江门市叶氏夫妇经营的电器门市，在疫情发生后好长一段时间无法开门营业，叶师傅为即将到期的经销商贷款焦头烂额：“我很想按时还款，但确实没办法，店开不了，货都压着……”但很快，来自TCL互联网小贷公司的5万元纾困贷款和50万元贷款延期半年还款安排，让叶师傅的门店熬过了最艰难的时刻。他感慨道：“我这店能活下来，多亏了TCL小贷！”
作为深入实体经济的金融“毛细血管”、与小微企业唇齿相依的普惠金融主体，小贷公司在战“疫”中发挥了地方金融“生力军”的重任。在践行现代金融监管理念背景下，如何按照“强监管、防风险、促发展”的发展要求，对小贷行业发展制定科学的监管评价体系、更好释放其服务实体经济的能力，考验着地方金融监管的智慧。
近日，广东首次通过小贷公司“楷模CAMEL+RR监管评价指标体系”（以下简称“楷模”评价体系），完成了对全省389家开业1年以上小贷公司的监管评级工作。评级结果从优到劣划分为八个等次。其中服务“三农”和小微企业等社会贡献突出、社会声誉良好的企业加冠“+”号。
作为国内首个将国际“骆驼”评价法改良运用于小贷公司监管评级实践的省份，广东此举被认为彰显地方金融监管部门“强监管”的决心、改革创新的担当，凸显了广东进一步改善地方金融发展环境的态度，也向全省小贷行业传递了“扶优限劣”、服务实体经济的政策导向。
树立“楷模”▶▷引领小贷行业高质量发展
7月6日，广东省地方金融监管局公布了2019年度监管评级A级（含）以上的小贷公司名单，共44家小贷机构上榜。
省地方金融监管局相关负责人介绍，小贷公司与村镇银行经营业务有较大相似性，在保持国际骆驼（CAMEL）评级体系要素框架的前提下，该局通过调整优化指标体系内容，改良形成了“楷模（CAMEL+RR）”评级体系，以全面深入反映小贷公司的经营管理情况和风险控制水平。其中，CAMEL部分主要包括资本充足、资产质量、公司治理及内部控制、盈利及经营效率、风险覆盖与流动性五大考核要素，共计63个监管指标。此外，还从服务实体产业状况、社会责任与声誉风险两方面共计14个附加指标进行辅助评价，内容涵盖企业经营发展的方方面面。“广东将其命名为‘楷模’体系，一是在显示与骆驼评级体系的渊源、区别的同时，突出小贷行业的定位和特点；二是楷模与‘CAMEL’谐音，有优秀的意思，意在树立楷模、标杆。
2017年，第五次全国金融工作会议赋予了地方7+4类机构的监管职责，并提出要强化金融监管，提高防范化解金融风险的能力。为此，分级分类监管成为地方金融监管的重要探索方向。
“骆驼评级体系是目前金融业最为规范化、制度化的综合评级制度，被大多数国家所接纳和采用。‘楷模’评价体系专门增加了服务实体产业状况、社会责任与声誉风险两大评价要素，有效破解了当前中小金融机构赋能实体经济最迫切需要解决的制度性和机制性问题，既体现了国际金融监管的普适准则，又与广东实际相结合，在粤港澳大湾区金融互联互通的大背景之下，有利于尽快与国际金融监管制度接轨。”广东省社会科学院财政金融所所长任志宏如是评价。
“评级是国际小额信贷和微型金融行业普遍采用的工具。它既是监管的手段，也是投资机构的评估依据，更是小贷机构自身发展的镜鉴。”中国小额信贷联盟常务副理事长白澄宇表示。
在学者和专家看来，“楷模”评价体系详尽的77个指标，也成为小贷公司排查风险点、检查自身发展的“体检表”，具有“楷模”引领的价值。
“对照指标我们发现资本充足率有待改善，内部管理和股东结构需要作更好的调整。”广东新供销农业小贷公司在此次评级中获评B级，总经理许慧君表示，针对此次评级反映的问题，该公司将在今年引入战略投资者、扩充资本，更好服务农户，来年力争A级以上评级。广东粤垦农业小贷公司对分项指标进行全面体检，该公司执行董事李华昌表示，小贷公司规范发展的动力将从以往被动的监管要求，激发为主动的、内生性自我提升，有利于行业自律和规范发展。
扶优限劣▶▷实施差异化精准监管
广东小贷公司不再是干好干坏一个样了。
获知评级结果及对应评级运用措施后，广东优质小贷公司备受鼓舞。“作为纯民营小贷公司，获得AAA+评级是对我们草根小贷公司存续发展的最大肯定和认可。”佛山市南海友诚小贷是我省首批试点的小贷公司，在得知评级结果后，董事长陈骏伟感慨：“这是对小额、分散经营模式的肯定，也让我们有了继续坚持下去的信心。”
笔者从省地方金融监管局获悉，此前，小贷公司良莠不齐，但监管手段缺乏。此次推动分级分类监管，该局专门制定了《评级结果运用指引》，从融资杠杆、融资渠道、监管措施、创新业务、其他优惠政策等5个维度、共计20项具体措施，对不同评级的小贷公司实施差异化精准监管，营造“扶优限劣”的政策氛围。评级越好，可申请的融资杠杆越高、融资渠道越丰富、单户贷款余额上限越大，在开展创新、申请优惠政策方面的支持更给力。反之则反。
