首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
“打破刚兑”是近两年来，金融圈子里绕不开的一个话题。
从民营企业债券，到银行理财，再到信托产品，以及现在的国营企业债券……
各种刚兑信仰被打破，以往保证收益的产品都有了亏损风险。
想找一个长期的、稳定的，且有一定收益的金融产品，真的就那么困难的吗?
当然不难，我们有——增额终身寿。
01
“增额终身寿”是什么？
增额终身寿，顾名思义，是保额可以不断递增的终身寿险。
由于具备回本快、资金取用灵活等特点，增额终身寿这类产品，更多的被认为是一种“现金流规划理财工具”。
在缴费期完成之后，保单的现金价值和身故保额，就开始以固定利率进行复利增长，一直持续终身。
不知道你有没有想过，等你老了，要多少钱才够养老？
100万？500万？还是1000万？
多的就先不说了，咱们就先整一个能实现的小目标——
如何在60岁退休时，保证手里有确定的、切切实实的100万？
如果你现在30岁，每年存4万2，坚持10年，就能实现这个100万的小目标。
如果觉得存4万太多了，一年存个2万5，坚持存20年，到60岁退休的时候，也能稳稳的拿到100万。
这笔钱，你可以一次性全部拿出来，也可以用多少取多少，不限次数。
而没有取出来的钱，继续老老实实的在账户里算利息。
那，这笔钱是放在哪里的呢？
放在保险公司，放在保险合同里。
02
我们今天要说的这款“如意尊2.0”增额终身寿险，就是把有效保额每年递增3.5%写进合同里，长期复利增值，不受市场经济环境影响的产品。
经历过几波4.025%年金险的下架，在高收益的养老金基本销声匿迹之后，增额终身寿险，反而显得很不错。
部分减保、加保、保费垫付、保单贷款、减额交清等功能，如意尊2.0也都有，非常灵活。
（一）有效保额3.5%复利递增，长期IRR近3.5%
如意尊2.0是增额终身寿险，它最大特点是有效保额固定每年按3.5%复利递增，保障到终身。
说起来，增额终身寿这类产品，大部分的条款，跟定期寿险没太大的区别，都有职业限制、免责条款和健康告知。
不过，在身故/全残保障方面，设计的确实是复杂点，但我们关心收益到底高不高就好啦。
所以直接看IRR收益——
如意尊2.0的IRR，在市面上的同类产品中，具备很大的竞争力。
举个例子，30岁的隔壁老王，年交10万，3年交，共交30万。
现金价值如下：
（图中第二列为年初年龄，+1岁即为年末年龄）
60岁，现金价值约80万，是已交保费的2.6倍，IRR达3.46%；
70岁，现金价值约113万，是已交保费的3.7倍，IRR达3.47%；
90岁，现金价值约225万，是已交保费的7.5倍，IRR达3.48%。
目前来看，市场的整体利率还是偏向下行的，而增额终身寿，则在未来长达50年的时间里，都锁定了这个利率。
哪怕是未来市场利率降低到负数，它也会稳定复利增长，合同里写的是多少，就是多少。
（二）支持加保，终身锁定
未来的机会在不断变多的同时，旧有的机会也在不断消失。
比如国内市场利率的变化，近些年都是呈现一个下降的趋势。
想要在未来，继续享受现在的利率红利，就得购买目前的金融产品。
等过几年，利率说不定会进一步下降，再想买，说不定都没了。
很多小伙伴也意识到了这一点，想趁现在利率高的时候，抓紧时间上车。
先占个座啊！
但可能会因为现在手里的可支配资金较少，能买入的金额也有限，导致错过现在的利率红利。
如意尊2.0就很好的解决这个问题，它是目前少有的、支持加保的增额终身寿产品。
除趸交外，如意尊2.0在保单生效满2年后，就能申请加保，每个保单年度都能加保1次（每次不超过初始保额的20%）。
每次加保的费用，都是按照被保人投保时的年龄计算。
要知道，同样的保费，年纪越小，存的时间越长，现金价值越高，对用户就更划算。
有了这个“加保”的权益，26岁购买的如意尊2.0，到62岁时加保，也依然是按照26岁时的费率计算现金价值的。
（三）支持减保、资金可灵活运用
从未来几十年的长度来看，如意尊2.0的这个复利，确实是很不错的。
现阶段的银行理财、年金，肯定也是实现不了这个收益的。
