它不是保险，但有1.5亿人参与，未来可能还有3亿人加入

近日，蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》。白皮书显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。另一方面，网络互助目前仍旧没有统一的管理规范和监管要求。

图片来源：蚂蚁金服《网络互助行业白皮书》

网络互助未来五年将覆盖4.5亿人？使用ta的人是谁？

网络互助，是指利用互联网信息撮合功能和数字技术解决成员间信息对称和信任问题，集合具有同质风险和保障需求的互助成员，通过协议互相帮助并承担彼此健康风险损失的保障模式。

白皮书显示，根据模型推算，2019年，全国社会大病医疗费用(不含商业健康保险)约为7300亿元，而大病网络互助金总额约为54亿元，网络互助金占比0.73%。对于仅有医保的大病救助对象，网络互助可使其个人支出负担从平均40%下降至20%以下。参加医保和网络互助后，我国居民大病治疗平均费用保障率可从60%提高至80%-100%。

网络互助对中低收入人群吸引力较高，参与人数快速增长。

蚂蚁金服提供的相关调研显示，79.5%的参与者年收入在10万元以下，68%的受访者没有商业保险，72%的参与者分布在三线及以下城市。为了提高保障，53%的参与者会为家人加入互助计划。

同时，12.93％的成员自述没有社保。偏差原因可能有两个，一是没有基础医保成员更倾向于加入网络互助，二是部分填写问卷成员未将农村合作医疗等视为居民医保。

第三个争议案件

4月25日，支付宝上的大病互助计划“相互宝”公示第三个争议案件的“赔审”结果。经过300万网友的大辩论，结果最终为“通过赔审”，有61.4%的“赔审员”支持申请人。最终，申请赔审的患有进行性肌营养不良的3岁男孩将获得30万元互助金。

该案件的最大争议点在于“无法证明患病成员的疾病严重程度”。在医学上，重大疾病一般有明确的标准。

案情回顾

今年3岁的男孩小泽被确诊为进行性肌营养不良。由于小泽年龄太小，无检测机构愿意为其进行六项基本日常生活的检测，也就无法判断小泽患病的严重程度是否达到相互宝规定的病情等级。

对此，支持“通过赔审”的相互宝“赔审员”认为，申请人是由于客观原因导致无法提供证明材料，应考虑申请人的实际情况。持反对意见的“赔审员”认为，规则对于相互宝的每一位成员都是公平公正的，在有效证明不足的情况下，还是应遵守规则。

“赔审团”机制是相互宝解决争议案件的重要机制。目前已启动过三次。

业内人士表示，在第三次，“赔审团”优化了两处规则。一是优化了赔审流程。此次赔审审议分3天进行，第一天社区内充分讨论，第二天“赔审员”参与投票，第三天公示结果。二是开放所有相互宝成员对案件进行讨论，对“赔审员”的观点进行评论和点赞，让支持和反对的观点得以充分表达。

获政策支持，但未来的路还很长

网络互助出现十年后，行业发展得到了政策方面的支持。

2020年2月25日下发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出：“到 2030 年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。”

一方面，网络医疗互助行业监管将更加完善。近日，浙江互联网金融联合会批准发布了全国首个网络互助团体标准。

此次《互联网金融团体标准》中，归纳的大病网络互助业务相关风险主要包括：互助签约阶段的身份冒用、带病签约等；互助申请阶段的案件造假、信息篡改、医患勾结等；案件调查阶段的审核勾结和调查怠工等；公示分摊阶段的扣款失败和支付失败等。

其中关于风险控制的具体细则有十条，两条针对资金池：

对于预先收费、以资金池形式进行互助金管理的，应建立严格规范的资金托管、监督和备付金制度；

宜采用后付费、无资金池的互助金管理模式实现资金需求与互助行为的同步，避免预先收费带来的用户资金安全风险。

另一方面，不少专家提醒参与者，网络互助不是保险，如果想真正转嫁大病风险，还是要用保险的方法，用平台的方式不太可能实现，而且风险还不小。