以后在粤港澳大湾区购买重疾险会更便宜吗？5月7日，中国精算师协会在中国银保监会指导下修订发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，其中尤为引人关注的是新增了“粤港澳大湾区多病种重疾表”。这不仅是首张全国区域重疾表，更被看作是为粤港澳大湾区重疾“保险通”产品推出的前提。
不少业内人士指出，作为产品设计和定价的基础，粤港澳大湾区多病种重疾表的落地将引导该区域专属重疾险的价格的下降，在费率、服务等标准上与港澳市场的接轨。不仅有利于大湾区保险业的融合发展，而且还将为大湾区居民购买重疾险带来更多的新福利。
粤港澳大湾区重疾表将带来哪些新变化？南方日报邀请了4位专家、金融机构高管谈一谈粤港澳大湾区重疾险。
访谈嘉宾
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任 朱俊生
万联证券研究所所长 缴文超
广东省社会科学院财政金融所所长 任志宏
汇丰人寿保险有限公司总经理 雷浩然
大湾区重疾险产品可能降价
南方日报：重疾表有何作用？粤港澳大湾区多病种重疾表又为何会引发强烈关注？
朱俊生：重疾表反映的投保人群重大疾病经验发生率的数据，是重疾保险产品精算和定价的基础。5月7日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称“2020年版重疾表”）并征求意见，由于当前使用的还是2013年版重疾表，数据偏离实际情况，银保监会于2019年初宣布修订新表，历时1年多才完成。
其定义和内涵的修订都将引发全行业产品标准的变化，修订本身的关注度就较高，再加上本次修订还有两大亮点，一是适应老龄化社会的需求，编制了新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表；第二就是新增了新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表，全国首张，意义重大。
雷浩然：本次粤港澳大湾区多病种重疾表的出炉的背景是2020年版重疾表的修订，大湾区多病种重疾表的关注度高，原因之一是全国首张区域性重疾表，是我国第一次针对单一地区（注：覆盖范围为粤港澳大湾区中的珠三角九市）的人群特征制定差异化的发生率，具有里程碑意义。在此之前，全国共用一张表，但我国幅员辽阔，不同地区的死亡率和重疾发病率存在显著的差异，有必要制订区域表，让重疾险的定价更加的精细化，这将是大势所趋；原因之二则是它与粤港澳大湾区国家战略的相关性，从而备受关注。
南方日报：为何首张区域表会落地粤港澳大湾区？它的作用是什么？
朱俊生：首选粤港澳大湾区，我认为有两个原因，第一，该地区经济发达，保险密度相对较高，从而具备更成熟的数据条件，这是其它地区暂时不具备的条件；第二，服务粤港澳大湾区国家战略的需要，这张表赋予了粤港澳大湾区单独设计重疾险标准的空间，有利于与港澳市场接轨。
作为定价的基础，粤港澳大湾区有单独的重疾表就意味着将有单独的定价权和产品设计依据，我预判粤港澳大湾区专属重疾险产品很快要到来了，且价格有望降低，其费率、服务等趋于同港澳接轨。
大湾区专属重疾险有望出炉
南方日报：为何说大湾区专属重疾险产品的价格有望降低？
雷浩然：因为粤港澳大湾区多病种重疾表的发生率数值更低，保险遵从大数原则，风险越高保费越贵，风险越低保费越低。对比全国2013版旧表和湾区表会发现，大湾区居民的重疾发生率比2013版重疾表有大约30%的明显降幅；与此同时，大湾区居民的整体重疾发生率数值均低于全国平均水平，低10%至15%，这说明大湾区居民的健康水平是要高于平均水平的，那保费也会比全国的要低。所以，对民众而言，最直接的影响是可以买到更适合自己、价格更优惠的重大疾病保险。
南方日报：不少内地居民青睐香港保险，这样的局面会发生变化吗？
任志宏：会的，此次重新定价，充分与国际接轨，除了定价更接近之外，还有效解决由于两地法律标准等不一致带来的纠纷并使部分客户有效回流到湾区内地城市中来。毕竟目前内地到香港买保单存在两地对医疗诊断、凭证的互认困难导致的风险。在标准方面，香港的医疗保险中区分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治疗偏多，而国内主要是以药费为主的治疗，分社保用药和非社保用药等等，这些标准都会进一步统计，大湾区保险业加速融合。