这还不算啥，如意尊2.0还有一个特别厉害的玩法：减保取现。
增额终身寿这类产品，并不是非要等到死了才能拿钱，活着也能拿到。
急用钱的时候，你不用退保，可以减一部分保额，领取现金价值。
没取出来的钱，照样复利生息，复利增长。
减保取出来的钱，也可以做很多事，比如说：
（1）子女教育金
如意尊2.0很适合用来做教育金规划，它的收益稳定，且写进合同，还能通过减保的功能随时取现。
比如隔壁老王给自己2岁的女儿买了一份如意尊2.0，每年保费10万，交10年，共投入了100万。
在女儿20岁 - 23岁期间，上大学了，可以每年可以减保取出5万元，用于大学期间的学费和生活费用。
（当然根据实际需要，多取一些出来也是完全可以的）
这样4年下来，总共领取了20万元，剩余的现金价值还有165万多，继续每年复利，增长一辈子。
到31岁时，女儿结婚，可以从账户中取出50万元，现金价值还有212万。
可以继续放在“账户”里复利增长，后续有买车买房的需要，也能随时减保取现。
（2）个人养老金
近些年，人口老龄化日趋严重，光靠社保退休金养老，确实是很难满足高品质的老年生活的。
30岁的隔壁老王，就选择了如意尊2.0规划自己的养老金。
每年交5万，交10年，共投入50万。
60岁退休后，现金价值达到115万。
每年可以通过减保的形式取现8万元，作为养老金的补充，提高生活质量。
假如隔壁老王80岁的时候去世，累计共领取160万，是已交保费的3.2倍。
03
如果你发现，现在的年金险产品，对于安稳的实现你的养老小目标，已经没有啥更好的选择。
其实，增额终身寿险，真的是很有优势的。
如意尊2.0适合这样的小伙伴投保——
（1）对资金灵活度要求高，后期有加保需求的小伙伴
如意尊2.0是目前市面上少有的，支持按投保时年龄计算加保的产品。
而且也支持减保，可随时通过部分减保的功能取现，来应对紧急的情况。
（2）想要稳健收益，给自己进行养老规划的小伙伴
如意尊2.0的长期IRR无限接近3.5%，且保障终身。
有效保额每年递增3.5%写进合同，不会受到外界经济波动的影响，很适合用来当做规划养老金的产品。
（3）想要进行资产传承的小伙伴
增额终身寿同传统寿险一样，都是以被保险人身故/全残为给付条件的保险。
一旦被保险人发生人身事故，身故保险金的给付，便能够补偿家庭经济损失，实现家庭责任。
而且，如意尊2.0还可以指定身故受益人，在身故后，保险公司会按照提前设置的分配比例，将身故赔付金按比例分给不同的家属。
通过指定受益人的方式，将财产定向传承给我们想给的人，可以避免引起家庭矛盾，避开遗嘱继承、法定继承等麻烦纠纷。
（4）身体状况买不了健康险的小伙伴
买过健康险的小伙伴都知道，健康险往往都有健康告知很严格的情况，很多小伙伴由于种种健康问题，无法投保健康险。
如意尊2.0健康告知很宽松，80岁内都能投保。
而且资金灵活，可以减保取现，以后年纪大了，看病花费可以随取随用，也不用担心拖累子女。
钱也很安全，受法律保护，很适合当做一份医疗储备金使用。
在当前全球利率下行的大环境下，增额终身寿险作为一种安全稳健的金融工具，可以终身锁定较高利率，为未来提供一笔稳定的现金流。
贝佐斯问巴菲特：“你的投资体系这么简单，为什么别人不做和你一样的事情？”
巴菲特回答：“因为没有人愿意慢慢变富。”
罗振宇也曾在一场演讲中提到，所谓的伟大，有时候就是普通人在长期主义的复利下，慢慢积累成奇迹。
改革开放这些年，中国经济高速增长，有太多太多“暴富”的机会在等待着我们——
地产、股市、互联网……一波又一波的浪潮，一个又一个造福的故事，每一个都在告诉我们，敢拼敢想，就能赚钱。
但我们也必须直面的是，近几年，“泡沫”与“暴雷”，成了理财中的高频率词汇。
冲动投资的背后，是一地又一地的鸡毛。
增额终身寿这类产品，就完美拥有着“长期主义”+“持续复利”这两大特点。
现金价值前期稳定平滑，后期逐步上扬；时间越长，收益越是可观。
长期主义者，也是我个人非常喜欢的一种价值观。
财富的慢慢积累的过程是很难的，而且会很痛苦，但是回报也最高。
想和你一起慢慢变富啊！
