房贷族注意！LPR利率下降，1月月供反而要多还？原因看这里！

2021年，中国房贷利率正式步入新模式。

整整一年的时间，所有存量房贷都作出了固定利率、LPR浮动利率“二选一”的决定，未来LPR浮动利率就是常态，每月都会有新的变化，但一年才会切换一次。

2020年以来央行一共进行了两轮LPR降价，1年期LPR累计降息30个基点；5年期LPR累计降息15个基点，而最终决定的2021年全年LPR利率报价为：

1年期 3.85%

5年期 4.65%

住房贷款几乎都是中长期贷款，以5年期LPR利率为基准，如果去年选择转化LPR，以100万30年按揭贷款计算，2021年累计可节省1080元，虽然不多，但是能谁会嫌弃省钱麻烦呢？

于是等到了房贷利率重定价日，不少房贷族踩着跨年倒计时，查询自己在新LPR利率下的还款金额，结果发现，自己1月份的还款额要比去年多一些，有的房贷族甚至出现了存款不足导致还款失败产生逾期的情况，这是怎么回事呢？

图片来源于网络

小编告诉大家，这其实是由计息分段造成的。

众所周知，按揭贷款的每月还款里面包括:利息+本金，一般情况下，还款天数是按照30天计算，但是存在利率变化的时候，当年一月份的房贷会分成两块。

也就是说1月的还款会被分为两部分：

一部分按去年12月旧的计息方式，另一部分一部分按新的计息方式。

举个例子：

假如还款日是1月6日，那么当期应还利息包括；

12月7日至31日共25天的利息(之前的利率)，加上1月1日至1月6日6天的利息(LPR加点后的利率)。

如果是等额本息，2020年LPR利率降了，也就意味新的计息方式下本金比例增多，利息比例减少，还款周期合计31天，比平时多计算了1天的本金。

分段的情况下，还款总额肯定会有差异，但是，2月就会恢复还款额就会正常了，而且比之前的还款金额要少，总的算下来，全年度的还款总额在利率下浮的情况下百分百是减少的！

具体情况，大家可以拨打贷款银行的客服电话询问，或者直接根据应用程序中进行对比，将剩余一年的还款额总的加起来与去年进行对比，直截了当。

小编知道，买房的人或多或少对银行都有些不喜欢，但是这不意味着他们能够在14亿人众目睽睽下坑大家，尤其这种摊在桌面上、明明白白的计算公式，错一点都能验算得出来，所以大家的警惕心是好的，但是不要过于敏感。

最后祝大家早日还完房贷，成为一个自由人！