利率低、放款快、审核简单，过去的几个月，不少买房人全接触过这种名为“抵押经营贷”的买房方式。此前，北青房产曾发布了《迷人又危险的“抵押经营贷”》就曾引发了广泛关注。
进入3月以来，违规贷款资金进入楼市引发了监管层实质动作，保监会官网数据显示，3月仅过去一周，银行业机构就收到了超50张罚单，其中多数因贷款问题被罚，部分罚单明确直指贷款违规流入股市、楼市。
其实在此之前，上海银保监局就印发了《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，其中要求上海各家银行“对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查……借款人存在违反合同约定行为的，按照合同约定给予惩戒”。同时，在春节前，北京也启动了关于违规贷款进入楼市的排查工作。
一位北京银行人士向记者表示，近段时间北京市住建委、北京市银监会、北京经侦大队三部门联合对于部门银行进行了排查，由住建委提供近期新房本办理抵押贷款的产权编号，再由银监会和经侦部门进行核查。
“现在用抵押经营贷买房基本上是不可能了，”一位资深的中介人员向记者表示。现在银行审核开始从严，办理抵押的房产要求房产证持有年限半年以上，企业如果发生股东变更的也要达到半年以上。同时他还透露银监会已经入驻了某商业银行，对每一单的房产抵押贷款全要核查。
为何抵押经营贷掀起如此大的风浪？让我们看看抵押经营贷是如何操作的？比如想贷款500万元在北京置换一套二手房，按照认房认贷的要求，被界定为二套房，二套房贷款利率要5.39%，20年期还款总额是818万元。这时有人向你推荐一种新的买房方式，就是你从该机构获得一笔贷款，全款将这套二手房买下，然后用你刚买的二手房再申请20年期的抵押经营贷，利率3.85%，本息合计717万元，而且最快10天就可以办理完成，整整少了100万，肯定多数人会选择后者。这就是经营贷款进入楼市操作流程。
而显然这就是违规的，其实申请过贷款的人全知道，在银行核查过程过中，工作人员会明确的指出，贷款可以用于装修、学习、旅游等等，同时也会明确指出严禁用于购房。可是在过去的大半年的时间以抵押经营贷形式进入楼市的现象却大行其道。
2020年，为了扶持被疫情和洪涝灾害影响的实体经济，决策层要求金融系统向各类企业让利，使得面向小微企业的贷款利率一度从超过5%，下降到4.75%、4.35%，下半年更是低到3.85% 。为了进一步方便企业将资金尽快投入到企业的日常经营中，“抵押经营贷”放款非常快，对于资质好的企业，只要抵押房产，甚至能在10天内拿到贷款，如果抵押物是京沪等一线城市的住宅，还可以申请到评估价七成左右的贷款。不少聪明人就打起了歪脑筋，利用政策的便利开始让违规贷款流入楼市，不少中介机构、贷款机构甚至一些房产类的大V开始在各种场合透露这种“低成本”的购房方式，一时间成为了买房利器，而造成的结果就是房价上涨。
对于抵押经营贷进入楼市的后果，除了银行将受罚外，买房人也可能受到波及。近日，网上开始流传了一份《个人贷款提前收回告知函》，该《告知函》显示，由于借款人未按约履行借款合同“贷款用途”的相关规定，银行宣布合同下贷款提前到期，要求借款人限时归还全部贷款本息。否则银行将有权进行法律诉讼，并采取财产保全措施。文中所说的“借款人未按约履行借款合同贷款用途的相关规定”，指的就是借款人把用于支持小微企业发展的经营贷款，违规挪用到房地产市场，用于购房或者替换房贷。
不管这份告知函真假与否，让贷款违规流入房产领域，相关责任人的追查肯定会是未来一定时间的重点工作。
文/赖大臣
编辑/刘洋-广厦