国家动刀子 银行的苦日子来了
有个坏消息，奶酪要被抢走了
12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大行同步官宣：
从2021年1月1日起，如果要提前支取个人大额存单、定期存款等产品，不准再用“靠档计息”的方式来计算利息，全部按照活期利率算。
这意味着啥呢？
有人算了笔账：
如果你买了20万3年期的大额存单，利率是4.125%。存满2年后，急用钱想取出来，按现在的做法，可以按2年期大额存单利率3.15%来算利息。2021年1月1日之后，提前支取就只能按活期存款利率的0.3%来算。算下来，会损失超过1万元的利息！
坑爹啊！
这就等于拿刀子在秋香姑娘脸上狠狠地划几口刀子，硬生生让一个大美妞毁容了......
毕竟它可是央妈亲自批准的存款产品，基本没有损失本金的风险。
不仅安全，在保本产品里，收益也不赖的。
目前一年期大额存单利率大约是2.25%，两年期是3.15%，三年期在4%左右。
而普通定存，一年期的只有1.75%，两年期2.25%，三年期2.75%。
大额存单一个团，顶得过普通定存一个师呀，这种香饽饽，谁能不爱呢~
和死板的定存比起来，大额存单的流动性也更好，很多大额存单可以提前取出来，是个灵活的大胖子。
比如说，小柒买了20万元3年期大额存单，利率是4.22%。两年半后，我要买房，决定提前取出来。
这家银行2年期大额存单利率是3.1%，那么，银行就会按3.1%的利率给我付利息，也就是15500元（20万*3.1%*2.5年）。
但高能游戏就要结束了，新规后，提前支取只能按活期存款利率算（0.3%），我的利息就只有1500元了......
WTF？！20万存了两年半，就只能拿到1500块利息？比原先少了1万多！
而且，不仅以后新发行的大额存单得按这个路数来，就连现有的产品，也要按新规则来。
也就是说，如果你的大额存单在明年还没有到期，从明年开始，提前支取利息也会按活期算。
这一幕，小柒咋还觉得有点眼熟呢？
早两年银行智能存款也火得一批。
买入一笔3年或5年期的智能存款，有些利率甚至能超过5%。
更牛叉的是，不光利息高，还可以随时支取，不损失利息。
不过，树大招风，智能存款规模急剧扩大后，有可能会带来系统性风险。
因为用户提前支取的话，需要有第三方金融机构（如信托）来接盘。如果规模太大，就没有巨无霸能吞下来，这时候就不好了。
另外，还会有期限错配等问题。
所以，从2018年年底开始，智能存款就开始被监管敲打。
到后来，就是降低利息，并且提前支取的话，利率也只能按活期算，活生生被阉割了。
你想啊，大额存单给的利率本来就比普通定存高，靠档计息下，哪怕储户提前取出来，利息也要比活期高，银行的成本就太高了。
尤其是那些中小银行，没啥名气，想要跟头牌大行们抢客，就只能发行更多更高利率的大额存单。
但这么搞，不仅会拉高银行吸储成本，负债端压力加大，是一个潜在的大风险，还会抬高贷款成本（否则哪有钱支付给储户的高息），企业要到银行借钱，成本可就太高了。
现在监管可是想方设法解决企业融资难融资贵的问题。
上半年，监管就要求压降银行结构性存款（给的利率也比较高），在今年年底前，逐步压降至年初规模的三分之二，也是意在降低银行的融资成本，从而降低企业的借钱成本。
接下来，中小银行的日子就没那么好过了。
本来吧，高息搞大额存单、结构性存款的，主要就是中小银行。
没办法啊，你不给比国有大行和股份制银行更高的利息，谁鸟你？靠活期存款、定期存款，活不下去啊。
现在一刀把养家糊口的顶梁柱（大额存单、结构性存款）阉割了，揽储能力势必会大不如前。
也就是说，在未来，资源会越来越向头部银行集中。
想买银行股的铁汁，小柒建议就盯着龙头看，中小银行股看看就得了。
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