第一批90后已经筹备养老了 银行争相布局养老金融

90后逐步步入而立之年,第一批90后已经开始筹备养老。中国的人口老龄化问题日益突出,年轻人养老意识逐步增强,再加上 国家的政策鼓励,市场对养老型产品的需求与日俱增,公募基金、银行、保 险等金融机构纷纷入驻养老市场,且产品各有特色。

随着人口老龄化的日益严峻,依靠政府财政的养老产业 第一支柱逐渐力不从心,第二支柱和第三支柱力量的亟待发挥。未来,对养 老产品的需求会日益增强,各方机构也会加紧布局,而有着一站式养老特征 的目标日期型策略也将受到更多关注。

当前我国的养老体系包括三大支柱,长期以来由政府主导的第一支柱一直占据着我国养 老产业的主导地位,而第二支柱和第三支柱则发展滞后,即第一支柱基本养老保险一支独大, 财政负担较为沉重,而第二支柱的企业年金则规模较小,覆盖面狭窄,职业年金也才刚刚起步,第三支柱的个人养老金市场则基本处于空白,仍在探索,而海外发达市场中,养老体系中的第二和第三支柱占比则非常高。

为解决养老结构的不合理问题,近年来国家政策层面开 始频频发力,银保监会、证监会等监管机构在 2018 年都发布了相关政策,如针对商业保险的 《个人税收递延型商业养老保险资金运用管理暂行办法》,对养老保险产品的各个层面约束都 做了规范化说明;针对公募基金层面的《养老目标证券投资基金指引(试行)》,则开启了对养老产业第三支柱的布局。

华宝证券分析师张青表示:商业银行养老理财产品起步相对较晚,投资期限一般为一个季度、半年、1 年、3 年,主 要投资于高流动性、短期固定收益类金融产品,产品类型多采用固定收益型,与市场上大多数理财产品之间存在同质化问题。

鉴于养老市场未来的发展空间广阔,新近成立的银行理财子公司在产品布局规划上,多数表示会把养老产品作为一个重要布局。如中银理财在开业仪式上,就提出要推出“稳富” 系列产品,致力于为养老客群提供长期投资、策略稳健的理财产品,以金融力量落实国家养 老服务发展部署。招银理财已推出两款养老型产品,尤其是其第二款养老产品――“招睿颐 养五年封闭 1 号”仅开售半天就宣布募集完成,募集资金达到 10 亿元上限。2020 年 2 月 19 日,光大理财推出了首款公募理财产品“阳光金养老 1 号”,该产品定位于居民养老,投资策略上采用固收 策略,业绩比较基准设定为 4.70%-6.10%。此外,阳光金养老 1 号”在产品设 计上还引入了流动性安排,即“产品成立满两年后,每年将向投资者返还 25%的份额”,以用 于满足投资者支付生活费用、医养费用、旅游费用等日常开销的需求,从而实现长期投资目标下的短期流动性安排。

广发银行在养老上的布局较早,2016年便面向50岁以上的中老年客户推出了普惠金融养老产品“自在卡”,已为超过50万中老年客户提供了优质的金融服务,也为广发银行在中老年客户的服务领域积累了丰富的经验。随着时代的发展,养老需求正逐渐从物质生活不足时的被动养老,向丰富老年生活的主动“享老”转变。为了满足不同客户的需求,广发银行对客群进行了细分研究,在“自在卡”五心服务体系基础上对产品和服务进行升级,推出“自在钻石卡”,这也是广发银行在养老金融细分领域的创新实践。成为“自在钻石卡”持卡人,就可以享受广发银行提供的一站式养老规划、专属的养老金融产品和银行服务。包括根据客户退休年限、储蓄目标、收益率等,进行定制化的养老资金规划。

张青表示: 对于银行系养老产品,其优势则在于:一是非标投资,银行在非标投资领域的投资经验丰富,可以借助与对公企业的长期限黏性,挖掘更好的非标投资品种,增厚收益来源;二是银行客户资源丰富,发行渠道优势明显,并可以以账户为基础,更好了解客户,通过大类资产配置,从而实现投资者的期限从短期向中长期和长期的递延,重构中国养老体系的顶层架构。

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