七夕佳节已至，一款专门为情侣打造的理财工具“爱情基金”微信小程序却悄然登上投诉榜单。近日，北京商报记者注意到，有用户在黑猫投诉平台称，在向“爱情基金”存入资金后，出现了无法提现的情况且无法联系客服，截至当前，该投诉未有最新进展。公开信息显示，“爱情基金”背后的运营者为一家私募机构，相关小程序也以“爱情”为名，行“代销”之实，且代销过程中存在多项潜在风险。不仅如此，北京商报记者发现，主打甜蜜梦想的“爱情基金”，已成为相关机构客服口中的一项过期产品。然而，随着调查逐步深入，事实或许并非“过期”这么简单。
爱情“荷包”取不回
一年一度的七夕来了，在牛郎织女相约鹊桥的时刻，也有投资者苦恼于自己的爱情“荷包”无法取回。
近日，北京商报记者注意到，有用户在黑猫投诉平台称，其向“爱情基金”微信小程序存入资金，存在存入后无法取出的情况，且出现了客服不予处理、无法联系客服的情况。该投资者表示，其在取出时有快速取出和普通取出选项，快速取出两小时到账，普通取出则需要两天，不过，实际情况更有延迟，快速取出2次仍未到账，普通取出则推迟4天仍未见到账。
截至8月22日，平台显示，上述投诉仍为“投诉商家暂未匹配成功，未有最新进展。平台将尽快帮您寻找商家，推进其处理投诉”。
公开信息显示，“爱情基金”是专门为情侣打造的亲密理财工具，由客户存入金额并根据客户选择的货币基金进行投资，存入个人梦想计划。该产品通过一款名为“爱情基金”的微信小程序销售，相关宣传话术更称：爱情基金甄选收益稳定的低风险货币基金，收益稳健，超过“某宝”，起点低且无需手续费，起购金额低至10元。
北京商报记者查询相关信息进一步发现，“爱情基金”以情侣一同存入梦想为题吸引投资者，倘若想取出存款，也需先解除“梦想”。据该微信小程序显示，买入资金在梦想预算100%达成时或中途终止计划时都可随意取出，而爱情存钱罐存款（含已存入和已受益部分）则必须在解除关系，并解除梦想计划后才可以取出。
财经评论员张雪峰指出，以爱情基金、存入梦想形式包装售卖货币基金可能存在某种程度的违规行为。将货币基金包装成爱情基金，可能是为了吸引投资者，但如此包装方式也可能会引起投资者对产品实质性的误解、不清楚风险收益特征等问题。
从资质牌照来看，爱情基金背后的运营者为私募机构厦门市鑫鼎盛控股有限公司（以下简称“鑫鼎盛”）。中基协数据显示，该公司成立于1997年，管理规模在0-5亿元。从公司官网来看，鑫鼎盛是一家为机构和高净值客户提供资产管理、投资管理和财富管理的专业机构，于2013年2月取得基金销售业务资格。当前，该公司因其投资者定向披露账户开立率低，被中基协予以风险提示。
潜在风险不断
“爱情”为名，“代销”为实。在“爱情基金”小程序中的存入爱情梦想页面，截至8月22日，该小程序销售的产品包括兴全货币B、诺安天天宝E、华安现金宝货币B等9只货币基金。不过，经北京商报记者亲身体验后发现，不同于小程序页面宣传的10元起投，上述基金买入页面投资额均需100元起步。此外，该小程序还提供部分基金份额的大额申购，例如泰信天天收益货币B，投资金额300万元起步，且进行买入操作时无相关风险提示，投资者可直接跳转至付款页面。
在张雪峰看来，小程序宣称基金10元起投，然而在买入页面却要求100元起步，这可能存在虚假宣传和不实信息的问题。此外，上述B类份额在买入操作时无风险提示弹出，可能导致投资者在没有全面了解情况前就进行大额投资，可能存在投资风险和意外损失，而B类份额通常是面向机构和高净值客户的，对于情侣散户投资者而言，可能并不合适。
事实上，“爱情基金”小程序售卖的其他产品在进行买入操作时也均无明显的风险提示。而根据《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》要求，在投资人购入基金前，基金销售机构应当提示投资人阅读基金合同、招募说明书等，并以显著、清晰方式向投资人揭示投资风险。张雪峰也表示，上述情况可能违反监管要求，销售机构在提供风险提示时，应该确保提示内容及时、准确，并以易理解的形式向投资者传达相关风险。
