图片来源：Klawe Rzeczy
Julia Carpenter2021年7月12日08:25 CST 更新
过去一年中，资产价格上涨以及股价飙升给某些中等收入的上班族带来了一笔可观的意外之财。
个人金融科技公司MYRA的创始人沙希尔·瓦基勒(Sahil Vakil)说，那些从市场大涨中受益的人通常分为三类：一是收到了作为薪酬计划的一部分发放的企业股票，这些股票近来涨势如虹；二是搭上了去年“散户投资热”的顺风车，在股市屡创新高之下大赚了一笔；三是由于在加密货币投资中下手较早，因此大获成功。
截至5月底的12个月内，纳斯达克综合指数累计上涨近47%，而比特币投资者来说，即便近期走势回落，但如果在2019年底时投资1万美元，经过2020-2021年的疯狂上涨，依然可能净赚得5万多美元。
瓦基勒的客户中，有超过一半人去年都拿到了市场送出的这份“大礼”。瓦基勒说，他在美国东海岸地区的客户一般都从事金融业和咨询业，西海岸的客户则在科技行业的居多。他服务的家庭平均拥有资产25万美元，客户年龄在25岁到45岁之间。
这些上班族当中，许多人可能都面临着双重压力：一方面是薪资止步不前，另一方面在职业生涯早期还背负着沉重的学生贷款。一些人担心自己不能妥善管理好这笔已然到手的财富，这辈子想要实现财务稳定的机会也会因此错失。
“这些人清楚地了解、并且深切地体会到去年的痛苦，现在他们有机会结束这种痛苦。”瓦基勒谈到，“他们心想，‘这是我的又一次机会。’他们格外珍惜，不想出任何差错。”
面对突如其来的财富，应如何妥善管理？不妨试试下面的方法。
首先，关注长远目标
36岁的阿伦·古普塔(Arun Gupta)是纽约市的一位科技业高管，2019年底时开始投资加密货币，当时以比特币为主，最近转为以太币。到2020年底时，最初的投资本金已经增长了四倍多。
“我想有足够多的钱，这样的话，如果我的家人想要舒舒服服去度假，他们不会有任何顾忌。”古普塔说，“我也不想我的孩子或家里任何人因为学生贷款发愁。”
他会在聊天群里同其他对比特币感兴趣的朋友交流自己的加密货币投资经。眼下，为了有更好的基础来实现他未来的目标，古普塔打算继续持有手中的比特币，希望它们还能再涨一涨。
“我只知道，把钱存在银行里，这不是我的性格。”他说，“我喜欢拿着钱去冒险。”
待情绪平复后，再做决策
投资咨询公司Flow Financial Planning创始人、注册金融理财师梅格·巴特尔特(Meg Bartelt)指出，在这些时候接受市场的意外“馈赠”可能会造成“决策瘫痪”。她见过有些客户备受各种情绪的折磨，比如亢奋、担忧、内疚或是紧张。
“从算术角度来说，他们现在可以轻松买下一套200万美元的房子，但从心理层面说，他们的内心感觉有些不踏实。”巴特尔特谈到，“他们还没有回过神来。”
巴特尔特建议的第一项“行动方案”是：先不要购买新的度假屋，也不要去做新的生意。
“明智的财务决策很少是在情绪极度不稳的状态下做出的。”她说。
“我发现我反复给出的一条建议，其实也是一个人在面对‘意外之财’时的最佳行事原则，那便是：勿做任何非必要之事。我认为，在你对于‘发大财’这件事的情绪稳定下来之前，不要做任何会产生巨大影响、或是任何无法挽回的事，这一点非常重要。”
提前把税款留出来
瓦基勒谈到，他的所有客户不约而同地提出了一个重要问题：将来纳税的时候，我会有麻烦吗？
“所有这些人最先担心的都不是‘这笔钱该怎么花？’”他说，“他们首先担心的是‘这笔钱该怎么交税？’”
瓦基勒指出，对于刚开始投资的客户而言，应对资本利得税或许是一种全新的经历，在此过程中，他们也许会充满疑惑。例如，资产持有时间不足一年（含一年）和资产持有时间超过一年所产生的利润，前者的纳税比例要大大高于后者。