南方日报：对大湾区的保险行业又会产生怎样的影响？
雷浩然：对于险企，在新旧转换期会有大量的工作要做，几乎所有部门，如精算、营运、核保、理赔和系统开发等都要参与其中，但这是挑战也更是机遇。重大疾病发生率表和重大疾病定义的更新为未来险企的差异化定价及产品创新提供了坚实的精算基础，是未来几年重疾保险定价和创新的基石。重疾表的修订将能更加准确地反映重疾发生率的变化，提升行业产品定价及评估的科学性、合理性和充足性；也将推动风险细分和产品创新，增加市场活力和效率；同时，定期审视疾病定义的适用性和疾病发生率的合理性，与时俱进，这也非常有利于疾病保险的可持续发展。行业整体竞争力将得到提升，险企也将会从中受益。
可以预见，独立的疾病经验发生率表将使在大湾区销售的相关保险产品更具价格竞争力，大湾区整体的保险深度与密度将会有更大的增长空间，从而为该区域保险行业带来前所未有的活力与机遇。
就汇丰自己而言，近年来，大湾区良好的经济与政策环境吸引我们在该区域不断增加业务投入，为客户提供更丰富多样的保障型产品选择，以满足当地民众快速增长的保障、健康以及财富管理需求。
南方日报：总的来说，这张表会给大湾区带来哪些方面影响？
缴文超：我认为有三方面影响，一是提升湾区重疾产品市场竞争力，接轨国际市场。前几年，受产品费率、赔付标准、客户服务等因素影响，大陆保险消费者对香港保单热情较高，对我国香港保险市场保费贡献较大，而本次单独推出湾区重疾表，发生率比标准表低10%左右，将使得湾区的重疾产品更具市场竞争力，有望促进赴港保单回流。
二是湾区消费者得实惠，有望提升投保热情。由于发生率更低，湾区的重疾产品将有降价空间，广东地区的消费者将明显受益，有望激发居民投保热情，促进广东地区健康险市场高速增长。
三是险企有望以价补量，改善行业形象。对于保险公司而言，虽然费率将有所下降，但由于甲状腺癌的分级调整，逆选择风险大幅下降，赔付成本有所下行，将推动产品价值率小幅提升，进而弥补费率下降带来的缺口。
雷浩然：可以预见，独立的疾病经验发生率表将使在大湾区销售的相关保险产品更具价格竞争力，大湾区整体的保险深度与密度将会有更大的增长空间，从而为该区域保险行业带来前所未有的活力与机遇。
为更多金融产品互联互通探路
南方日报：此举对于大湾区保险，乃至保险业互联互通有哪些意义？
任志宏：粤港澳大湾区金融无障碍互联互通是金融发展的核心诉求，金融要素自由流动，资源优化配置都能够有效满足市场需求。从目前粤港澳大湾区金融发展现实情况上来看，离要素自由流动，高度集聚，市场统一和经济金融高度一体化的发展方向还有一定的距离，对粤港澳大湾区保险产品制定专属定价的重疾表，就是从保险产品服务这样一个摩擦系数最小的金融产品入手，来有效解决湾区内部金融资源市场化配置的公平和效率问题，也为未来更多金融产品实现互联互通先行探路。
南方日报：粤港澳大湾区内，内地与港澳金融保险的进一步融合还需要解决哪些问题？
缴文超：《粤港澳大湾区规划纲》有多处提到保险，比如，在依法合规前提下，有序推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易，不断丰富投资产品类别和投资渠道，建立资金和产品互通机制；在符合法律法规及监管要求的前提下，支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险产品，为跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。
大湾区重疾表的推出使得粤港澳地区的重疾产品价格差异缩小，驱动大湾区保险业逐渐融合，但仅仅是价格的趋同可能还不够，未来还需进一步打通在赔付标准、客户服务等方面的差异。对于金融业而言，湾区重疾表的示范意义较大，彰显了粤港澳大湾区的桥头堡作用，对未来湾区金融业的进一步融合提供了经验和样本。
南方日报记者 张艳 陈颖
策划：陈颖 伍青