人口老龄化后老年人应该如何做好养老准备

我国正从供给侧和需求侧两端面临人口老龄化的冲击，我国的人口老龄化已经出现而且即将再一次面临更严峻的形势，在2010年劳动年龄人口达到峰值并出现负增长，在2025年我国总人口达到峰值并呈现负增长。这就是老龄化的现实。

有数据显示，到2050年我国的老年人数量达到4.87亿，其中80岁以上老人高速增长预计达9700万人。根据国家统计局数据预测，中国将在2060年前后达到最高峰形成重度老龄化高原期，65岁及以上老年人口数量占总人口近33%左右。在这种严重的老龄化状况下，就会形成赡养劳动人口难以支撑被赡养劳动人口的难题。而老年人如何提前做好养老准备并如何通过理财方式实现财务上的自我独立就成为一种必然的选择。

第一招当然是面对老龄化趋势要做好延迟退休的准备，从而为自己提供更多的收入来源和财务保障

老龄化社会的直接结果是劳动力数量不足、劳动力发生结构性和整体性短缺，一方面导致劳动者工资成本提高，大量的资本成为劳动力的替代方式比如机器替代人；另一方面当然是劳动者面临无人供养养老金的尴尬境地。

从现实看，对于老年人面临着延迟退休的必然选择，从世界现实看，近几十年来，不少国家都不同程度地提高了退休年龄，世界主要经济体的退休年龄普遍在65岁以上。美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，1960年后出生的人退休年龄是67岁；全球最适合养老国家的瑞士，也是最早实行65岁退休的发达国家之一；德国现在的退休年龄为65年零七个月，并将在2029年前逐步延长到69岁。近邻日本也对退休年龄多次修改法律，今年4月1日起正式将退休年龄延迟到了70岁。

延迟退休已经成为各国应对老龄化社会的共同选择，当然也是我国应对老龄化社会的必然选择。我国将在未来五年内逐步延迟法定退休年龄，根据我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要，我国将在未来五年之内，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄。

对于老年人来说，延迟退休并不代表着一种无奈的选择，而应该是积极地认为是自己多了几年挣钱的机会，从而为老年生活提供了更多的生活保障，这也是老年人理财的基础，毕竟所谓的理财本质是增收节支，增收比节支更重要。

第二招是老年人要通过提前储蓄安排，以倡导合理消费而不是简单化地降低消费和强制性储蓄，从而对老年生活有一个科学合理的消费安排

从目前的现状看，无论中国人还是国外的老年人，都已经陷入了一种‘退休消费之谜’，即退休的老年人反而增强了储蓄意愿即强制性储蓄、消费意愿显著降低。

作为国人来说，退休以后消费倾向偏弱、消费意愿降低、强制性储蓄增强，根据原因是面对未来消费成本上升和支付能力的恐惧。

这就需要通过提前的储蓄安排以对冲未来的生活消费能力，而不能等到退休以后再进行强制性储蓄。老年人的提前储蓄安排包括持续增加一定的储蓄、设置一定的保险资产以对生活提供必要的保障、合理安排理财资产以提供必要的收益对冲货币贬值的影响等，以提升老年人退休以后的消费能力。

从目前的现状看，养老理财和老年人理财与正常的理财不同，正常的理财可以考虑风险与收益的平稳，必要时可以通过提高一些理财资产的风险度来提升理财资产的收益率；但如果是养老理财资产和老年人自身的理财资产，则应该更多地考虑理财的稳定性和安全性，并以稳定性和安全性摆在第一的位置上，收益性可能处于第二位。

对于养老理财资产建议重点关注国债投资、银行大额存单以及结构性存款等收益适中而风险比较低的资产配置，对于有一定风险投资能力的人可能考虑适当投资一些基金以及基金定投等资产。

第三个招是在强化社会保障水平的前提下，提高老年人对社会劳动的参与率，以便更多地分享社会发展的成果

提高社会保障水平当然是老年人未来的社会最基础保障，目前我国养老金已经实现了连续17涨，人社部和财政部正式公布的2021年调整退休人员基本养老金17连涨方案出台，养老金成功实现连续17年的上调。根据调整方案，今年的养老金调整比例是4.5%；这意味着养老金的涨幅在连续三年上涨5%之后，首次迎来了下降，但缩小了0.5个百分点符合市场预期和去年的经济现实。

如果仅仅依靠养老金的连续上涨肯定是不现实的，除了老年人提前准备养老储蓄和养老理财之外，老年人提高社会劳动的参与率也是一种必然的选择，既能成为社会经济增长的贡献者，又能够分享经济增长的红利，无疑是利国、利民、利已的多赢之举。

我们延迟退休以后，很多人担心自己延迟退休最后几年的工作待遇难以得到保障，那是因为他们希望在原岗位、拿着原来的各种待遇延迟退休，但现实可能往往不是这样，从日本延迟退休以后的情况看，延迟退休人员更多的是通过各种返聘的方式实现再就业和重新就业。

很多日本老人退休以后可以到超市收银、餐饮打工等，有报道日本的一个蔬菜园里，种菜、管理、运输的都是60岁以上的老年人；退休以后还在担任机场服务员、超市服务员、停车场警卫等服务业工作的老人非常多；大部分是临时性质、工作时间机动、属于经济性和娱乐性兼得的工作。这对我国的延迟退休人员具有非常大的借鉴意义，更是一种思想的转变和冲击。找到自己的定位和适合的方式增加劳动以提高劳动收入，可能是未来很多老年人的选择。

虽然我们说，“老吾老及人之老”，尊重和赡养老人是一个民族传统的美德，但老年人也要通过提前对自己进行理财安排、退休以后合理的参与劳动可能是我们未来的一种选择。

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