恶意低价、虚假宣传、盲目抢市场？覆盖4000万人、保费超50亿的惠民保今迎正式规范

财联社（北京，记者 王宏）讯，银保监会今日发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（下称《通知》），对保险公司城市定制型商业保险（惠民保）业务进行规范。

与去年11月份的征求意见稿相比，正式《通知》变动不大。据介绍，2020年共有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目（业内称“惠民保”业务），累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

对于各地快速发展的惠民保业务，也出现了部分地区没有精确进行精算定价、部分承保公司风控能力不足的情况，对此《通知》从四个方面进行了规范，还明确表示将对低价恶意竞争，虚假宣传的行为重点查处。

低价恶性竞争、虚假宣传，这些行为将被严查

财联社记者注意到，《通知》主要包括四方面内容:

一要求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案。规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力。

二是压实主体责任。总公司对开展定制医疗保险业务负管理责任，须审核保障方案和承保产品，加强统一管理，规范业务流程，完善内部问责机制。

三是明确监管要求。加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。

四是加强行业自律。鼓励行业协会发挥自律组织作用，积极参与属地保障方案拟定，探索建立定制医疗保险服务规范，搭建行业交流平台。

据银保监会相关部门负责人表示，由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的地方定制型补充医疗保险快速增长，但是也存在两方面的问题，一是部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。

二是定制医疗保险业务受众广，要求承保公司具有完善的信息系统建设，能够实现与医保系统对接并完成一站式结算，同时对线下客户咨询、理赔等服务能力也有较高要求。目前部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。

实际上，在今年两会期间，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼就指出了目前已开展的“惠民保”业务中的乱象，一些项目存在保障方案数据基础不足、专业服务能力有待提升、产品管理有待规范、存在盲目抢占市场的“短期行为”等问题。

周延礼提出，应该通过出台相关规范性制度文件，对保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等重要方面提出原则性要求，以规范经营行为，防范潜在风险，引导行业坚持市场化原则，理性参与项目承保，确保可持续性发展，推动保险业把好事做好。

一城多个“惠民保”？“一城一策”来规范

银保监会方面表示，此次《通知》是鼓励保险行业积极参与多层次医疗保障体系建设，有效发挥市场机制作用，对定制医疗保险的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求，保护好保险消费者合法权益，满足人民群众多样化个性化医疗保障需求。

据众托帮创始人龙格对财联社记者介绍，目前业内公认的惠民保雏形是深圳市政府和平安养老保险公司在2015年设计的一款定制化重特大疾病保险，而在惠民保业务的发展中，又出现了“一城多个”的现象，例如广州同时存在2种惠民保，一个由医保局主导，一个市场化运行。

针对有些地区惠民保出现的“一城多个”的现象，银保监会相关部门负责人表示，城市定制型医疗保险的地域特征很强，目前确实出现一城多个项目的情况，应该坚持“一城一策”的原则，保障方案应体现地域特征，基于当地经济发展水平、基本医保和大病保险等有关数据，契合当地群众实际医疗保障需求。

另一位业内资深人士也对财联社记者表示，出现“一城多个”的现象，是由于各地基本医保不同，经济发展水平不同，又要地方政府支持实际形成，以后应该会逐步趋同。“惠民保”业务要实现标准化、网上投保、简化手续，才能够实现低价。