长江商报消息 ●长江商报记者 魏度
浦发银行（600000.SH）备受诟病的违法违规经营问题依旧突出。
今年五一假期前夕，浦发银行领到了罚单，在2016年至2019年期间，该行违规开展代销业务，被处罚款共计760万元。
近年来，浦发银行屡发大案而备受社会关注，2018年，成都分行因虚假授信等违法违规行为被罚款4.62亿元。
wind数据显示，2018年至2020年，浦发银行共计领到了232张罚单。今年内，已经领取了17张罚单。
经营违规不断，浦发银行的经营似乎有掉队迹象。截至2020年末，该行总资产7.95万亿，位居股份制银行第三，而其市值2949.89亿元，排在招行、平安、兴业、交行、邮储银行之后。
2020年，浦发银行实现归属于上市公司股东的净利润（简称净利润）583.25亿元，同比下降0.99%，这是其上市22年来首次下降。
曾经专精对公业务的浦发银行大举发力高速增长的个人业务，但实际效果并不如意。2020年，该行私人银行客户数及私人银行客户资产规模、信用卡贷款余额双双快速下降。
浦发银行的不良率有所下降，但仍然达1.73%，在A股38家上市银行中位居第五位（从高到低）。此外，该行核心一级资本充足率9.51%，回落至近三年低位。
上市22年净利首次负增长
上市22年来，浦发银行净利润首次负增长，让市场颇感意外。
年报显示，2020年度，浦发银行实现营业收入1963.84亿元，同比增长2.99%，净利润583.25亿元，同比下降0.99%。增收不增利特征明显。
浦发银行成立于1992年10月19日，1999年11月10日登陆A股市场。
浦发银行与上海浦东新区相伴而生，由上海市财政局、上海国际信托、上海久事、申能股份、宝山钢铁总厂、上海汽车工业总公司、上菱冰箱总厂、上海航空、中纺机等18家具有产业特色的国企发起，带有明显的时代印记。
特色股东助力，一开始，浦发银行就依托股东以对公业务为主，这也是该行快速发展的重要原因。
事实上，1999年至2019年的20年间，浦发银行经营业绩持续稳增长。1999年，其实现营业收入28.66亿元、净利润9.27亿元。到2019年，营业收入、净利润分别为1906.88亿元、589.11亿元，分别较1999年增长约65.53倍、62.55倍。
浦发银行为何在上市22年之际净利润突然增转降？
利息收入是浦发银行收入的主要来源。2020年，该行净利息收入为1385.81亿元，同比增长7.55%，占营业收入的比重为70.57%。手续费及佣金收入为339.46亿元，同比减少16.07%。
去年，浦发银行的信用减值损失为795.53亿元，同比增加48.46亿元，增幅为6.49%。其投资净收益也明显增加，达189.80亿元，较上年的135.71亿元增加54.09亿元。
投资净收益大幅增加有效冲抵了信用减值损失扩大，但公司的公允价值变动净收益也在大幅减少。2020年，其取得的公允价值变动净收益为22.20亿元，同比减少15.45亿元。
管理费用也在增加。2020年，浦发银行的管理费用为467.02亿元，同比增加36.50亿元，增幅为8.48%。
2020年的情况有些特殊，银行让利实体经济，净利润增速放缓在意料之中，但浦发银行出现负增长令人意外。A股38家上市公司中，2020年有6家出现负增长，除了浙商银行、郑州银行、渝农商行外，民生银行、华夏银行及浦发银行也位列其中。
零售贷款不良率上升
净利润首次负增长的浦发银行，个人业务发展有些不如意。
按照渠道收入划分，浦发银行的业务可分为银行卡业务、电子银行、网点经营、财富管理、金融市场（托管资产）。
2020年，该行网点经营业务与上年相比基本稳定，电子银行客户数有所增长，但网银个人客户交易笔数、交易额同比均有所减少。银行卡业务方面，借记卡新增发卡量同比明细减少，信用卡贷款余额为3721.17亿元，较上年的4213.97亿元减少11.69%。而2019年，其同比也减少了2.75%。由此可见，信用卡贷款余额已经连续两年下降。
近年来，个人业务高速增长，使得财富管理成为各家银行发力的重点。经历过高速增长后，2020年，浦发银行的财富管理业务似乎戛然而止。去年底，该行私人银行客户数为2.4万户，较上年的4万户减少1.6万户，私人银行客户资产规模4700亿元，同比减少300亿元。该行管理的理财产品余额9928.06亿元，上年底约为1.45万亿元，同比减少4542.44亿元，减少约三分之一。
