有网友问：
某安万能险，每年交6000保费，7年亏了1万，这保险还能交吗？我看貌似也没啥收益和保障，是不是交了10年，每年利息就可以抵保费了？
大部分看到上面这个问题的看官，第一反应大概是“保险公司没武德”！其实骂了也没用，因为这款保险如果换一个说明方法，你或许就会心动想投保了。
上面这款一年交6000元的万能险，虽然提问的网友没说当初为啥会“头铁”的买这款保险，但是我们也能推断，大概是一句话让他决定买单：“既可以理财，也可以保障重大疾病，理赔和保障兼具”！
说实话“理财和保障兼具”这句大杀器一样宣传语，在我才入行时听到也心动不已。但是当自己深入了解后，才发现投保人理解中的“两者兼具”和保险公司设计的是两码事儿！
之所以是两码事，其实就是用了每个人都有捡便宜的心理，自认为聪明，自认为能算过别人；然而现实告诉大家：一旦“捡便宜心态”充斥我们脑袋时候，整个人的智商和判断力是断崖式下跌的。
这完全是种特定场景可以刺激出来的“病”，不仅是保险，买任何东西都会出现，无数商家靠这个心理发了大财。大家若要做生意，可以多琢磨琢磨消费者的这个心理。
上图就是这款第一年保费流向。至于交了7年倒亏1万，会在后面说明原因。
一、初始成本
可以看到保险公司会先拿走一半，这一半在保险合同中叫“初始成本”，第一年比例最高，后面每年会大幅度逐年减少；且只有缴费才扣。
每年保费扣“初始成本”的比例是写在合同中的，保险是拿去干嘛我们过问也没啥意义，就和你收到老板的工资之后，老板不会关心你拿去干嘛。所以大家别去关心，主要是怕大家关心过度会难过。
二、属于投保人部分的钱
第一年缴纳保费后，属于我们的钱只有保费的一半，确实扣得有点儿多。投保这种保险后，就会产生一个“万能账户”，属于我们的一半钱就会进入这个账户；在保险合同里面，属于我们的这笔钱有个专业名词叫做“现金价值”。在任何保险，只要不是出险赔钱，那么大部分时候退保金就等同于“现金价值”，特别提醒：这个“特别公司的特别险种”现金价值是会变动的。
属于我们这一部分钱中，除了拿去投资为我们理财之外，每个月还要扣一部分作为消费型重疾险和寿险的保费，这就是“保障”。
1、投资部分
保险公司投资和我们投资有个共同点：都会手滑！只不过我们个人手滑的概率远大于保险公司手滑的概率；毕竟保险公司动辄“亿”为单位的投资都手滑，那就是眼瞎了。
① 保底利率
为了解决保险公司若投资手滑，我们的“现金价值”岂不是还要倒扣钱这个担忧，万能险设置有保底利率。不同公司、不同产品的万能险保底利率不同。大家投保时问清楚代理人：“万能账户保底利率多少”，这专业术语一出口，不靠谱的代理人就会先怂三分。本案例这款万能险保底是1.75%，和现在市场很多3%相比，就一个字“惨”！短期看保险公司运营能力，可以不在乎保底结算；但是10年、20年、30年后保险公司投资会成啥样谁知道？有个高保底，至少笔者表示心安一些。
② 浮动的实际结算利率和吹牛的演示利率
买只股票每个季度还有个季报，投资的店铺每天还有个营业额，所以我们这点儿“现金价值”保险公司拿去投资赚多赚少总得有个数吧？
其实不管现金价值多少，保险公司都每个月结算一次，并按国家规定在公司网站公布。并且每个月结算现金价值是复利结算，举例：上个月结算后现金价值为10000元；这个月就按10000来结算，假设是10040元；下个月就是10040元来结算，假设是10085元！
如果你觉得万能账户现金价值太少，很多万能险还提供了一项“追加保费”功能，也就是额外单独掏一笔钱，直接丢“万能账户”。还是用前面的举例，若上个月结算后是10000元，这个月按10000元结算就是10040元，那么就直接在追加50000元到“万能账户”，下个月结算就按60040来结算，使用追加保费功能会扣一点儿手续费。
每个月结算的利率“行话”叫做实际结算利率；而保险代理人在讲解万能险时候，给我们收益数据叫做“演示利率”，说官方点儿就是：仅供我们参考，不作为实际结算利率！
这种演示数据，一般分为高中低三个档次，低档就是保底利率，一般来说保险公司每个月的实际结算利率都是在中档左右的居多，实际结算偶尔也会跑一跑高档来糊弄糊弄我们。所以，保险业务员在万能险XX年可以拿XX万的时候，我们最好是问明白用的是高档数据还是中档数据。
很多人觉得万能险好，那是他们投保时看到的演示数据是中档数据和实际结算出入不大；而很多人觉得万能险亏，大都是当初代理人用高档数据演示导致的，这种心理落差如同下图：
2、保障部分
我之所以从业这么多年几乎不销售这种“兼顾理财和保障”的保险，原因就是这个保障部分不给力！前面说了，保险公司每个月会从现金价值里面扣一笔保障成本。
而且目前保障的疾病内容太少
明明我们投保的这款保险是一款长期保险，但是万能险扣的“重疾险”“寿险”的保障成本却是按消费型保险来扣，啥意思？
上面这张简易图，和曲线交叉的横线，就是长期型重疾险和一年期重疾险的保费差距！万能险的重疾险就是按一年期重疾险来按月扣保费，年龄小保费低咱们还不觉得，但是年龄过了临界线，保费就飙升，扣到肉痛。
年龄大的时候就会出现一个困难的选择：
① 年龄大了身体越来越差，就怕有个大病，但是这按一年期重疾险扣保费，几年保费比保额还高；保险公司帮我们赚了多年的钱不一定够扣这个一年期重疾险保费。多年前那些被忽悠买3年管一辈子的，已经出现这个问题！
② 停了重疾险，让万能账户的现金价值安心涨吧，买了几十年保险，到头来保障却没有了，咋个想的通？
所以，“理财和保障兼得”一旦年龄大了就成了“鱼和熊掌不可兼得”，心塞不？
最后
很明显万能险和重疾险还是各自单独买才香！
这种把万能和一年期重疾困到一起，很多人不清不楚就买了，若年龄不是太大，可以通过专业计算、规划之后，用置换方式来处理。
如果已经买了很久了，可以选择停止缴费，调低“重疾”“寿险”的保额，这样降低每个月的保障成本扣款，让更多的的钱去做“钱生钱”；至于“重疾”“寿险”则选择合适的重新投保。
至于“重疾”“寿险”每个月到底扣多少，其实保险合同中有专门的费率表，可以对比年龄、性别、每千元保费和保额就可以计算出来了。已经多次帮人计算出“万能账户”的现金价值余额，和在保险公司查询的金额差距也最多就几百块，少的时候只有几十块。
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