加密货币投资者必须谨记，货币出售或是用一种加密货币交换另一种加密货币，也被视为应税项目（加密货币领域的“分叉”和“空投”也属于应税项目）。认真保存好每一笔交易记录，对你下一次报税是有好处的，现行法律并未强制要求经纪人报告加密货币的买卖情况。
为了帮助客户尽可能少缴税，瓦基勒通常会推荐一种名为“投资亏损节税”(Tax-loss Harvesting)的操作，也就是出于投资策略目的抛售亏损资产，以此录得亏损，从而抵消盈利资产的应税金额。对加密货币投资者而言，如果他们自己不保留好一份详尽的交易记录，这种操作手法或许很难运用。
尽管股票经纪公司必须保存股票交易记录，还须将交易信息提交美国国税局(IRS)，但根据现行法律，加密货币交易所无需这样做。
对于交投活跃的客户，瓦基勒还建议，他们可能需要每季度向美国政府缴纳预估税款，以免在报税时产生罚金。
萨拉·贝尔(Sarah Behr)是旧金山投资咨询机构Simplify Financial的创始人，也是一名金融理财师，她经常提到的一条建议是，每进行一次交易，就把相应的税款存入一个单独的账户，以确保这笔钱不会花掉或出现资金管理不善的情况。她还谈到，如果投资者有慈善意识，数额不菲的应税收入也为他们行善提供了一个机会。
根据现行法律，若投资者将增值资产捐赠给慈善机构，他们通常无需为升值后的资产缴纳资本利得税。不仅如此，捐出的善款还会让他们获得与资产市场价值等额的税务减免。
“按照这种税收政策，你可以拿出有望上涨的股票捐赠给慈善机构。”贝尔说，“比起捐赠现金，股票可以为这些机构带来更大收益。”
接下来，再满足短期需求
要是你不知道下一步该怎么做，瓦基勒建议先解决眼前问题，为自己争取更多时间。
你可以去还房贷或是车贷，或者其他债务。当你不必为每月的开支担心后，你也可以腾出更多精力来思考如何利用这笔钱，况且偿还债务后，这笔钱也不像从前那样“大”得让你无从下手。
面对彷佛“从天而降”的巨款，除上述建议外，贝尔对于客户的初期做法还给出了一条建议：投资组合多元化。这类客户中，许多人都将从某个企业流动性事件中获益，故而他们的投资组合有可能严重偏向某一只股票，这种资产配置的风险性不言而喻。
“每当有人获得意外之财时，应该都有一套计划才对。”她说，“我所做的，是推动他们将计划转化为行动。”
眼下，还是将来
瓦基勒和贝尔表示，他们的大部分客户都不会肆意挥霍。
“我没有遇到有客户跟我说‘我要去买辆兰博基尼’或是‘我要去塔希提岛度假’，虽然我相信肯定会有这样的人。”贝尔谈到，“倒是有人问我，‘我现在应该怎么过日子呢？还是像以前那样靠工资生活吗？’这时我会说，‘一切皆有可能。’”
对有些人来说，想到意外之财将给今后的生活开启新的篇章，或许会令他们感到害怕，但对另一些人来说，这会让他们倍感兴奋。
37岁的拉利特·卡拉尼(Lalit Kalani)是印度孟买的一位股民，他目前还没有赚到100万美元，但他说离这个数字已经不远了。他希望他赚到的钱可以用作一门新生意的启动资金，或是可以让他提前退休。
“去年我曾不止一次地想过，‘我为什么要工作？我应该去炒股。’”卡拉尼说，“现在我已经有了自己的跑道。”
选择合适的人给出建议
贝尔指出，如果向亲人或是朋友询问接下来该怎么做，可能会引发该听谁的和决策疲劳这些复杂情绪。
“很多人都感到不知所措。”她说，“每一家即将上市的公司都会在团队协作软件Slack上开设专门的频道讨论个人财务问题，里面的讨论非常热烈。”
贝尔的客户们表示，这些Slack聊天群里，人们最关心的问题都与两件事有关：一是税务问题，如“我的报税方式要全部重来吗？”，二是对未来的不安，如“在我决定如何打理这笔财产之前，我应该把它放在哪儿？”
贝尔指出，从“我觉得自己的财务状态不太稳定”到“我终于可以有所选择”，这个过程会让人感觉惊慌，甚至恐惧。与其和亲友漫无边际地闲聊、依赖他们的支招，贝尔主张，倒不如制定一套切实可行的财务方案，同时找到能理解你价值观的财务顾问，寻求他们的帮助。