此外，北京寻真律师事务所主任王德怡也指出，若交易平台未向客户通过合理方式提供合同页面，未有效提示风险，在客户产生投资亏损时，则交易平台要承担举证不力的风险，赔偿投资者的交易损失。如果是通过现代技术手段签约的，首先应当确定客户身份信息，其次要给予客户阅读相关合同文本、风险提示等内容的必要和合理时间，详细告知交易风险，并让客户通过签字、阅读、点击等方式确认风险；再次，要通过有效的技术手段存储客户交易合同和交易记录，否则交易平台要承担举证不能的法律责任。
那么，上述产品被包装为“爱情基金”，以买入梦想形式销售，相关基金公司又是否知情？
北京商报记者采访上述部分基金公司，有基金公司匿名回复表示，目前公司仍与该销售渠道合作，代销合规，但相关机构具体以何种形式销售，公司方面并不知情。
也有公募指出，公司电商部门认为，上述形式可能为销售渠道的互联网引流，2021年12月，为规范金融产品网络营销活动，中国人民银行会同相关部门起草《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，上述平台可以该规定为准则进行规范。
值得一提的是，北京商报记者发现，截至8月20日，海富通货币A/B仍在“爱情基金”小程序销售，然而，在海富通基金官网披露的销售机构中，并未有鑫鼎盛的机构名称。另据过往公告显示，海富通基金自2019年11月起就已暂停鑫鼎盛办理公司旗下基金认购、申购等业务。
更蹊跷的是，仅仅一天后，即8月21日，海富通基金相关产品也从“爱情基金”小程序下架。
有公募从业人士表示，若基金公司此前已公告暂停与代销渠道的合作关系，此后会通过系统设置为只能赎回，不能认、申购，投资者实际上是无法从该代销渠道购买公司产品的。若相关公司获知在该渠道前端界面出现过可购买旗下产品的信息，如果情况属实，则公司也有进一步追责的权利。
“到期停更”真假难辨
就上述可能触发违规的情况，北京商报记者多次发文采访鑫鼎盛，但均因鑫鼎盛邮箱状态异常，或暂时不可用、不存在而被退回。随后，记者以投资者身份联系鑫鼎盛客服，当听到有投资者从“爱情基金”小程序购买公司代销产品时，对方则质疑投资者是否是从公司旗下正规销售平台——“基金决策宝”App购买。
需要指出的是，北京商报记者查询发现，目前暂无其他机构以“爱情基金”形式代销基金，且在“基金决策宝”App中也未能找到任何有关“爱情基金”的信息。不过，记者在登录“爱情基金”小程序时发现，登录需要同意《基金决策宝服务协议》以及《基金决策宝隐私政策》。
此外，鑫鼎盛客服补充表示，上述“爱情基金”仅为公司过往活动中的产品组合，为基金宝盒类FOF产品，由公司挑选基金投资组合，帮投资者选择，在公司产品、业务调整升级后，该小程序自2023年年初以来就不再使用，目前以“基金决策宝”App销售平台为准，建议投资者确认及赎回均直接通过“基金决策宝”App操作。
这也意味着，在鑫鼎盛客服口中，主打甜蜜的“爱情基金”小程序早已成为过去式。
为何不再使用的销售平台不作取消处理，甚至投资者仍可申购？对于北京商报记者的提问，鑫鼎盛客服并未正面回应，转而表示将联系公司后台下架，如果平台取消，基金份额、金额均不变，需要投资者下载“基金决策宝”App，在其正规销售平台查询和操作。
带着疑问，北京商报记者申购了“爱情基金”中的诺安天天宝货币A，发现8月20日仍可进行买入操作。而且小程序还显示，8月20日买入的产品将于8月22日确认份额、计算收益。不过，8月22日，北京商报记者再次登录“爱情基金”小程序，却发现诺安天天宝货币A已然下架，与上文提及的海富通货币A/B的下架情形如出一辙。