随着评级结果揭晓，“扶优限劣”监管导向也开始发挥市场作用。据悉，已有17家A级以上小贷公司申请并获批提升融资杠杆、拓宽融资渠道，44家小贷公司获准提高单户贷款余额上限。根据此前政策要求，小贷公司只能向不超过2家银行业金融机构融资，但获评AAA级后，广州拉卡拉网络小贷公司获得了7家银行机构的授信。
“这对头部小贷公司是实实在在的利好，对我们更好管控流动性风险尤其重要，而且我们将有更充裕的资金用于支持小微商户的经营发展需求。”广州拉卡拉网络小贷公司高级副总裁周凯表示，“推出‘楷模’监管评级及其配套措施，反映了监管部门敢作为、愿作为、会作为，我们坚决支持和拥护”。
“通过‘抓两头、促中间’的差异化监管方式，可以让行业形成良性健康的发展态势，希望评级及其配套措施保持政策连续性。”中盈盛达小贷公司总经理欧伟明表示。
广州TCL互联网小贷公司总经理童泽恒认为，评级结果运用措施为经营规范的小贷公司打开了巨大的发展空间。粤财网联小贷公司副总经理左文诚表示，监管评级及结果运用将对小贷公司拓宽融资渠道起到很好的政策指导作用，下一步该公司将积极探索开展标准化融资。
政策引导▶▷服务实体经济是立足之本
自2009年试点以来，小贷公司坚持“支农支小”的市场定位和服务实体经济的宗旨，致力于解决农户、小微企业、个人创业者、小微商户等中低收入群体“短、小、频、急”的资金需求，早已成为广东普惠金融体系的重要参与者。
今年新冠肺炎疫情发生后，广东在全国率先出台了一系列金融暖企政策，包括鼓励小贷公司适当降低或减免息费、改善服务，全力支持疫情防控和重要民生企业复工复产、共渡难关，并提出对各项监管指标优良、积极支持疫情防控的小贷公司给予优惠政策等。相关政策措施得到了小贷公司的积极响应。
2月初，广东新供销农业小贷公司发现，受疫情影响，梅州等地往年热销的柚、柑等农产品乏人问津，这愁坏了农民，究其症结是运输公司因车辆保险陷入“断供”境地而被迫停摆。为此，新供销农业小贷公司与保险公司联手推出“车保贷”业务，截至5月末，该公司以年化3.6%—6%的低利率，共为全省7300多台货车放款超5000万元，并由此带动5000多名司机复工、就业，为阻滞在产地的柚子等农产品打开了运输通道，有力为“三农”及物流运输行业战“疫”提供逆周期支撑。
这是广东小贷行业不断根据小微企业、“三农”需求对产品推陈出新的缩影。截至2019年末，广东省（不含深圳，下同）全年累计投放贷款747.6万笔、722亿元。从单笔贷款金额看，以小额为主，全年笔均贷款为0.97万元。今年1—5月，广东小贷行业累计投放贷款227.42万笔、277.23亿元，笔均贷款1.22万元，投放客户多是无法获得银行贷款的“小店”，较好发挥了对银行业在普惠金融领域的“补位”作用。
“小贷公司的发展对于国家经济发展，特别是小微经济发展所作出的贡献不可抹杀。”任志宏表示，如何对小贷行业发展制定科学的监管评价体系，进一步激发和释放小贷公司服务“三农”、小微企业发展的能力和效率，着实考验着地方金融监管的智慧，而广东的“楷模”评级确确实实发挥了很好的正向引导作用。
探路分级管理▶▷全面提升地方金融监管能力
“楷模”评价体系是一项系统性工程，可以大幅提高监管精准性和有效性，有利于监管部门快速精准识别、判断小贷公司的风险状况及其严重程度，科学指导监管工作，提高监管质效。
据了解，广东将进一步优化、完善“楷模”评价体系和结果运用措施。“我们今年还全面修订了小贷公司监管报表体系，启动了新的非现场智能监管系统的开发建设，预计明年我省将可实现智能、动态评级。”广东省地方金融监督管理局相关负责人表示，“目前小贷公司监管报表体系修订和智能监管系统开发工作已基本完成，将尽快在全省推广使用”。
“‘楷模’评级具有监管开创性，此举将有效提升地方金融监管能力建设。”任志宏表示，机构改革前，地方金融部门是“金融办”，在职能上主要以“促发展”等协调、服务功能为主；机构改革后，开始转向以“强监管”“防风险”为主。“楷模”评价体系的专业性很强，侧重的首要目标是“风险评价”，既促使地方金融部门树立“风险为本”的监管理念，又从专业上倒逼各级监管人员不断学习、理解并掌握使用评级这个新的监管工具，对地方金融的监管能力建设将是巨大的促进。
据了解，“楷模”监管评级领域打响头炮后，广东省地方金融监管局将相继在其他六类地方监管的类金融机构中推行监管评级制度，全面提升地方金融“强监管”能力水平。在白澄宇看来，“楷模”评价体系的推出和应用，还可以为全国各地的地方金融监管提供经验借鉴。
撰文：陈颖 黎华联
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