”
据该借款人提供的截图，今年5月的还款计划显示，其借款金额为5万元，合同金额为64935.06元，信息咨询服务费为7142.86元，前期服务保障金为7792.2元，这两项合计为14935.06元，总共应还92816.9元。借款期限为36个月，从2018年末到2021年。目前已逾期。从第14期还款情况看，当月应还金额为2483.89元，其中本金为1631.9元，息费为739.02元，分期服务保障金为112.97元，合计为2483.89元。实际已还2483.89元。当月无逾期费用，应尚未逾期。若按月均2483.89元计，36期合计还款金额为89420.04元。前述总共应还92816.9元或包括逾期费用。若不计逾期费用，用IRR计算器小程序计算的年利率为42.67%。
聚投诉平台关于宜人贷的投诉截图
多期限贷款逾期率升高拨备大增
从宜人金科发布的2019年第四季度及全年财报来看，其业绩表现也不理想。
数据显示，2019年第四季度其净利润为4.04亿元，环比增77.16%，但同比仍下降59.02%；总净收入为23.64亿元，环比增14.96%，同比增2.56%；总运营成本和费用为18.63亿元，环比增加1.82%，同比下降8.45%。
收入中，贷款便利服务费为16.02亿元，同比增加19.20%；发起后服务费用为1.17亿元，同比下降71.32%；账户管理服务费为4.90亿元，同比下降2.96%。收入减少应与贷款减少有关。2019年第四季度促成的贷款总额为79.98亿元，同比减少41.17%。
运营成本和费用中，销售和营销费用、发起和服务费用、一般和行政费用皆同比下降，但合同资产和应收款准备为5.88亿元，同比大增181.52%，该增加主要归因于未来可收回性估计数的变化。
其他收入中的“其他，净额”项为694.2万元，较上年同期6.96亿元暴跌99%。
2019年，宜人金科净利润为11.56亿元，同比下降26.85%，总净收入为86.17亿元，同比下滑23.37%。总运营成本和费用为74.89亿元，同比降28.46%。
总净收入下降也应与贷款下降有关。其2019年促成的贷款总额为391亿元，同比下降38.23%。2019年总净收入中，宜人信贷收入为64.41亿元，同比下降30.4％；宜人财富收入为21.76亿元，同比增长9.5%。
总运营成本和费用中，合同资产和应收款准备为16.25亿元，同比增63.72%。该项目增加也主要是由于未来可收回性估算的变化。
资产质量方面，截至2019年末，宜人金科逾期15—29天、30—59天和60—89天的贷款的逾期率分别为1.2%、2.0%和1.7%，较2019年9月末分别上升0.2个、0.2个、0.1个百分点，较2018年末分别上升0.2个、0.2个、0个百分点，且皆高于2015年末、2016年末、2017年末逾期率，居于近五年年末逾期率最高位。
其实，面对网贷行业清理整顿的不利环境，宜人金科也在不断调整其业务。
2019年末，宜人财富P2P产品管理的总资产为342.65亿元，较2019年9月末下降14.7%，同比下降31.31%。宜人财富非P2P产品的AUA总额为10.27亿元，较2019年9月末增长64%，同比增长371.7%。2019年第四季度，宜人金科非P2P产品的总销售额为25.48亿元，较上一季度增长232.2％，同比增长30.35倍。2019财年，该公司非P2P产品的GMV达39.29亿元，同比增43.92%。宜人金科预计2020年将继续与行业领先的合作伙伴合作推出非P2P产品和服务。
宜人金科还于2019年12月获得香港证券经纪许可证，并于同月正式启动了证券交易APP，为客户提供证券交易和咨询服务。
“当进入2020年，在重新定位我们业务的战略转型方面已取得了重大进展。已经完成了宜人贷与宜信的普惠金融和在线财富管理业务的全面运营整合，从而形成了领先的金融科技平台宜人金科，提供面向消费者的一系列信贷产品，以及面向中国富裕客户的基于资产配置的财富管理服务。”宜人金科董事长兼CEO唐宁在发布2019年年报和四季报时表示,“在将我们的信贷科技业务模式扩展为贷款便利化和许可贷款运营模式方面，也取得了良好的进展。相信我们的在线财富管理业务有望在今年取得显著增长，并且势头强劲。”
唐宁还介绍称对于信贷科技业务，其正在推出包括短期循环贷款和汽车贷款等新产品服务。且多样化的资金来源仍然是重中之重，预计2020年，新贷款发起量的很大一部分将由机构投资者提供资金。