同样是8月22日，部分产品从“爱情基金”下架的同时，也有货币基金——中邮货币A上新，此外，诺安天天宝货币A类产品也变成了E类产品。
一边是客服口中的“不再使用”，另一边则可以正常申购，货币基金产品也在持续上/下架。“过期”背后，“爱情基金”小程序是否仍作为鑫鼎盛货币基金代销业务的互联网引流入口，仍待考证。但当北京商报记者再度尝试联系鑫鼎盛客服进行了解时，电话却无人接听。
旧题未解，又生新疑。若“爱情基金”真如鑫鼎盛客服所说不再使用，那么投资者申购成功的资金又将流向何方？
8月22日，北京商报记者联系诺安基金客服查询，发现此前申购的诺安天天宝货币A相关份额已确认成功，但该客服对“爱情基金”小程序这一销售渠道并不知情。截至发稿，“爱情基金”小程序、“基金决策宝”App中，相关基金的申购进度也显示已确认。
赎回方面，截至发稿前，北京商报记者此前申购的份额在“爱情基金”小程序、“基金决策宝”App均显示为无法赎回，诺安基金相关客服也回复称，份额确认后需要下个交易日方可赎回。
王德怡表示，通过微信小程序上线的基金交易功能，因可能存在信息技术安全及技术不成熟等问题，在目前情形下，不建议投资者通过上述渠道开户或进行交易。
“若小程序不能进行赎回操作，或赎回延迟，要看交易平台是否提供其他技术方案。因平台是技术提供方，故其有义务保障交易功能运行正常，若因技术原因导致客户交易不畅产生损失，应由平台方承担责任。此外，网络交易还涉及到投资终端硬件条件、网络设备、网络供应商、突发事件等，因此鉴别法律责任难度较大。”王德怡补充道。
销售违规有“前科”
除旗下小程序合规存疑外，近年来，鑫鼎盛还曾因基金销售违规收到多张监管罚单。2023年7月25日，厦门证监局对鑫鼎盛采取责令改正措施，指出其存在通过营业场所销售某私募证券投资基金，未对某普通投资者告知、警示过程进行录音或录像；合规岗位人员兼职交易、投资顾问岗位；公司个别证券投资顾问向客户提供投资建议无合理依据，无合规审查留痕。
而在2021年，因违反《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》，未设立产品准入委员会或者专门小组对销售产品准入实行集中统一管理，未建立相关人员离任审计或离任审查制度等问题，鑫鼎盛同样遭厦门证监局责令改正。
前述客服提及的“基金决策宝”App也同样难逃监管点名。2019年12月，厦门证监局指出，鑫鼎盛“基金决策宝”App发起“全民砍价大狂欢”活动，投资者参与活动购买基金可获现金优惠奖励，违反多项规定，被责令改正并记入诚信档案。厦门证监局要求其严格对照基金销售相关法律法规，全面自查自纠。
就如何摆脱屡踩红线情况，提升合规水平，财经评论员郭施亮建议，公司需加强基金销售宣传规范，对投资收益等关键字眼进行规范，避免引起不必要的投资矛盾，在销售基金时也应对投资风险予以强调，提高风控意识。
此外，就投资者而言，郭施亮提示称，“爱情基金”的出现，估计与平台营销策略有关，但在合规性方面却存在不足，投资者在投资过程中需要谨慎，尽量回避合规性不强、存在不实宣传，且经常打营销噱头的产品，将投资安全性放在首要位置。
那么，怎样才是合规的基金销售流程？投资者在认/申购基金时又该注意哪些方面？
以支付宝内的“余额宝”理财功能为例，在进行买入操作时，平台会弹出提示，提醒投资者须勾选同意相关协议及风险才可进行下一步操作，具体内容包括《账户管理及基金交易委托协议》等。此外，在基金详情页面，投资者也可查询拟买入基金的基金档案、资产配置、过往收益、最新公告等。
盘古智库高级研究员江瀚表示，对于投资者来说，购买基金产品前应该了解自己的风险承受能力和投资目标，选择适合自己的投资产品。此外，投资者应该选择有良好信誉和资质的基金销售机构进行投资，并注意阅读相关的风险提示和投资指南，确保自己了解投资风险并做出明智的决策。
北京商报记者 刘宇阳 郝彦