与之相比，招商银行同比表现为增长。2020年底，该行信用卡贷款余额为7466.06亿元，同比增长11.27%，2016年至2020年的5年，年均增速接近20%。私人银行客户数接近10万户，同比增长22.41%，私人银行客户资产规模2.77万亿元，同比增长24.36%。
个人业务在2020年出现下滑，浦发银行的零售贷款不良率在持续上升。
年报显示，2020年底，浦发银行的不良贷款余额为784.61亿元，同比减少34.2亿元，下降幅度为4.17%。与之对应的不良率也下降了0.3个百分点，为1.73%。
横向来看，浦发银行的不良率在业内处于相对高位。
在A股38家银行中，2020年，浦发银行的不良率位居第五位（从高到低），高于行业均值，最高的郑州银行为2.08%。
浦发银行的零售贷款整体不良率持续上升。截至2020年年末，零售贷款的不良贷款率为1.35%，较上年末上升0.03个百分点。其中，近三年，个人住房贷款不良率0.27%、0.27%、0.34%，个人经营性贷款不良率为2.41%、2.35%、2.17%，信用卡应收账款不良率为1.81%、2.30%、2.52%，其他个人贷款不良率为1.71%、1.57%、2%。
近三年被罚没近6亿元
浦发银行的经营还存在合规性问题，其领受罚单不断。
今年4月30日，银保监会官网披露，上海银保监局对浦发银行开具罚单，给予其合计760万元的罚款处罚。原因是，在2016年5月至2019年1月期间，该行违规开展代销业务。
wind数据显示，今年以来，浦发银行及其分支行已经领到了17张监管罚单，违规行为包括理财销售内控管理不到位、违规通过贷款及理财提供融资、向信贷客户转嫁贷款业务经营成本、贷款部分被挪用作为银行承兑汇票保证金或存单质押、贷款风险分类不准确、人为掩盖资产质量真实性等。
据长江商报记者粗略统计，今年前四个月，浦发银行已被罚款1465万元。
近年来，类似上述经营违法违规问题受到的处罚，浦发银行不在少数。
据长江商报记者不完全统计，2018年至2020年，浦发银行及其分支行领受的罚单分别为93张、82张、57张，累计领受罚单232张，累计被罚没款接近6亿元。
轰动一时的是，浦发银行成都分行曾卷入“有组织的造假案”，被称为近年来金融界大案。
根据银监会在官网发布的《银监会依法查处浦发银行成都分行违规发放贷款案件》，浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。2018年初，四川银监局依法对浦发银行成都分行罚款4.62亿元，同时对浦发银行成都分行原行长、2名副行长、1名部门负责人和1名支行行长分别给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款的处罚。据通报，有311名责任人员受到浦发银行内部问责，多名中高层管理人员受到党纪处分，法院对浦发银行成都分行原行长等21人作出刑事判决。
当年5月，银保监会披露，浦发银行因提供不实说明材料、不配合调查取证等19项违法违规行为，被罚款5845万元，没收违法所得10.927万元，罚没合计5855.927万元。
2020年，浦发银行领受的单笔金额最大的为2100万元。原因是，2013年至2018年，该行存在12项明显违规行为，包括同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目、办理无真实贸易背景的贴现业务等。
近年来，浦发银行也被频频投诉。根据银保监会消费者权益保护局关于银行业消费投诉情况的通报，去年二三季度，浦发银行的理财类业务投诉量分别为459件、932件，均居股份制银行首位。叠加四季度，其理财类业务投诉量合计为1506件，仍居股份制银行首位。
浦发银行的个人贷款业务投诉量在股份制银行中也处于高位。去年二季度至四季度，该行个人贷款业务投诉量累计发生822件，在股份制银行中排名第四。
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